Wichtige Erkenntnisse
- Die Anpassung der Sozialversicherung an die Lebenshaltungskosten für 2027 beträgt 3,6%, die ab Januar 2027 ausgezahlt wird, und eine prozentuale Erhöhung bringt mehr Dollar auf einen größeren Scheck.
- Ein Arbeitnehmer, dessen Leistung im vollen Rentenalter 2.000 Dollar pro Monat beträgt, erhält 2.480 Dollar, wenn er bis 70 wartet, was 24 % mehr ist als mit 67 und 77 % mehr als die 1.400 Dollar mit 62.
- Das Warten von 67 auf 70 bedeutet drei Jahre ohne Schecks, und man holt sie bis zum Alter von 82½ Jahren wieder auf.
- Ein Witwer oder eine Witwe, der/die im vollen Rentenalter einen Anspruch geltend macht, erhält die volle Leistung des verstorbenen Ehepartners plus die aufgeschobenen Credits, sodass ein höherer Verdiener, der bis 70 wartet, auch den Scheck des Hinterbliebenen erhöht.
Die Schecks der Sozialversicherung steigen um 3,6 %. Das ist die Anpassung an die Lebenshaltungskosten für 2027, die die Sozialversicherungsbehörde diesen Monat bekannt gegeben hat. Sie beginnt mit den Leistungen für Dezember 2026, die im Januar 2027 ausgezahlt werden.
Selbst wenn Sie noch keinen Anspruch geltend gemacht haben, ist diese Erhöhung für Sie immer noch wichtig. Eine prozentuale Erhöhung bringt mehr Dollar auf einen größeren Scheck, und den größten Scheck, den die Sozialversicherung zahlt, erhalten Sie, wenn Sie bis 70 warten, um ihn zu beantragen.
Was drei Jahre Warten wert sind
Nehmen wir ein hypothetisches Beispiel. Angenommen, Sie sind 1960 oder später geboren, was Ihr volles Rentenalter auf 67 festlegt, und Ihre Leistung mit 67 würde 2.000 Dollar pro Monat betragen.
Sie können bereits mit 62 einen Anspruch geltend machen, aber die Sozialversicherungsbehörde kürzt die Leistung dann lebenslang um 30 %. Das lässt Ihnen 1.400 Dollar pro Monat. Wenn Sie über 67 hinaus warten, fügt die SSA für jedes Jahr 8 % hinzu (2/3 von 1 % pro Monat), bis Sie 70 werden, wenn die Erhöhungen aufhören. Warten Sie alle drei Jahre und Sie haben 24 % hinzugefügt, also 2.480 Dollar pro Monat.
1. Der größte Scheck, den Sie je erhalten werden
Bei 2.480 Dollar ist Ihr Scheck 1.080 Dollar pro Monat höher, als er mit 62 gewesen wäre. Das ist eine Erhöhung um 77 %, und Sie behalten sie lebenslang.
Jede Anpassung an die Lebenshaltungskosten wird ebenfalls auf diesen größeren Scheck berechnet. Im Januar 2027 fügt die 3,6 %-Erhöhung 89,28 Dollar pro Monat zu einem 2.480-Dollar-Scheck und 50,40 Dollar zu einem 1.400-Dollar-Scheck hinzu. Dieselbe Erhöhung bringt Ihnen 38,88 Dollar mehr pro Monat in die Tasche, und die Dollar-Lücke wächst mit jeder weiteren Erhöhung.
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2. Versicherung gegen ein langes Leben
Das Warten von 67 auf 70 bedeutet, auf 36 Schecks à 2.000 Dollar oder 72.000 Dollar zu verzichten. Im Gegenzug erhalten Sie ab 70 480 Dollar mehr pro Monat, sodass es 150 Monate (12½ Jahre) dauert, um diese 72.000 Dollar wieder hereinzuholen. In heutigen Dollar gleichen Sie mit 82½ Jahren aus und sind danach jeden Monat im Vorteil.
Wenn Sie 95 werden, haben Sie 72.000 Dollar mehr erhalten, als wenn Sie mit 67 einen Anspruch geltend gemacht hätten.
Deshalb betrachte ich den größeren Scheck als Versicherung gegen ein langes Leben. Ihre Ersparnisse können aufgebraucht sein, wenn Sie 95 werden. Die Schecks der Sozialversicherung kommen jeden Monat, solange Sie leben. Also holen Sie das meiste aus dem Warten in den Jahren heraus, in denen Sie sich am meisten um Geld sorgen würden.
3. Der Scheck, den Ihr Ehepartner behält
Wenn Sie verheiratet sind und mehr verdienen als Ihr Ehepartner, legt Ihr Renteneintrittsalter auch den Scheck fest, den Ihr Ehepartner nach Ihrem Tod erhalten könnte.
Das Sozialversicherungshandbuch der SSA besagt, dass ein Witwer oder eine Witwe, der/die bis zum vollen Rentenalter wartet, 100 % der Leistung des verstorbenen Ehepartners plus die aufgeschobenen Rentencredits erhält, die der verstorbene Ehepartner verdient hat. Wenn Sie also bis 70 warten und zuerst sterben, würde Ihr Ehepartner Ihre 2.000 Dollar plus Ihre 480 Dollar an Credits erhalten, sobald er/sie das volle Rentenalter erreicht. Das sind 2.480 Dollar pro Monat.
Die SSA zahlt dem Hinterbliebenen weniger, wenn der verstorbene Ehepartner eine reduzierte Altersrente bezogen hat oder wenn der Hinterbliebene vor dem vollen Rentenalter einen Anspruch geltend macht. Indem Sie warten, kaufen Sie einen größeren Scheck für denjenigen von Ihnen, der länger lebt.
Sie müssen sich das Warten leisten können
Aber Sie müssen die drei Jahre von 67 bis 70 ohne einen Scheck überstehen. Wenn Sie sonst mit 62 einen Anspruch geltend gemacht hätten, sind das acht Jahre. Dieses Geld muss aus Ersparnissen oder einem Gehaltsscheck kommen. Und wenn Ihre Gesundheit Ihre frühen 80er unwahrscheinlich macht, gleicht der größere Scheck vielleicht nie die Schecks aus, auf die Sie verzichtet haben.
Sie gewinnen nichts, wenn Sie über 70 hinaus warten, da die Credits der SSA dort aufhören.
So wie ich es sehe, ist das Warten bis 70 das beste Angebot, das die Sozialversicherung macht, wenn Sie gesund sind und diese drei Jahre überbrücken können. Das gilt doppelt, wenn Sie verheiratet sind und der höhere Verdiener.
Natürlich weiß niemand, wie lange er/sie leben wird. Wenn sich Ihre Gesundheit oder Ihre Ersparnisse unterwegs ändern, müssen Sie nicht die vollen drei Jahre warten. Die Credits bauen sich monatlich auf, sodass ein Antrag mit 68½ immer noch 12 % mehr bringt als mit 67.
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