Principais Conclusões
- Suze Orman alertou que os títulos I (I bonds) param de render após 30 anos, e os juros são tributados naquele ano mesmo que o titular nunca os resgate.
- O exemplo dela foi $10.000 em títulos I comprados em 2000, que poderiam acumular $50.000 em juros até 2030.
- Para um aposentado solteiro com $100.000 de outras rendas, esses juros poderiam adicionar um sobretaxa de $2.434,80 no Medicare Parte B dois anos depois, usando os valores de 2026.
- Se os titulares resgatarem títulos antigos alguns de cada vez nos anos anteriores ao vencimento, os juros são distribuídos e podem permanecer abaixo dos limites de sobretaxa do Medicare.
Os novos títulos I pagam 5,51% até 30 de abril, e Suze Orman dedicou uma boa parte do episódio de 8 de novembro de Suze Orman's Women & Money a discutir se vale a pena comprá-los agora. Sua resposta foi "não muito". Mas seu alerta mais contundente foi para pessoas que já possuem títulos I comprados há décadas. Se você está no Medicare, vale a pena ouvir.
Orman lembrou aos ouvintes que os títulos I eletrônicos param de render após 30 anos. Nesse ponto, eles são resgatados automaticamente, e o dinheiro é transferido para uma conta no TreasuryDirect que não paga juros. O titular deve imposto sobre todo o valor de qualquer maneira. "Os impostos serão devidos naquele ano", disse ela. "Eles se tornam tributáveis para você como renda ordinária naquele ano."
E para um aposentado, o imposto de renda não é o único custo, já que o Medicare define seu prêmio da Parte B com base na declaração de imposto que você apresentou dois anos antes.
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$10.000 em 2000, $50.000 em juros em 2030
O próprio exemplo de Orman foi $10.000 em títulos I comprados em 2000. Ela disse que eles "possivelmente renderão $50.000 em juros" até 2030, quando completarem 30 anos. Então, vamos considerar um aposentado solteiro hipotético que comprou exatamente isso e não pensou nisso desde então. Suas outras rendas colocam sua MAGI em $100.000 por ano.
A IRS tributa os juros dos títulos de poupança quando você resgata o título ou quando ele vence, o que ocorrer primeiro, e a maioria dos titulares não opta por declará-los a cada ano ao longo do caminho. Portanto, nenhum desses três décadas de juros atingiu ainda a declaração de imposto deste aposentado. Em 2030, todos os $50.000 são declarados de uma vez, e sua MAGI salta de $100.000 para $150.000. Os juros estão livres de imposto de renda estadual e local, mas ainda são renda tributável federal.
O Medicare cobra o grande ano dois anos depois
Os beneficiários do Medicare com renda mais alta pagam uma sobretaxa mensal além do prêmio padrão da Parte B. Ela é definida pela MAGI em sua declaração de imposto de dois anos antes. Pelos valores de 2026, um contribuinte solteiro paga:
- nenhuma sobretaxa com $109.000 ou menos
- $81,20 por mês acima de $109.000
- $202,90 por mês acima de $137.000
- sobretaxas maiores a partir de $171.000
(Para declarações conjuntas, as duas primeiras faixas são $218.000 e $274.000.)
Com $100.000, nosso aposentado está abaixo da primeira faixa e não paga nada extra. Com $150.000, ele está bem acima de $137.000. Portanto, o prêmio definido a partir de sua declaração de 2030, aquele que ele pagará em 2032, carrega uma sobretaxa mensal de $202,90 pelos valores deste ano. Isso representa $2.434,80 em prêmios extras da Parte B no ano ($202,90 x 12), além do imposto de renda federal sobre os juros em si.
Como o Medicare define o prêmio de 2033 a partir da declaração de 2031, a sobretaxa dura um ano se sua renda voltar a $100.000. Ainda assim, é um preço alto por esquecer de um título de $10.000.
Escolha o ano antes do Tesouro
Felizmente, há algo que você pode fazer a respeito. Os juros são tributados quando um título é resgatado ou quando vence, então os titulares não precisam esperar até 2030 para descobrir em qual ano o impacto ocorre. Se eles resgatarem alguns dos títulos a cada ano antes disso, os juros são distribuídos por várias declarações de imposto. Com $100.000 de outras MAGI, este aposentado tem $9.000 de margem por ano antes de cruzar a linha de $109.000. Ele tem $37.000 de margem antes de cruzar $137.000 e entrar na faixa de $202,90.
Francamente, $50.000 em juros sobre um investimento de $10.000 é um ótimo problema para se ter. Eu só gostaria de ser a pessoa que escolhe em qual ano isso aparece na minha declaração de imposto. Qualquer pessoa que detenha títulos de cerca de 2000 tem apenas alguns anos restantes para distribuí-los.
Claro, os $50.000 de Orman eram um "possivelmente", e os juros reais dos títulos até 2030 dependerão da inflação entre agora e então. E o prêmio de 2032 usará as faixas e valores de sobretaxa que o Medicare definir para aquele ano, então os valores em dólares serão diferentes.
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