Puntos clave
- Una persona soltera de 65 años sin otros ingresos necesitaría retirar $50,971 de una 401(k) preimpuestos en 2026 para quedarse con $4,000 al mes después del impuesto federal.
- Tres deducciones de 2026 protegen conjuntamente los primeros $24,150: la deducción estándar, la deducción estándar adicional a los 65 años y la nueva deducción para mayores de $6,000. Esto reduce el impuesto federal a $2,971.
- Si el jubilado retira el 4% del saldo en el primer año, la 401(k) necesitaría aproximadamente $1.27 millones.
- La deducción para mayores de $6,000 desaparece después de 2028. Usando las cifras de 2026, perderla significaría retirar $818 más cada año.
Más de 4 de cada 10 estadounidenses nunca han intentado calcular cuánto les costará la jubilación, según una encuesta de la plataforma de planificación financiera Evergreen.ai. Entre las personas que esperan jubilarse en los próximos 15 años, 1 de cada 3 aún no ha hecho los cálculos.
Si eres soltero y ese eres tú, tengo buenas noticias: hasta 2028, el IRS permite que un jubilado soltero se quede con más de un retiro de 401(k) de lo que podrías pensar.
Comienza con $4,000 al mes
Toma el ejemplo hipotético de una persona soltera de 65 años que quiere $4,000 al mes para gastar después del impuesto federal, o $48,000 al año. Está esperando para solicitar el Seguro Social, así que por ahora una 401(k) preimpuestos es su único ingreso.
Cada dólar que sale de una 401(k) preimpuestos es ingreso imponible. Así que este jubilado tiene que retirar más de $48,000 para cubrir también el impuesto. Cuánto más depende de lo que el IRS le permita deducir primero.
Tres deducciones antes de cualquier impuesto
Para 2026, este jubilado puede tomar tres deducciones de sus ingresos:
- La deducción estándar del IRS de $16,100 para un declarante soltero
- Una deducción estándar adicional de $2,050 para un declarante soltero de 65 años o más
- La nueva deducción mejorada para mayores de $6,000, que el IRS dice que va desde 2025 hasta 2028 y se reduce gradualmente por encima de $75,000 de ingreso bruto ajustado modificado
Eso suma $24,150 de retiros que el IRS no grava en absoluto. Por encima de eso, el IRS grava los primeros $12,400 de ingreso imponible de 2026 al 10% y la siguiente porción, hasta $50,400, al 12%.
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$50,971 retirados, $2,971 en impuestos
Digamos que este jubilado retira $50,971 en 2026. Resta los $24,150 de deducciones, y quedan $26,821 por gravar.
Los primeros $12,400 de eso se gravan al 10%, o $1,240. Los otros $14,421 se gravan al 12%, o $1,731. Eso hace una factura de impuesto federal de $2,971, lo que deja $48,000, o $4,000 al mes.
Nada mal. Menos del 6% del retiro va a impuesto federal.
Ahora, el tamaño de la cuenta. Supón que este jubilado retira el 4% del saldo en el primer año. A esa tasa, la 401(k) necesitaría tener 25 veces $50,971, que es $1,274,275.
Así que un jubilado soltero de 65 años sin otros ingresos necesita aproximadamente $1.27 millones en una 401(k) para obtener $4,000 al mes netos después del impuesto federal.
Por supuesto, pocas personas vivirán solo de una 401(k) por mucho tiempo. Una vez que comiencen los cheques del Seguro Social, cada dólar de beneficio es un dólar que no tiene que salir de la cuenta, por lo que el saldo que este jubilado necesita se hace más pequeño.
Espacio de sobra en el tramo del 12%
Este jubilado tiene $24,150 en deducciones, y el tramo del 12% llega hasta $50,400 de ingreso imponible. Eso significa que podría retirar hasta $74,550 en 2026 antes de que cualquier parte se grave al 22%. Para alguien sin otros ingresos, eso está justo por debajo de los $75,000 de ingreso bruto ajustado modificado donde la deducción para mayores comienza a reducirse.
Así que en un año con un gasto grande, como un techo nuevo o un coche, cada dólar extra que salga de la 401(k) cuesta 12 centavos en impuesto federal, hasta esos $74,550. Ambos extras para mayores de 65 años solo ayudan a un jubilado que toma la deducción estándar en lugar de detallar.
Para cualquiera que aún no esté allí, el IRS permite que los ahorradores de 50 años o más aporten hasta $24,500 más una contribución de recuperación de $8,000 a una 401(k) en 2026, o $32,500 en total. Los trabajadores que cumplen 60, 61, 62 o 63 años este año obtienen una contribución de recuperación de $11,250 en su lugar, para un total de $35,750.
Después de 2028, los $6,000 desaparecen
La deducción mejorada para mayores termina después de 2028. Usando las cifras de 2026, perderla añadiría $720 al impuesto de este jubilado ($6,000 al 12%). Cubrir eso significa retirar $818 más de la 401(k) cada año, $51,789 en lugar de $50,971. A una tasa de retiro del 4%, eso son aproximadamente $20,000 más en la cuenta. Veremos los tramos reales y la deducción estándar de 2029 cuando el IRS publique sus ajustes por inflación en el otoño de 2028.
Desde mi punto de vista, cualquiera cuya jubilación se extienda más allá de 2028 debería dimensionar su 401(k) como si los $6,000 ya se hubieran ido, y tratarlo como una bonificación por los tres años fiscales que le quedan, incluido este.
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