Wichtigste Erkenntnisse
- Die IRS besteuert Sozialhilfeleistungen nur teilweise: bis zu 50 % davon, sobald die Hälfte der Leistung plus sonstiges Einkommen 25.000 $ für einen Einzelveranlager überschreitet, und bis zu 85 % über 34.000 $ hinaus.
- Ein hypothetischer alleinstehender 66-Jähriger, der von 36.000 $ Sozialhilfe und 20.000 $ IRA-Abhebungen lebt, schuldet 2026 580 $ Bundessteuern, verglichen mit 3.820 $ für jemanden, der die gesamten 56.000 $ aus einer IRA bezieht.
- Nur 7.900 $ der Leistungen des ersten Rentners sind steuerpflichtig, während jeder IRA-Dollar es ist.
- Die höhere Rechnung kann sich für jemanden, der Leistungen aufschiebt, dennoch auszahlen, da sie später einen größeren Scheck kauft, den die IRS leichter besteuert.
Nehmen wir zwei alleinstehende 66-Jährige, die jeweils 56.000 $ im Jahr zum Leben haben. Der erste erhält 36.000 $ von der Sozialhilfe und entnimmt 20.000 $ aus einer IRA. Der zweite wartet mit der Sozialhilfe und entnimmt die gesamten 56.000 $ aus einer IRA.
Ihre Bundessteuerrechnungen für 2026 betragen 580 $ für den ersten Rentner und 3.820 $ für den zweiten.
Das ist eine Lücke von 3.240 $ bei gleichem verfügbarem Geld, und sie hängt davon ab, wie die IRS Sozialhilfe zählt.
Jeffrey Levine fasste es in der Episode vom 22. Oktober von The Great Retirement Debate zusammen: „Mein IRA-Einkommen wird Dollar für Dollar besteuert, wenn ich es abhebe.“ Sozialhilfe, fügte er hinzu, wird selbst im schlimmsten Fall mit 85 Cent pro Dollar besteuert.
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Nur ein Teil eines Sozialhilfeschecks zählt
Die Regel ist in der IRS-Publikation 915 festgelegt. Leistungen beginnen steuerpflichtig zu werden, wenn die Hälfte davon plus Ihr sonstiges Einkommen 25.000 $ für einen Einzelveranlager (32.000 $ gemeinsam) überschreitet. Oberhalb dieser Grenze können bis zu 50 % der Leistungen besteuert werden. Oberhalb einer zweiten Grenze von 34.000 $ (44.000 $ gemeinsam) können es bis zu 85 % sein. Keine der Grenzen steigt mit der Inflation.
Zwei Abzüge werden vorgenommen. Der Standardabzug der IRS für 2026 für einen Einzelveranlager beträgt 16.100 $. Der neue Seniorenabzug fügt 6.000 $ für jeden ab 65 Jahren von 2025 bis 2028 hinzu. Er wird abgeschmolzen, sobald das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen 75.000 $ überschreitet, und beide Rentner liegen deutlich darunter. Jeder nimmt also 22.100 $ in Anspruch.
Die Steuersätze für 2026 sind 10 % auf die ersten 12.400 $ des zu versteuernden Einkommens und 12 % darüber, bis zu 50.400 $.
Wie aus 56.000 $ 5.800 $ werden
Beginnen wir mit dem ersten Rentner: Die Hälfte der Leistung, 18.000 $, plus die 20.000 $ IRA-Abhebung. Das sind 38.000 $, oder 4.000 $ über der 34.000 $-Grenze.
Die Hälfte der 9.000 $ zwischen den beiden Grenzen zählt als steuerpflichtig, das sind 4.500 $. Dann zählen 85 % der 4.000 $ über 34.000 $, weitere 3.400 $. Zusammen sind 7.900 $ der 36.000 $-Leistung steuerpflichtig. Das ist weit entfernt von der Obergrenze von 85 % der Leistung, die 30.600 $ betragen würde.
Also tauchen 28.100 $ dieser Sozialhilfe nie als steuerpflichtiges Einkommen auf. Addieren Sie die 7.900 $ zu den 20.000 $ IRA-Abhebungen, und die IRS sieht 27.900 $. Ziehen Sie 22.100 $ an Abzügen ab, und es bleiben 5.800 $ übrig, alles mit 10 % besteuert. Das macht 580 $.
