Wichtigste Erkenntnisse
- Ein hypothetischer alleinstehender 73-Jähriger mit 1 Million $ in einem 457(b)-Plan und einer Rente von 80.000 $ muss laut den Regeln für erforderliche Mindestausschüttungen (RMD) des IRS 37.736 $ entnehmen.
- Dadurch steigt sein Einkommen auf 117.736 $ und überschreitet damit die Einzelpersonen-Grenze von 109.000 $ für Medicare, was zu den Sätzen von 2026 zwei Jahre später einen monatlichen Zuschlag von 81,20 $ für Teil B oder 974,40 $ pro Jahr hinzufügt.
- Die Zahlen stammen aus einer echten Hörerfrage im Clark Howard Podcast von jemandem, der plant, nur etwa 10.000 $ pro Jahr zu entnehmen.
- Wenn das Geld auf ein IRA übertragen wird und 8.736 $ der Entnahme als qualifizierte wohltätige Ausschüttung an eine gemeinnützige Organisation gespendet werden, könnte das Einkommen unter dieser Grenze gehalten werden.
Ein Sheriff-Detektiv aus Nevada hat eine Altersvorsorge, für die die meisten Menschen tauschen würden. Der Detektiv steht ein Jahr vor der Pensionierung nach 30 Jahren bei einer Bezirks-Sheriff-Behörde, mit etwa 1 Million $ in einem 457(b)-Plan und einer jährlichen Rente von etwa 80.000 $. Der Plan ist, nur etwa 10.000 $ pro Jahr aus dem Konto zu entnehmen.
Wes Moss verlas die Frage des Detektivs in der Episode vom 29. Oktober des Clark Howard Podcasts: Sollte die gesamte Million in Aktien gehen? "Wie ich es sehe, wird meine Rente mein Rentenfonds sein", schrieb der Detektiv.
Das ist eine berechtigte Anlagefrage. Aber der IRS hat seine eigene Zahl für dieses Konto, und die ist viel höher als 10.000 $. Mit der Zeit kann diese Zahl auch eine zusätzliche Zeile auf der Medicare-Rechnung bedeuten.
Um zu sehen wie, nehmen wir einen hypothetischen alleinstehenden 73-Jährigen mit den beiden Zahlen des Detektivs: 1 Million $ in einem 457(b) und eine Rente von 80.000 $. Das Alter, der Familienstand und die Sozialversicherung des Detektivs kamen in der Sendung nicht zur Sprache, der Rest ist meine Annahme. Diese Person ist alleinstehend, bezieht keine Sozialversicherung und muss auf jeden Dollar der Rente und des 457(b) Steuern zahlen.
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37.736 $, ob Sie sie brauchen oder nicht
Der IRS sagt, dass Entnahmen aus traditionellen IRAs und betrieblichen Plänen mit 73 beginnen müssen. Die erste ist bis zum 1. April des Jahres fällig, nachdem Sie 73 werden, und jede weitere bis zum 31. Dezember.
Sie wählen den Betrag nicht aus. Gemäß IRS-Publikation 590-B teilen Sie den Kontostand vom 31. Dezember des Vorjahres durch die Zahl für Ihr Alter in der Uniform Lifetime Table, die bei 73 Jahren 26,5 beträgt.
Für unseren hypothetischen Rentner: 1 Million $ ÷ 26,5 = 37.736 $. Das ist fast das Vierfache der 10.000 $, die der Detektiv jährlich entnehmen möchte.
Der Divisor schrumpft auch jedes Jahr, auf 25,5 mit 74 und 24,6 mit 75. Selbst wenn der Kontostand genau bei 1 Million $ bliebe, wäre die erforderliche Entnahme mit 74 Jahren 39.216 $.
Die Rechnung kommt zwei Jahre später
Medicare berechnet Besserverdienern einen Zuschlag auf die Teil B-Prämie, bekannt als IRMAA. Er wird auf Basis des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens aus Ihrer Steuererklärung von zwei Jahren zuvor festgelegt. Gemäß den Zahlen der CMS für 2026 zahlt ein alleinstehender Steuerpflichtiger über 109.000 $ einen zusätzlichen Betrag von 81,20 $ pro Monat, und über 137.000 $ einen zusätzlichen Betrag von 202,90 $.
