Principais Conclusões
- O Seguro Social pagará um benefício integral para qualquer mês de 2027 em que uma pessoa que completar 67 anos naquele ano ganhar $5.660 ou menos antes de atingir os 67 anos, independentemente do que tenha ganho anteriormente no ano.
- Um trabalhador que ganhar $90.000 até junho, se aposentar e solicitar o benefício em julho teria, de outra forma, $7.360 retidos sob o teste de rendimentos anuais.
- A regra mensal se aplica apenas por um ano, geralmente o primeiro ano de aposentadoria, e apenas para meses sem trabalho autônomo substancial.
- Se você puder esperar até o mês em que completar 67 anos para solicitar o benefício, o teste de rendimentos não se aplica a você.
Se você vai completar 67 anos no próximo ano, tenho o que pode ser uma notícia muito boa.
O anúncio do reajuste pelo custo de vida da Administração do Seguro Social, publicado no Federal Register em 26 de outubro, estabelece o valor mensal do teste de rendimentos para 2027 em $5.660 para pessoas que atingirem a idade plena de aposentadoria naquele ano. Portanto, se você parar de trabalhar em algum momento de 2027 e solicitar o benefício antes do seu aniversário, o Seguro Social paga um benefício integral para qualquer mês em que você ganhar esse valor ou menos. O que você ganhou anteriormente no ano não conta contra esses meses.
Para qualquer pessoa que trabalha uma grande parte do ano e depois se aposenta alguns meses antes, isso pode valer milhares de dólares.
Uma aposentadoria no verão
Digamos que você complete 67 anos em outubro do próximo ano e planeje se aposentar no verão antes de começar a receber o Seguro Social. Você trabalha até junho e ganha $90.000 de janeiro em diante. Então você para e começa a receber seus benefícios em julho. Digamos que eles sejam de $2.500 por mês.
Normalmente, esses $90.000 seriam um problema. Você ganhou bem acima do limite de 2027, e o Seguro Social monitora os rendimentos de qualquer pessoa que solicite o benefício antecipadamente.
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O teste anual e a exceção mensal
A idade plena de aposentadoria é 67 anos para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois. Se você solicitar o benefício antes disso e continuar ganhando, o Seguro Social retém benefícios assim que seus rendimentos ultrapassarem um limite anual. Os atuários do SSA estabeleceram o limite de 2027 em $25.560, e o SSA retém $1 para cada $2 acima desse valor. No ano em que você completa 67 anos, o limite sobe para $67.920, e o SSA retém $1 para cada $3 acima dele. Uma vez que você atinge 67 anos, o teste deixa de se aplicar.
Há uma exceção, porém. Por um ano, geralmente o primeiro ano de aposentadoria, o SSA paga um benefício integral para qualquer mês completo em que você estiver aposentado e ganhar não mais do que um limite mensal, de acordo com seu próprio FAQ. Você também não pode realizar trabalho substancial em um negócio próprio naquele mês. Para pessoas que completam 67 anos em 2027, esse limite mensal é $5.660, que é o limite anual de $67.920 dividido por 12. Para qualquer outra pessoa que solicite o benefício antes dos 67 anos, é $2.130.
Seus benefícios de verão, na íntegra
Sob o teste anual sozinho, seus $90.000 são $22.080 acima do limite de $67.920. Divida isso por 3, e o SSA reteria $7.360. Seus benefícios de julho, agosto e setembro somam $7.500, então você ficaria com apenas $140 deles.
O que, nossa.
Mas em julho, agosto e setembro você está aposentado e não ganha nada, então cada mês fica abaixo de $5.660. O Seguro Social paga todos os três benefícios na íntegra. Em outubro você completa 67 anos, e o teste de rendimentos não se aplica mais a você.
Aqui está como os dois cenários se comparam:
| Métrica | Apenas teste anual | Com a regra mensal |
|---|---|---|
| Retido | $7.360 | $0 |
| Pago por julho-setembro | $140 | $7.500 |
O mesmo vale se você mantiver um trabalho de meio período depois de junho. Digamos que ele pague $3.000 por mês em salários. Cada um desses meses ainda fica abaixo de $5.660, então cada benefício ainda chega na íntegra.
Planeje os meses antes do seu aniversário
Para receber esses benefícios integrais, mantenha seus rendimentos em cada mês entre a aposentadoria e o mês do seu aniversário em $5.660 ou menos, e não realize trabalho substancial em um negócio próprio nesses meses. Qualquer mês em que você ultrapassar $5.660 volta a ser regido pelo teste anual.
Você obtém essa exceção por apenas um ano, geralmente o primeiro ano em que se aposenta. Portanto, vale a pena alinhá-la com o ano em que você realmente para de trabalhar.
Solicitar o benefício antes dos 67 anos também reduz seu benefício vitalício. Se você puder esperar até o mês em que completar 67 anos para solicitar, o teste de rendimentos não se aplica a você.
Da forma como vejo, um aposentado em meados do ano que completa 67 anos em 2027 pode parar de se preocupar com o teste de rendimentos. A questão que resta é se esses benefícios antecipados valem um benefício menor pelo resto da sua vida.
Claro, o valor de $5.660 é apenas para pessoas que completam 67 anos em 2027. Se você completar 67 anos em 2028 e se aposentar em algum momento de 2027, seu limite mensal naquele ano é $2.130, e qualquer mês acima disso volta a ser regido pelo teste anual mais rigoroso de $25.560.
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