Die Rechnung des zweiten Rentners ist kürzer. Alle 56.000 $ sind steuerpflichtig. Nach Abzug von 22.100 $ bleiben 33.900 $. Die ersten 12.400 $ werden mit 10 % besteuert, das sind 1.240 $. Die anderen 21.500 $ werden mit 12 % besteuert, das sind 2.580 $. Die Summe beträgt 3.820 $.
| Metrik | Sozialhilfe + IRA | Nur IRA |
|---|---|---|
| Bareinkommen | $56,000 | $56,000 |
| Steuerpflichtige Sozialhilfe | $7,900 | $0 |
| Einkommen, das die IRS zählt | $27,900 | $56,000 |
| Nach $22,100 Abzügen | $5,800 | $33,900 |
| Bundeseinkommensteuer 2026 | $580 | $3,820 |
Das sind 3.240 $ pro Jahr für das Beziehen des gleichen Geldes von einem anderen Ort.
Die größere Rechnung kann einen größeren Scheck kaufen
Der zweite Rentner verschiebt die Sozialhilfe aus einem Grund. Warten erhöht den jährlichen Scheck lebenslang, und Levine nannte das Aufschieben „wahrscheinlich die einzige größte Möglichkeit, zu vermeiden, dass das Geld ausgeht“.
Er würde den gleichen Handel bei den Steuern eingehen. Levine sagte, er würde heute mehr IRA-Geld ausgeben im Austausch für die gleichen Dollar später in der Sozialhilfe, weil diese späteren Dollar leichter besteuert werden. Er fügte hinzu, dass das frühere Abheben von IRA-Geld auch die später fälligen Pflichtabhebungen verkleinert.
Die 3.240 $ sind also real, aber es ist ein Jahr eines längeren Handels. Sobald der größere Scheck beginnt, benötigt der zweite Rentner weniger aus der IRA jedes Jahr, und mehr seines Einkommens fällt unter die leichteren Steuerregeln der Sozialhilfe.
Die Entscheidungen, die die Rechnung beeinflussen
Die Stellschrauben sind bundesweit, und die meisten betreffen den Zeitpunkt:
- Die Mischung: Die Kombination von Leistungen mit kleineren IRA-Abhebungen hält mehr Einkommen unter den Regeln der Sozialhilfe. Der erste Rentner zahlt Steuern auf nur 22 % der Leistungen.
- Die 34.000 $-Grenze: Darüber hinaus zieht jeder zusätzliche IRA-Dollar 85 Cent der Leistungen zusammen mit dem Dollar selbst in das steuerpflichtige Einkommen. Zum Steuersatz von 10 % des ersten Rentners sind das 18,5 Cent Steuern auf jeden zusätzlich abgehobenen Dollar.
- Das Beantragungsdatum: Aufschieben bedeutet, in den Jahren mit nur IRA mehr Steuern zu zahlen, im Austausch für einen späteren, größeren, leicht besteuerten Scheck.
- Das Fenster des Seniorenabzugs: Die 6.000 $ gelten von 2025 bis 2028, daher tragen IRA-Abhebungen in diesen Jahren eine kleinere Steuerlast.
Was sich als Nächstes ändert
Ehrlich gesagt, diese Lücke von 3.240 $ ist ein guter Grund, Einkommensquellen zu mischen, wo Sie können. Für einen gesunden Rentner, der Leistungen aufschiebt, ist es jedoch eine Kosten, die es wert ist. Schlechte Gesundheit oder kein anderes Geld zum Abheben sind die Gründe, stattdessen früher zu beantragen.
Die Rechnung verschiebt sich auch von hier aus. Die 3,6%ige Lebenshaltungskostenerhöhung der Sozialhilfe beginnt mit den Leistungen im Dezember 2026, die im Januar 2027 ausgezahlt werden, während die 25.000 $- und 34.000 $-Grenzen gleich bleiben. Wenn der erste Rentner weiterhin 20.000 $ aus der IRA abhebt, erhöht die Anhebung die Leistung auf 37.296 $. Die Hälfte davon sind 18.648 $, was den steuerpflichtigen Anteil der Leistungen von 7.900 $ auf 8.451 $ erhöht.
Der Seniorenabzug endet nach 2028. Bei den Steuersätzen und dem Standardabzug von 2026 würde sein Verlust die Rechnung des ersten Rentners auf 1.180 $ und die des zweiten auf 4.540 $ erhöhen.
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