Principais Conclusões
- O reajuste do custo de vida do Seguro Social para 2027 é de 3,6%, pago a partir de janeiro de 2027, e um aumento percentual adiciona mais dólares a um benefício maior.
- Um trabalhador cujo benefício na idade de aposentadoria integral é de $2.000 por mês recebe $2.480 ao esperar até os 70 anos, o que é 24% a mais do que aos 67 e 77% a mais do que os $1.400 aos 62.
- Esperar dos 67 aos 70 anos significa três anos sem receber os benefícios, e você recupera esse valor por volta dos 82 anos e meio.
- Uma viúva ou viúvo que requer o benefício na idade de aposentadoria integral recebe o benefício integral do cônjuge falecido mais os créditos por postergação, então um cônjuge com renda mais alta que espera até os 70 anos também aumenta o valor do benefício do sobrevivente.
Os benefícios do Seguro Social vão aumentar 3,6%. Esse é o reajuste do custo de vida para 2027 que a Administração do Seguro Social anunciou este mês. Ele começa com os benefícios de dezembro de 2026, que são pagos em janeiro de 2027.
Mesmo que você ainda não tenha requerido o benefício, esse aumento ainda importa para você. Um aumento percentual vale mais dólares em um benefício maior, e você obtém o maior benefício que o Seguro Social paga ao esperar até os 70 anos para requerê-lo.
O que valem três anos de espera
Vamos fazer uma hipótese. Digamos que você nasceu em 1960 ou depois, o que faz com que sua idade de aposentadoria integral seja 67 anos, e seu benefício aos 67 seria de $2.000 por mês.
Você pode requerer o benefício já aos 62 anos, mas a Administração do Seguro Social reduz o benefício em 30% por toda a vida se você fizer isso. Isso deixa você com $1.400 por mês. Se você esperar além dos 67 anos, a SSA adiciona 8% para cada ano (2/3 de 1% ao mês) até você completar 70 anos, quando os aumentos param. Espere todos os três anos e você terá adicionado 24%, chegando a $2.480 por mês.
1. O maior benefício que você vai receber
Com $2.480, seu benefício é $1.080 por mês maior do que teria sido aos 62 anos. Isso é um aumento de 77%, e você o mantém por toda a vida.
Todo reajuste do custo de vida também é calculado sobre esse benefício maior. Em janeiro, o aumento de 3,6% de 2027 adiciona $89,28 por mês a um benefício de $2.480 e $50,40 a um de $1.400. O mesmo aumento coloca $38,88 a mais por mês no seu bolso, e a diferença em dólares cresce com cada aumento subsequente.
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2. Seguro contra uma vida longa
Esperar dos 67 aos 70 anos significa abrir mão de 36 benefícios de $2.000, ou $72.000. Em troca, você recebe $480 a mais por mês a partir dos 70 anos, então são necessários 150 meses (12 anos e meio) para recuperar esses $72.000. Em dólares de hoje, você empata aos 82 anos e meio, e fica à frente a cada mês depois disso.
Se você chegar aos 95 anos, terá recebido $72.000 a mais do que se tivesse requerido o benefício aos 67.
É por isso que penso no benefício maior como um seguro contra uma vida longa. Suas economias podem acabar se você viver até os 95 anos. Os benefícios do Seguro Social continuam chegando todo mês enquanto você viver. Então, você tira o máximo proveito da espera nos anos em que mais se preocuparia com dinheiro.
3. O benefício que seu cônjuge mantém
Se você é casado e ganha mais do que seu cônjuge, a idade em que você requer o benefício também define o valor que seu cônjuge pode receber após sua morte.
O Manual do Seguro Social da SSA diz que uma viúva ou viúvo que espera até a idade de aposentadoria integral recebe 100% do benefício do cônjuge falecido, mais os créditos por postergação da aposentadoria que o cônjuge falecido acumulou. Então, se você esperar até os 70 anos e morrer primeiro, seu cônjuge receberia seus $2.000 mais seus $480 de créditos assim que atingir a idade de aposentadoria integral. Isso dá $2.480 por mês.
A SSA paga menos ao sobrevivente se o cônjuge falecido recebeu um benefício de aposentadoria reduzido, ou se o sobrevivente requer o benefício antes da idade de aposentadoria integral. Ao esperar, você está comprando um benefício maior para quem de vocês viver mais.
Você precisa ter condições financeiras para esperar
Mas você precisa passar pelos três anos dos 67 aos 70 sem receber o benefício. Se você, de outra forma, tivesse requerido aos 62, isso seriam oito anos. Esse dinheiro precisa vir de economias ou de um salário. E se sua saúde faz com que chegar aos 80 anos seja improvável, o benefício maior pode nunca compensar os que você abriu mão.
Você não ganha nada esperando além dos 70 anos, já que os créditos da SSA param lá.
Do meu ponto de vista, esperar até os 70 anos é o melhor negócio que o Seguro Social oferece se você estiver saudável e puder cobrir esses três anos. Isso vale em dobro se você for casado e o cônjuge com maior renda.
Claro, ninguém sabe quanto tempo vai viver. Se sua saúde ou suas economias mudarem ao longo do caminho, você não precisa esperar os três anos completos. Os créditos acumulam mês a mês, então requerer aos 68 anos e meio ainda lhe dá 12% a mais do que aos 67.
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