Wichtige Erkenntnisse
- Ein Hörer von The Retirement and IRA Show plant, $250.000 seiner $500.000 aus einem traditionellen IRA innerhalb von zwei bis drei Jahren in einen Roth-IRA umzuwandeln, um die Steuersätze von 10 % und 12 % auszuschöpfen.
- Falls alles mit 12 % besteuert wird, belaufen sich die Umwandlungskosten auf bis zu $30.000 an Bundessteuern.
- IRA-Inhaber ab 70½ Jahren können direkt aus dem IRA steuerfrei an eine Wohltätigkeitsorganisation spenden, und diese Spende zählt für die erforderliche Mindestausschüttung (RMD) des Jahres.
- Für Geld, das ohnehin für wohltätige Zwecke bestimmt ist, kostet es $0 an Bundessteuern, es im traditionellen IRA zu belassen und auf diesem Weg zu spenden.
Ein Hörer von The Retirement and IRA Show schrieb mit einer Situation, die die meisten Sparer beneiden würden. Er verfügt über $1,8 Millionen in Altersvorsorgekonten, wovon $1,3 Millionen bereits in einem Roth-IRA und $500.000 in einem traditionellen IRA liegen.
Moderator Jim Saulnier las den Brief in der Folge vom 28. Oktober der Sendung vor. Der Hörer plant, die Hälfte des Geldes aus dem traditionellen IRA, also $250.000, in den zwei bis drei Jahren nach seinem Ruhestand in einen Roth-IRA umzuwandeln, "nur um die 10- bis 12-Prozent-Grenze auszufüllen."
Für viele Rentner ist das eine kluge Nutzung niedriger Steuersätze, und die Moderatoren hatten nichts dagegen einzuwenden. Aber sie stellten eine Frage, die daraus einen $30.000 teuren Fehler machen könnte: Ist ein Teil dieses Geldes für wohltätige Zwecke bestimmt?
Spenden haben ihren eigenen Weg aus einem IRA
Ein IRA-Inhaber, der zum Zeitpunkt der Auszahlung mindestens 70½ Jahre alt ist, kann das Geld gemäß den IRS-Regeln in Publication 590-B direkt aus dem IRA steuerfrei an eine Wohltätigkeitsorganisation spenden. Dies ist eine qualifizierte wohltätige Ausschüttung (Qualified Charitable Distribution, QCD) und zählt für die erforderliche Mindestausschüttung (RMD) des Jahres.
Das war Saulniers Punkt. "Wenn Sie 70½ erreichen, können Sie Ihre RMD direkt an eine Wohltätigkeitsorganisation geben", sagte er. "Warum umwandeln, wenn Sie es spenden wollen?"
Der Hörer sagte nicht, ob er spendenfreudig ist, und Saulnier wies darauf hin. Für jeden, der es ist, unterscheiden sich die Steuern auf den beiden Wegen erheblich.
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Gleiche $250.000, sehr unterschiedliche Steuerrechnungen
Eine Roth-Umwandlung wird im Jahr der Durchführung als Einkommen besteuert. Gemäß den Steuersätzen des IRS für 2026 zahlt ein gemeinsam veranlagtes Ehepaar 10 % auf zu versteuerndes Einkommen bis zu $24.800 und 12 % bis zu $100.800, darüber 22 %. Für Alleinstehende liegen diese Grenzen bei $12.400 bzw. $50.400.
Nehmen wir an, der Hörer reicht gemeinsam ein, da sein Brief "wir" sagt. Auf drei Jahre verteilt sind $250.000 etwa $83.333 pro Jahr. Das liegt unter der 12 %-Grenze, wenn er kein weiteres Einkommen hat. Auf zwei Jahre verteilt sind es $125.000 pro Jahr, sodass er Abzüge benötigen würde, um jeden Dollar bei 12 % oder darunter zu halten.
Falls alles mit 12 % besteuert wird, beläuft sich die Rechnung maximal auf $250.000 × 12 % = $30.000 an Bundessteuern. Alles, was in den 10 %-Satz fällt, kostet weniger, daher heißt es "bis zu".
Der andere Weg belässt die $250.000 im traditionellen IRA und gibt sie ab 70½ als QCDs weiter. Bundessteuern auf diese Spenden: $0.
| Metrik | Umwandeln, dann spenden | Direkt aus dem IRA spenden |
|---|---|---|
| Betrag | $250.000 | $250.000 |
| Beginn möglich | Nach dem Ruhestand | Mit 70½ |
| Bundessteuer | Bis zu $30.000 | $0 |
Laut seinem Brief würde er die Umwandlungssteuer aus Bargeld bezahlen. Er hat $100.000 auf Sparkonten und in CDs sowie $400.000 auf einem Brokerage-Konto, also kann er es sich leisten. Aber wenn das Geld ohnehin bei einer Wohltätigkeitsorganisation landet, hat ihm diese $30.000 nichts gebracht.
"Sie nehmen tatsächlich Geld, das sonst an die Wohltätigkeitsorganisation gegangen wäre, und schicken es an Uncle Sam", sagte Chris Stein, Saulniers Co-Moderator.
Wandeln Sie um, was Sie ausgeben werden
Nichts davon macht die Umwandlung an sich zu einer schlechten Idee. Die Ansicht der Moderatoren ist, dass Geld, das eine Person tatsächlich ausgeben wird, wahrscheinlich nicht viel günstiger als mit 10 % oder 12 % besteuert werden wird, und sie erwarten nicht, dass die Steuersätze niedriger werden.
Die Entscheidung hängt also davon ab, wohin jeder Dollar fließen soll. Geld, das er oder seine Familie ausgeben wird, kann zu diesen Sätzen in den Roth-IRA wandern. Geld, das er voraussichtlich spenden wird, kostet weniger, wenn es im traditionellen IRA bleibt. Von dort aus kann es ab 70½ als QCDs ausgezahlt oder, wie die Moderatoren vorschlugen, an eine als Begünstigten des IRA benannte Wohltätigkeitsorganisation weitergegeben werden.
Eine QCD geht direkt vom IRA an die Wohltätigkeitsorganisation, und der Inhaber muss am Tag der Auszahlung mindestens 70½ Jahre alt sein, sodass Spenden eines jüngeren Rentners bis dahin warten müssen. QCDs unterliegen auch einer jährlichen Dollargrenze, sodass eine Spende dieser Größenordnung über mehrere Jahre verteilt ausgezahlt werden müsste.
Für jeden, der eine Umwandlung vor Jahresende plant, ist die Frage, wohin das Geld fließen soll, die erste, die beantwortet werden muss.
Es läuft alles auf die Spende hinaus
Wenn Sie planen, Ihren IRA einer Wohltätigkeitsorganisation zu spenden, könnte die vorherige Umwandlung von $250.000 bis zu $30.000 an Bundessteuern kosten, die eine QCD vermieden hätte. Meine Meinung: Wandeln Sie das Geld um, das Sie ausgeben werden, und lassen Sie alles, was für wohltätige Zwecke bestimmt ist, genau dort, wo es ist.
Natürlich sagte der Hörer nie, dass er etwas davon spenden wird. Wenn er es nicht tut, bleibt die Zustimmung der Moderatoren zur Umwandlung bestehen. Die Steuergrenzen verschieben sich auch jedes Jahr mit der Inflation, sodass die 12 %-Grenze in den Jahren seiner Umwandlung nicht die $100.800 von 2026 sein werden.
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