Die wichtigsten Punkte
- Ein alleinstehender 65-Jähriger ohne sonstiges Einkommen müsste 2026 $50.971 aus einem steuerbegünstigten 401(k)-Plan abheben, um nach Bundessteuern $4.000 pro Monat zur Verfügung zu haben.
- Drei Abzüge für 2026 schirmen zusammen die ersten $24.150 ab: der Standardabzug, der zusätzliche Standardabzug für über 65-Jährige und der neue $6.000-Seniorenabzug. Dadurch sinkt die Bundessteuer auf $2.971.
- Wenn der Rentner im ersten Jahr 4% des Guthabens abhebt, müsste der 401(k)-Plan etwa $1,27 Millionen enthalten.
- Der $6.000-Seniorenabzug läuft nach 2028 aus. Unter Verwendung der Zahlen von 2026 würde sein Wegfall bedeuten, jährlich $818 mehr abzuheben.
Laut einer Umfrage der Finanzplanungsplattform Evergreen.ai haben mehr als 4 von 10 Amerikanern noch nie versucht auszurechnen, was der Ruhestand sie kosten wird. Unter denjenigen, die innerhalb der nächsten 15 Jahre in Rente gehen wollen, hat jeder Dritte die Zahlen immer noch nicht durchgerechnet.
Wenn Sie alleinstehend sind und dazu gehören, habe ich eine gute Nachricht: Bis 2028 lässt der IRS einen alleinstehenden Rentner mehr von einer 401(k)-Auszahlung behalten, als Sie vielleicht denken.
Ausgangspunkt: $4.000 pro Monat
Nehmen wir einen hypothetischen alleinstehenden 65-Jährigen, der nach Bundessteuern $4.000 pro Monat zum Ausgeben haben möchte, also $48.000 pro Jahr. Er wartet noch mit dem Bezug der Sozialversicherungsrente, sodass vorerst ein steuerbegünstigter 401(k)-Plan seine einzige Einkommensquelle ist.
Jeder Dollar, der aus einem steuerbegünstigten 401(k)-Plan kommt, ist steuerpflichtiges Einkommen. Dieser Rentner muss also mehr als $48.000 abheben, um auch die Steuer zu decken. Wie viel mehr hängt davon ab, was der IRS ihm zuerst abziehen lässt.
Drei Abzüge vor jeder Steuer
Für 2026 kann dieser Rentner drei Abzüge von seinem Einkommen vornehmen:
- Den Standardabzug des IRS von $16.100 für einen alleinstehenden Steuerpflichtigen
- Einen zusätzlichen Standardabzug von $2.050 für einen unverheirateten Steuerpflichtigen, der 65 Jahre oder älter ist
- Den neuen $6.000-erhöhten Abzug für Senioren, der laut IRS von 2025 bis 2028 gilt und oberhalb eines modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens von $75.000 ausläuft
Das summiert sich auf $24.150 an Abhebungen, die der IRS überhaupt nicht besteuert. Darüber hinaus besteuert der IRS die ersten $12.400 des steuerpflichtigen Einkommens 2026 mit 10% und den nächsten Teil bis $50.400 mit 12%.
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$50.971 heraus, $2.971 Steuer
Angenommen, dieser Rentner hebt 2026 $50.971 ab. Zieht man die $24.150 an Abzügen ab, bleiben $26.821 zu versteuern.
Die ersten $12.400 davon werden mit 10% besteuert, also $1.240. Die anderen $14.421 werden mit 12% besteuert, also $1.731. Das ergibt eine Bundessteuerrechnung von $2.971, was $48.000 oder $4.000 pro Monat übrig lässt.
Gar nicht schlecht. Weniger als 6% der Abhebung gehen an die Bundessteuer.
Nun zur Größe des Kontos. Nehmen wir an, dieser Rentner hebt im ersten Jahr 4% des Guthabens ab. Bei dieser Rate müsste der 401(k)-Plan das 25-fache von $50.971 enthalten, also $1.274.275.
Ein alleinstehender Rentner mit 65 Jahren und ohne sonstiges Einkommen benötigt also etwa $1,27 Millionen in einem 401(k)-Plan, um nach Bundessteuern netto $4.000 pro Monat zu erhalten.
Natürlich werden die wenigsten Menschen lange nur von einem 401(k)-Plan leben. Sobald die Sozialversicherungschecks beginnen, ist jeder Dollar dieser Leistung ein Dollar, der nicht vom Konto abgehoben werden muss, sodass der benötigte Kontostand für diesen Rentner kleiner wird.
Luft in der 12%-Steuerklasse
Dieser Rentner hat $24.150 an Abzügen, und die 12%-Steuerklasse geht bis zu $50.400 an steuerpflichtigem Einkommen. Das bedeutet, er könnte 2026 bis zu $74.550 abheben, bevor auch nur ein Cent davon mit 22% besteuert wird. Für jemanden ohne sonstiges Einkommen liegt das knapp unter den $75.000 des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens, ab denen der Seniorenabzug zu schrumpfen beginnt.
In einem Jahr mit einer großen Rechnung, wie einem neuen Dach oder einem Auto, kostet also jeder zusätzliche Dollar aus dem 401(k)-Plan 12 Cent an Bundessteuer, bis zu diesen $74.550. Beide Extras für über 65-Jährige helfen nur einem Rentner, der den Standardabzug nimmt, anstatt Einzelposten aufzulisten.
Für alle, die noch nicht so weit sind: Der IRS erlaubt Sparern ab 50 Jahren, 2026 bis zu $24.500 plus einen $8.000 Nachholeinzahlung in einen 401(k)-Plan einzuzahlen, also insgesamt $32.500. Arbeitnehmer, die dieses Jahr 60, 61, 62 oder 63 Jahre alt werden, erhalten stattdessen eine Nachholeinzahlung von $11.250, also insgesamt $35.750.
Nach 2028 fällt der $6.000-Abzug weg
Der erhöhte Abzug für Senioren endet nach 2028. Unter Verwendung der Zahlen von 2026 würde sein Wegfall $720 zur Steuer dieses Rentners hinzufügen ($6.000 zu 12%). Um das zu decken, müsste er jährlich $818 mehr aus dem 401(k)-Plan abheben, also $51.789 statt $50.971. Bei einer Abhebungsrate von 4% sind das etwa $20.000 mehr auf dem Konto. Die tatsächlichen Steuerklassen und den Standardabzug für 2029 werden wir sehen, wenn der IRS im Herbst 2028 seine Inflationsanpassungen veröffentlicht.
So wie ich es sehe, sollte jeder, dessen Ruhestand über 2028 hinausgeht, seinen 401(k)-Plan so dimensionieren, als wäre der $6.000-Abzug bereits weg, und ihn für die drei verbleibenden Steuerjahre, dieses eingeschlossen, als Bonus betrachten.
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