Ohne sonstiges Einkommen sieht die Rechnung für unseren Rentner so aus:
- 80.000 $ Rente + 37.736 $ erforderliche Entnahme = 117.736 $
- Das sind 8.736 $ über der 109.000 $-Grenze, innerhalb der ersten Stufe
- 81,20 $ pro Monat × 12 = 974,40 $ pro Jahr
Die Entnahme mit 73 geht in die Steuererklärung dieses Jahres ein, daher trifft der Zuschlag die Prämie zwei Jahre später, mit 75. (Das betrifft nur Teil B. Teil D hat seinen eigenen Zuschlag, den diese Rechnung außer Acht lässt.)
Und es ist eine Klippe. Der Zuschlag beginnt mit dem ersten Dollar über 109.000 $, daher kostet ein Überschreiten um 8.736 $ die gleichen 81,20 $ pro Monat wie ein Einkommen bis hinauf zu 137.000 $. Das macht die 8.736 $ zu einer lohnenden Verfolgung.
Eine Spende an eine Wohltätigkeitsorganisation kann die Grenze halten
Für alle, die ohnehin spenden, ist die Lösung eine qualifizierte wohltätige Ausschüttung. Der IRS erlaubt einem IRA-Inhaber ab 70½ Jahren, Geld direkt vom IRA steuerfrei an eine gemeinnützige Organisation zu überweisen, und die Spende zählt für die erforderliche Entnahme des Jahres.
Der Haken liegt im Namen: Es muss von einem IRA kommen. Also muss das Geld aus dem 457(b) zuerst auf ein IRA übertragen werden. Wenn das erledigt ist, ändert die Überweisung von 8.736 $ der 37.736 $ an eine Wohltätigkeitsorganisation das Bild:
| Metrik | Alles als Bargeld nehmen | 8.736 $ spenden |
|---|---|---|
| Rente | 80.000 $ | 80.000 $ |
| Erforderliche Entnahme | 37.736 $ | 37.736 $ |
| Als Einkommen gezählte Entnahme | 37.736 $ | 29.000 $ |
| Einkommen für Medicare | 117.736 $ | 109.000 $ |
| Teil B-Zuschlag (2026er Sätze) | 81,20 $ pro Monat | Keiner |
Bei genau 109.000 $ liegt unser Rentner auf der Grenze, ohne sie zu überschreiten, da die erste Stufe der CMS über 109.000 $ beginnt. Das lässt überhaupt keinen Spielraum, da schon ein paar Dollar Bankzinsen die Erklärung über die Grenze drücken könnten. Daher würde ich etwas mehr als 8.736 $ spenden, wenn das Budget es erlaubt.
Auch der Zeitpunkt ist wichtig. (Profitipp: Führen Sie die Übertragung vor dem Jahr durch, in dem Sie 73 werden, damit die erste erforderliche Entnahme vom IRA kommen kann.) Das Warten bis zum 1. April des Folgejahres für diese erste Entnahme ist erlaubt, bringt aber zwei erforderliche Entnahmen in eine Steuererklärung, und das bedeutet einen noch größeren Sprung über die Grenze.
Planen Sie es lange vor dem 73. Lebensjahr
Moss' Antwort an den Detektiv war, mit Aktien fortzufahren. Er sagte: "Wenn Sie eine Rente von 80.000 $ im Jahr haben, und ich das durch, sagen wir, 5% teile, dann entspricht das 1,6 Millionen $, die in Anleihen sitzen."
Ich stimme ihm in der Anlagefrage zu, und das macht die Planung umso wichtiger. Meine Einschätzung: Ein Kontostand, der in den Jahren vor 73 vollständig in Aktien investiert ist, hat Raum zum Wachsen, und die erforderliche Entnahme wächst direkt mit.
Meine Meinung: Mit einer großen Rente und einem großen 457(b) bestimmt die erforderliche Entnahme die Medicare-Rechnung genauso sehr wie der Ausgabenplan. Für alle, die spenden, ist eine Spende direkt von einem IRA der sauberste Weg, den ich kenne, um sie unter Kontrolle zu halten.
Natürlich bezieht dieser Rentner keine Sozialversicherung. Die meisten Rentner tun das, und diese Leistungen kämen zu den 117.736 $ hinzu und würden sie weiter über die Grenze schieben, möglicherweise in die 137.000 $-Stufe. Und Medicare setzt seine Stufen und Zuschläge jedes Jahr neu fest. Die 81,20 $ sind die Zahl für 2026, und das Jahr, das zählt, ist das zwei Jahre nach der Entnahme.
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