Puntos Clave
- El Seguro Social pagará un cheque completo por cualquier mes de 2027 en el que una persona que cumpla 67 años ese año gane $5,660 o menos antes de cumplir los 67, sin importar lo que haya ganado antes en el año.
- Un trabajador que gane $90,000 para junio, se jubile y solicite los beneficios en julio, de otro modo tendría $7,360 retenidos bajo la prueba de ingresos anual.
- La regla mensual cubre solo un año, generalmente el primer año de jubilación, y solo los meses sin trabajo por cuenta propia sustancial.
- Si puedes esperar hasta el mes en que cumples 67 para solicitar los beneficios, la prueba de ingresos no se aplica a ti en absoluto.
Si cumples 67 años el próximo año, tengo lo que puede ser una muy buena noticia.
El aviso del ajuste por costo de vida de la Administración del Seguro Social, publicado en el Registro Federal el 26 de octubre, establece el monto mensual de la prueba de ingresos para 2027 en $5,660 para las personas que alcancen la edad de jubilación completa ese año. Por lo tanto, si dejas de trabajar a mitad de 2027 y solicitas los beneficios antes de tu cumpleaños, el Seguro Social paga un cheque completo por cualquier mes en que ganes esa cantidad o menos. Lo que ganaste antes en el año no cuenta en contra de esos meses.
Para cualquiera que trabaje una gran parte del año y luego se jubile unos meses antes, eso puede valer miles de dólares.
Una jubilación de verano
Digamos que cumples 67 años el próximo octubre y planeas jubilarte en el verano antes de comenzar a recibir el Seguro Social. Trabajas hasta junio y ganas $90,000 desde enero en adelante. Luego te detienes y comienzas a recibir tus cheques en julio. Digamos que ascienden a $2,500 al mes.
Normalmente, esos $90,000 serían un problema. Has ganado mucho más allá del límite de 2027, y el Seguro Social vigila los ingresos de cualquiera que solicite los beneficios antes de tiempo.
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La prueba anual y la excepción mensual
La edad de jubilación completa es 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o después. Si solicitas los beneficios antes de esa edad y sigues ganando dinero, el Seguro Social retiene beneficios una vez que tus ingresos superan un límite anual. Los actuarios del SSA establecen el límite de 2027 en $25,560, y el SSA retiene $1 por cada $2 por encima de ese monto. En el año en que cumples 67 años, el límite aumenta a $67,920, y el SSA retiene $1 por cada $3 por encima de ese monto. Una vez que cumples 67 años, la prueba deja de aplicarse.
Sin embargo, hay una excepción. Por un año, generalmente el primer año de jubilación, el SSA paga un beneficio completo por cualquier mes completo en que estés jubilado y no ganes más de un límite mensual, según su propia FAQ. Tampoco puedes realizar un trabajo sustancial en un negocio propio ese mes. Para las personas que cumplan 67 años en 2027, ese límite mensual es de $5,660, que es el límite anual de $67,920 dividido por 12. Para cualquier otra persona que solicite los beneficios antes de los 67 años, es de $2,130.
Tus cheques de verano, completos
Bajo la prueba anual únicamente, tus $90,000 son $22,080 por encima del límite de $67,920. Divide eso por 3, y el SSA retendría $7,360. Tus cheques de julio, agosto y septiembre suman $7,500, por lo que solo conservarías $140 de ellos.
Lo cual, ¡vaya!
Pero en julio, agosto y septiembre estás jubilado y no ganas nada, por lo que cada mes está por debajo de $5,660. El Seguro Social paga los tres cheques en su totalidad. En octubre cumples 67 años, y la prueba de ingresos ya no se aplica a ti.
Así es como se comparan las dos opciones:
| Métrica | Solo prueba anual | Con la regla mensual |
|---|---|---|
| Retenido | $7,360 | $0 |
| Pagado por julio-septiembre | $140 | $7,500 |
Lo mismo ocurre si mantienes un trabajo a tiempo parcial después de junio. Digamos que paga $3,000 al mes en salarios. Cada uno de esos meses sigue estando por debajo de $5,660, por lo que cada cheque aún llega completo.
Planifica los meses antes de tu cumpleaños
Para obtener esos cheques completos, mantén tus ingresos en cada mes entre la jubilación y el mes de tu cumpleaños en $5,660 o menos, y no realices un trabajo sustancial en un negocio propio durante esos meses. Cualquier mes en que superes los $5,660 vuelve a estar sujeto a la prueba anual.
Obtienes esta excepción por un año solamente, generalmente el primer año en que te jubilas. Por lo tanto, vale la pena alinearlo con el año en que realmente dejas de trabajar.
Solicitar los beneficios antes de los 67 años también reduce tu cheque de por vida. Si puedes esperar hasta el mes en que cumples 67 años para solicitarlos, la prueba de ingresos no se aplica a ti en absoluto.
Desde mi punto de vista, un jubilado a mitad de año que cumple 67 en 2027 puede dejar de preocuparse por la prueba de ingresos. La pregunta que queda es si esos cheques anticipados valen la pena por un cheque más pequeño por el resto de tu vida.
Por supuesto, la cifra de $5,660 es solo para las personas que cumplen 67 años en 2027. Si cumples 67 años en 2028 y te jubilas a mitad de 2027, tu límite mensual ese año es de $2,130, y cualquier mes por encima de ese monto vuelve a estar sujeto a la prueba anual más estricta de $25,560.
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