Principais Conclusões
- Um hipotético solteiro de 73 anos com $1 milhão em um plano 457(b) e uma pensão de $80.000 deve sacar $37.736 sob as regras de distribuição mínima obrigatória (RMD) da IRS.
- Isso eleva sua renda para $117.736, ultrapassando o limite de $109.000 para solteiros do Medicare, o que, pelas taxas de 2026, adiciona um sobretaxa mensal de $81,20 na Parte B, ou $974,40 por ano, dois anos depois.
- Os números vêm de uma pergunta real de um ouvinte no The Clark Howard Podcast, de alguém que planeja sacar apenas cerca de $10.000 por ano.
- Com o dinheiro transferido para uma IRA, enviar $8.736 do saque para uma instituição de caridade como uma distribuição qualificada para caridade manteria essa renda no limite.
Um detetive de um xerife de Nevada tem uma configuração de aposentadoria pela qual a maioria das pessoas trocaria. O detetive está a um ano de se aposentar após 30 anos em um escritório do xerife do condado, com cerca de $1 milhão em um plano 457(b) e uma pensão de cerca de $80.000 por ano. O plano é sacar apenas cerca de $10.000 por ano da conta.
Wes Moss leu a pergunta do detetive no episódio de 29 de outubro do The Clark Howard Podcast: todo o $1 milhão deveria ir para ações? "Como vejo, minha pensão será meu fundo de títulos", escreveu o detetive.
Essa é uma questão de investimento justa. Mas a IRS tem seu próprio número para essa conta, e é muito maior que $10.000. Com o tempo, esse número também pode adicionar uma linha à conta do Medicare.
Para ver como, vamos pegar um hipotético solteiro de 73 anos com as duas cifras do detetive: $1 milhão em um 457(b) e uma pensão de $80.000. A idade, estado civil e benefício do Seguro Social do detetive não foram mencionados no programa, então o resto é minha suposição. Esta pessoa é solteira, não recebe Seguro Social e deve imposto sobre cada dólar da pensão e do 457(b).
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$37.736, quer você precise ou não
A IRS diz que os saques das IRAs tradicionais e dos planos de trabalho devem começar aos 73 anos. O primeiro é devido até 1º de abril do ano após você completar 73 anos, e todos os subsequentes até 31 de dezembro.
Você não escolhe o valor. Sob a Publicação 590-B da IRS, você divide o saldo de 31 de dezembro do ano anterior pela figura para sua idade na Tabela de Vida Uniforme, que é 26,5 aos 73 anos.
Para nosso aposentado hipotético, $1 milhão ÷ 26,5 = $37.736. Isso é quase quatro vezes os $10.000 por ano que o detetive planeja sacar.
O divisor também diminui a cada ano, para 25,5 aos 74 e 24,6 aos 75. Mesmo que o saldo se mantivesse exatamente em $1 milhão, o saque obrigatório aos 74 seria de $39.216.
A conta aparece dois anos depois
O Medicare cobra dos contribuintes de maior renda uma sobretaxa além do prêmio da Parte B, conhecida como IRMAA. Ela é definida pela renda bruta ajustada modificada em sua declaração de imposto de dois anos antes. Sob as cifras de 2026 do CMS, um declarante solteiro acima de $109.000 paga um extra de $81,20 por mês, e acima de $137.000, um extra de $202,90.
Sem outra renda, a matemática do nosso aposentado funciona assim:
- $80.000 de pensão + $37.736 de saque obrigatório = $117.736
- Isso é $8.736 acima do limite de $109.000, dentro da primeira faixa
- $81,20 por mês × 12 = $974,40 por ano
O saque aos 73 anos vai para a declaração daquele ano, então a sobretaxa atinge o prêmio dois anos depois, aos 75. (Isso é apenas a Parte B. A Parte D tem sua própria sobretaxa, que esta matemática deixa de fora.)
E é um penhasco. A sobretaxa começa no primeiro dólar acima de $109.000, então estar $8.736 acima custa os mesmos $81,20 por mês que uma renda até $137.000. Isso torna os $8.736 valiosos para serem perseguidos.
Uma doação para caridade pode segurar a linha
Para qualquer pessoa que já doe para caridade de qualquer forma, a solução é uma distribuição qualificada para caridade. A IRS permite que um titular de IRA com 70½ anos ou mais envie dinheiro diretamente da IRA para uma instituição de caridade sem impostos, e a doação conta para o saque obrigatório daquele ano.
O problema está no nome: tem que vir de uma IRA. Então, o dinheiro do 457(b) é transferido primeiro para uma IRA. Feito isso, enviar $8.736 dos $37.736 para caridade muda o quadro:
| Métrica | Receber tudo em dinheiro | Enviar $8.736 para caridade |
|---|---|---|
| Pensão | $80.000 | $80.000 |
| Saque obrigatório | $37.736 | $37.736 |
| Saque contabilizado como renda | $37.736 | $29.000 |
| Renda para o Medicare | $117.736 | $109.000 |
| Sobretaxa da Parte B (taxas de 2026) | $81,20 por mês | Nenhuma |
Exatamente em $109.000, nosso aposentado fica na linha sem ultrapassá-la, porque a primeira faixa do CMS começa acima de $109.000. Isso não deixa margem nenhuma, já que alguns dólares de juros bancários empurrariam a declaração para cima. Então, eu daria um pouco mais que $8.736 se o orçamento permitir.
O momento também importa. (Dica profissional: faça a transferência antes do ano em que você completa 73, para que o primeiro saque obrigatório possa vir da IRA.) Esperar até 1º de abril do ano seguinte para esse primeiro saque é permitido, mas coloca dois saques obrigatórios em uma única declaração, e isso significa um salto ainda maior além do limite.
Planeje bem antes dos 73
A resposta de Moss ao detetive foi seguir em frente com ações. Ele disse que "se você tem uma pensão de 80 mil por ano, e eu divido isso por, digamos, 5%, isso é o equivalente a $1,6 milhão sentado em títulos."
Concordo com ele sobre o investimento, e isso torna o planejamento mais importante. Minha leitura: um saldo investido totalmente em ações nos anos antes dos 73 tem espaço para crescer, e o saque obrigatório cresce junto com ele.
Minha opinião: com uma pensão grande e um 457(b) grande, o saque obrigatório determina a conta do Medicare tanto quanto o plano de gastos. Para qualquer pessoa caridosa, uma doação direta de uma IRA é a maneira mais limpa que conheço para mantê-la sob controle.
Claro, este aposentado não recebe Seguro Social. A maioria dos aposentados recebe, e esses benefícios se somariam aos $117.736 e os empurrariam ainda mais além do limite, possivelmente para a faixa de $137.000. E o Medicare redefine suas faixas e sobretaxas todos os anos. Os $81,20 são a cifra de 2026, e o ano que conta é o dois anos após o saque.
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