Puntos Clave
- Una persona soltera hipotética de 73 años con $1 millón en un 457(b) y una pensión de $80,000 debe retirar $37,736 según las reglas de distribución mínima requerida (RMD) del IRS.
- Eso eleva sus ingresos a $117,736, superando el límite de $109,000 para solteros de Medicare, lo que a las tarifas de 2026 añade un recargo mensual de $81.20 en la Parte B, o $974.40 al año, dos años después.
- Las cifras provienen de una pregunta real de un oyente en The Clark Howard Podcast, de alguien que planea retirar solo unos $10,000 al año.
- Con el dinero transferido a una IRA, enviar $8,736 del retiro a una organización benéfica como una distribución benéfica calificada mantendría esos ingresos en el límite.
Un detective de un sheriff de Nevada tiene una situación de jubilación por la que la mayoría cambiaría. El detective está a un año de jubilarse tras 30 años en una oficina del sheriff del condado, con aproximadamente $1 millón en un plan 457(b) y una pensión de unos $80,000 al año. El plan es retirar solo unos $10,000 al año de la cuenta.
Wes Moss leyó la pregunta del detective en el episodio del 29 de octubre de The Clark Howard Podcast: ¿deberían ir los $1 millón completos a acciones? "Tal como lo veo, mi pensión será mi fondo de bonos", escribió el detective.
Esa es una pregunta de inversión justa. Pero el IRS tiene su propio número para esa cuenta, y es mucho mayor que $10,000. Con el tiempo, ese número también puede añadir una línea a la factura de Medicare.
Para ver cómo, tomemos a una persona soltera hipotética de 73 años con las dos cifras del detective: $1 millón en un 457(b) y una pensión de $80,000. La edad, el estado civil y el Seguro Social del detective no se mencionaron en el programa, así que el resto es mi suposición. Esta persona es soltera, no recibe Seguro Social y debe pagar impuestos por cada dólar de la pensión y del 457(b).
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$37,736, lo necesites o no
El IRS dice que los retiros de las IRA tradicionales y los planes laborales deben comenzar a los 73 años. El primero vence el 1 de abril del año después de cumplir 73, y todos los siguientes el 31 de diciembre.
No eliges el monto. Según la Publicación 590-B del IRS, divides el saldo del 31 de diciembre anterior por la cifra correspondiente a tu edad en la Tabla de Vida Uniforme, que es 26.5 a los 73 años.
Para nuestro jubilado hipotético, $1 millón ÷ 26.5 = $37,736. Eso es casi cuatro veces los $10,000 al año que el detective planea retirar.
El divisor también se reduce cada año, a 25.5 a los 74 y 24.6 a los 75. Incluso si el saldo se mantuviera exactamente en $1 millón, el retiro requerido a los 74 sería de $39,216.
La factura aparece dos años después
Medicare cobra a los contribuyentes de mayores ingresos un recargo además de la prima de la Parte B, conocido como IRMAA. Se establece según el ingreso bruto ajustado modificado en tu declaración de impuestos de dos años antes. Según las cifras de 2026 del CMS, un declarante soltero por encima de $109,000 paga un extra de $81.20 al mes, y por encima de $137,000, un extra de $202.90.
Sin otros ingresos, el cálculo de nuestro jubilado sería así:
- $80,000 pensión + $37,736 retiro requerido = $117,736
- Eso es $8,736 por encima del límite de $109,000, dentro de la primera banda
- $81.20 al mes × 12 = $974.40 al año
El retiro a los 73 años va en la declaración de ese año, por lo que el recargo impacta la prima dos años después, a los 75. (Eso es solo la Parte B. La Parte D tiene su propio recargo, que este cálculo omite).
Y es un precipicio. El recargo comienza en el primer dólar por encima de $109,000, por lo que estar $8,736 por encima cuesta los mismos $81.20 al mes que un ingreso hasta $137,000. Eso hace que valga la pena perseguir esos $8,736.
Una donación a una organización benéfica puede mantener la línea
Para cualquiera que de todos modos done a organizaciones benéficas, la solución es una distribución benéfica calificada. El IRS permite que el titular de una IRA de 70½ años o más envíe dinero directamente desde la IRA a una organización benéfica libre de impuestos, y la donación cuenta para el retiro requerido de ese año.
El truco está en el nombre: tiene que venir de una IRA. Así que primero se transfiere el dinero del 457(b) a una IRA. Con eso hecho, enviar $8,736 de los $37,736 a una organización benéfica cambia el panorama:
| Métrica | Tomarlo todo en efectivo | Enviar $8,736 a una organización benéfica |
|---|---|---|
| Pensión | $80,000 | $80,000 |
| Retiro requerido | $37,736 | $37,736 |
| Retiro contabilizado como ingreso | $37,736 | $29,000 |
| Ingreso para Medicare | $117,736 | $109,000 |
| Recargo Parte B (tarifas 2026) | $81.20 al mes | Ninguno |
Exactamente en $109,000, nuestro jubilado se sitúa en la línea sin cruzarla, porque la primera banda del CMS comienza por encima de $109,000. Eso no deja margen alguno, ya que unos pocos dólares de intereses bancarios empujarían la declaración por encima. Así que yo daría un poco más de $8,736 si el presupuesto lo permite.
El momento también importa. (Consejo profesional: haz la transferencia antes del año en que cumplas 73, para que el primer retiro requerido pueda venir de la IRA). Se permite esperar hasta el 1 de abril del año siguiente para ese primer retiro, pero eso pone dos retiros requeridos en una sola declaración, y eso significa un salto aún mayor por encima de la línea.
Planéalo mucho antes de los 73
La respuesta de Moss al detective fue proceder con las acciones. Dijo que "si tienes una pensión de 80 mil al año, y divido eso por, digamos 5%, eso es el equivalente a $1.6 millones sentados en bonos".
Estoy de acuerdo con él en cuanto a la inversión, y eso hace que la planificación importe más. Mi lectura: un saldo invertido completamente en acciones durante los años previos a los 73 tiene espacio para crecer, y el retiro requerido crece junto con él.
Mi opinión: con una pensión grande y un 457(b) grande, el retiro requerido decide la factura de Medicare tanto como el plan de gastos. Para cualquiera que sea caritativo, una donación directa desde una IRA es la forma más limpia que conozco para mantenerlo bajo control.
Por supuesto, este jubilado no recibe Seguro Social. La mayoría de los jubilados sí lo hacen, y esos beneficios se sumarían a los $117,736 y lo empujarían aún más allá de la línea, posiblemente dentro de la banda de $137,000. Y Medicare restablece sus bandas y recargos cada año. Los $81.20 son la cifra de 2026, y el año que cuenta es el dos años después del retiro.
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