Principais Conclusões
- Um solteiro de 65 anos sem outra renda precisaria sacar $50.971 de um 401(k) pré-tributável em 2026 para manter $4.000 por mês após o imposto federal.
- Três deduções de 2026 juntas abrigam os primeiros $24.150: a dedução padrão, a dedução padrão extra aos 65 anos e a nova dedução de $6.000 para idosos. Isso reduz o imposto federal para $2.971.
- Se o aposentado sacar 4% do saldo no primeiro ano, o 401(k) precisaria de cerca de $1,27 milhão.
- A dedução de $6.000 para idosos termina após 2028. Usando os números de 2026, perdê-la significaria sacar $818 a mais por ano.
Mais de 4 em cada 10 americanos nunca tentaram calcular quanto a aposentadoria vai custar, de acordo com uma pesquisa da plataforma de planejamento financeiro Evergreen.ai. Entre as pessoas que esperam se aposentar nos próximos 15 anos, 1 em cada 3 ainda não fez as contas.
Se você é solteiro e esse é o seu caso, tenho boas notícias: até 2028, a IRS permite que um aposentado solteiro mantenha mais de um saque de 401(k) do que você imagina.
Comece com $4.000 por mês
Considere um solteiro hipotético de 65 anos que quer $4.000 por mês para gastar após o imposto federal, ou $48.000 por ano. Ele está aguardando para solicitar o Social Security, então, por enquanto, um 401(k) pré-tributável é sua única renda.
Cada dólar que sai de um 401(k) pré-tributável é renda tributável. Portanto, este aposentado precisa sacar mais de $48.000 para cobrir o imposto também. Quanto a mais depende do que a IRS permite que ele deduza primeiro.
Três deduções antes de qualquer imposto
Para 2026, este aposentado pode fazer três deduções de sua renda:
- A dedução padrão da IRS de $16.100 para um declarante solteiro
- Uma dedução padrão adicional de $2.050 para um declarante solteiro com 65 anos ou mais
- A nova dedução de $6.000 reforçada para idosos, que a IRS afirma vigorar de 2025 a 2028 e é reduzida progressivamente acima de $75.000 de renda bruta ajustada modificada
Isso soma $24.150 de saques que a IRS não tributa. Acima disso, a IRS tributa os primeiros $12.400 da renda tributável de 2026 a 10% e a próxima fatia, até $50.400, a 12%.
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$50.971 sacados, $2.971 em imposto
Digamos que este aposentado saque $50.971 em 2026. Subtraia os $24.150 de deduções, e restam $26.821 para tributar.
Os primeiros $12.400 disso são tributados a 10%, ou $1.240. Os outros $14.421 são tributados a 12%, ou $1.731. Isso gera uma conta de imposto federal de $2.971, o que deixa $48.000, ou $4.000 por mês.
Nada mal. Menos de 6% do saque vai para o imposto federal.
Agora, sobre o tamanho da conta. Suponha que este aposentado saque 4% do saldo no primeiro ano. Nessa taxa, o 401(k) precisaria ter 25 vezes $50.971, que é $1.274.275.
Portanto, um aposentado solteiro de 65 anos sem outra renda precisa de cerca de $1,27 milhão em um 401(k) para obter líquido $4.000 por mês após o imposto federal.
Claro, poucas pessoas viverão apenas de um 401(k) por muito tempo. Uma vez que os cheques do Social Security começarem, cada dólar de benefício é um dólar que não precisa sair da conta, então o saldo que este aposentado precisa fica menor.
Espaço de sobra na faixa de 12%
Este aposentado tem $24.150 em deduções, e a faixa de 12% vai até $50.400 de renda tributável. Isso significa que ele poderia sacar até $74.550 em 2026 antes que qualquer parte seja tributada a 22%. Para alguém sem outra renda, isso é pouco abaixo dos $75.000 de renda bruta ajustada modificada onde a dedução para idosos começa a encolher.
Portanto, em um ano com uma despesa grande, como um novo telhado ou um carro, cada dólar extra do 401(k) custa 12 centavos em imposto federal, até aquele limite de $74.550. Ambos os benefícios extras aos 65 anos só ajudam um aposentado que usa a dedução padrão em vez de fazer deduções detalhadas.
Para quem ainda não chegou lá, a IRS permite que poupadores com 50 anos ou mais coloquem até $24.500 mais um aporte de recuperação de $8.000 em um 401(k) em 2026, ou $32.500 no total. Trabalhadores que completam 60, 61, 62 ou 63 anos este ano recebem um aporte de recuperação de $11.250, totalizando $35.750.
Após 2028, os $6.000 desaparecem
A dedução reforçada para idosos termina após 2028. Usando os números de 2026, perdê-la adicionaria $720 ao imposto deste aposentado ($6.000 a 12%). Cobrir isso significa sacar $818 a mais do 401(k) por ano, $51.789 em vez de $50.971. A uma taxa de saque de 4%, isso é cerca de $20.000 a mais na conta. Veremos as faixas reais e a dedução padrão de 2029 quando a IRS publicar seus ajustes pela inflação no outono de 2028.
Do meu ponto de vista, qualquer pessoa cuja aposentadoria vá além de 2028 deve dimensionar seu 401(k) como se os $6.000 já tivessem ido embora, e tratá-los como um bônus pelos três anos fiscais restantes, este incluído.
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