Puntos clave
- El IRS grava los beneficios del Seguro Social solo en parte: hasta el 50% de ellos una vez que la mitad del beneficio más otros ingresos superan los $25,000 para un declarante individual, y hasta el 85% al superar los $34,000.
- Un hipotético soltero de 66 años que vive con $36,000 del Seguro Social y $20,000 de retiros de una IRA debe $580 en impuesto federal sobre la renta de 2026, frente a $3,820 para quien retire los $56,000 completos de una IRA.
- Solo $7,900 de los beneficios del primer jubilado son gravables, mientras que cada dólar de la IRA lo es.
- La factura más alta aún puede valer la pena para alguien que retrasa los beneficios, ya que compra un cheque más grande más adelante que el IRS grava de manera más ligera.
Tome dos solteros de 66 años que viven cada uno con $56,000 al año. El primero recibe $36,000 del Seguro Social y retira $20,000 de una IRA. El segundo está retrasando el Seguro Social y retira los $56,000 completos de una IRA.
Sus facturas de impuesto federal sobre la renta de 2026 son $580 para el primer jubilado y $3,820 para el segundo.
Esa es una diferencia de $3,240 con el mismo dinero para gastar, y se reduce a cómo el IRS cuenta el Seguro Social.
Jeffrey Levine lo resumió en el episodio del 22 de octubre de The Great Retirement Debate: "mi ingreso de la IRA va a ser gravado dólar por dólar a medida que lo retire". El Seguro Social, añadió, se grava a 85 centavos por dólar incluso en el peor de los casos.
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Solo una parte de un cheque del Seguro Social cuenta
La regla se establece en la Publicación 915 del IRS. Los beneficios comienzan a ser gravables cuando la mitad de ellos más sus otros ingresos superan los $25,000 para un declarante individual ($32,000 conjunta). Por encima de esa línea, hasta el 50% de los beneficios puede ser gravado. Por encima de una segunda línea en $34,000 ($44,000 conjunta), hasta el 85% puede serlo. Ninguna de las líneas aumenta con la inflación.
Dos deducciones se aplican desde el principio. La deducción estándar del IRS para 2026 para un declarante individual es de $16,100. La nueva deducción para mayores añade $6,000 para cualquier persona de 65 años o más desde 2025 hasta 2028. Se elimina gradualmente una vez que el ingreso bruto ajustado modificado supera los $75,000, y ambos jubilados están muy por debajo de eso. Así que cada uno toma $22,100.
Los tramos de 2026 son del 10% sobre los primeros $12,400 de ingreso gravable y del 12% por encima de eso, hasta $50,400.
Cómo $56,000 se convierten en $5,800
Comience con el primer jubilado: la mitad del beneficio, $18,000, y añada el retiro de la IRA de $20,000. Eso suma $38,000, o $4,000 por encima de la línea de $34,000.
La mitad de los $9,000 entre las dos líneas cuenta como gravable, lo que es $4,500. Luego, el 85% de los $4,000 por encima de $34,000 cuenta, otros $3,400. En conjunto, $7,900 de los $36,000 del beneficio son gravables. Eso no se acerca en absoluto al límite del 85% del beneficio, que sería $30,600.
Así que $28,100 de ese Seguro Social nunca aparecen como ingreso gravable. Sume los $7,900 al retiro de la IRA de $20,000, y el IRS ve $27,900. Reste $22,100 de deducciones, y quedan $5,800, todos gravados al 10%. Eso da $580.
El cálculo del segundo jubilado es más corto. Los $56,000 completos son gravables. Restando $22,100 quedan $33,900. Los primeros $12,400 se gravan al 10%, lo que es $1,240. Los otros $21,500 se gravan al 12%, lo que es $2,580. El total es $3,820.
| Métrica | Seguro Social + IRA | Toda IRA |
|---|---|---|
| Ingreso en efectivo | $56,000 | $56,000 |
| Seguro Social gravable | $7,900 | $0 |
| Ingreso que el IRS cuenta | $27,900 | $56,000 |
| Después de $22,100 de deducciones | $5,800 | $33,900 |
| Impuesto federal sobre la renta 2026 | $580 | $3,820 |
Eso son $3,240 al año por retirar el mismo dinero de un lugar diferente.
La factura más grande puede comprar un cheque más grande
El segundo jubilado está retrasando el Seguro Social por una razón. Esperar aumenta el cheque anual de por vida, y Levine dijo que retrasar es "probablemente la forma más importante de ayudar a evitar quedarse sin dinero".
Él haría el mismo intercambio con los impuestos. Levine dijo que gastaría más dinero de la IRA hoy a cambio de los mismos dólares en el Seguro Social más adelante, porque esos dólares posteriores se gravan de manera más ligera. Añadió que retirar dinero de la IRA antes también reduce los retiros obligatorios que vienen después.
Así que los $3,240 son reales, pero es un año de un intercambio más largo. Una vez que el cheque más grande comienza, el segundo jubilado necesita menos de la IRA cada año, y más de sus ingresos caen bajo las reglas fiscales más ligeras del Seguro Social.
Las elecciones que mueven la factura
Las palancas son federales, y la mayoría se reducen al momento:
- La mezcla: Combinar beneficios con retiros más pequeños de la IRA mantiene más ingresos bajo las reglas del Seguro Social. El primer jubilado paga impuestos solo sobre el 22% de los beneficios.
- La línea de $34,000: Pasada esta, cada dólar extra de la IRA arrastra 85 centavos de beneficios al ingreso gravable junto con el dólar mismo. A la tasa del 10% del primer jubilado, eso son 18.5 centavos de impuesto por cada dólar extra retirado.
- La fecha de solicitud: Retrasar significa pagar más impuestos en los años de solo IRA a cambio de un cheque más grande y ligeramente gravado más adelante.
- La ventana de la deducción para mayores: Los $6,000 corren desde 2025 hasta 2028, por lo que los retiros de la IRA tomados en esos años conllevan una factura fiscal más pequeña.
Lo que cambia después
Francamente, esta diferencia de $3,240 es una buena razón para combinar fuentes de ingresos donde pueda. Sin embargo, para un jubilado saludable que está retrasando los beneficios, es un costo que vale la pena pagar. La mala salud, o la falta de otro dinero para retirar, son las razones para solicitar antes.
Las matemáticas también cambian desde aquí. El aumento del 3.6% por costo de vida del Seguro Social comienza con los beneficios de diciembre de 2026, pagados en enero de 2027, mientras que las líneas de $25,000 y $34,000 se mantienen. Si el primer jubilado sigue retirando $20,000 de la IRA, el aumento eleva el beneficio a $37,296. La mitad de eso es $18,648, lo que empuja la parte gravable de los beneficios de $7,900 a $8,451.
La deducción para mayores termina después de 2028. Con los tramos y la deducción estándar de 2026, perderla elevaría la factura del primer jubilado a $1,180 y la del segundo a $4,540.
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