Punti Chiave
- L'IRS tassa i benefici della Social Security solo in parte: fino al 50% di essi una volta che metà del beneficio più altri redditi supera i $25.000 per un contribuente singolo, e fino all'85% oltre i $34.000.
- Un ipotetico single di 66 anni che vive con $36.000 di Social Security e $20.000 di prelievi da IRA deve $580 di imposta federale sul reddito nel 2026, contro i $3.820 per chi preleva tutti i $56.000 da un IRA.
- Solo $7.900 dei benefici del primo pensionato sono imponibili, mentre ogni dollaro dell'IRA lo è.
- La bolletta più alta può comunque ripagarsi per chi ritarda i benefici, poiché compra un assegno più grande in seguito che l'IRS tassa più leggermente.
Prendiamo due single di 66 anni che vivono ciascuno con $56.000 all'anno. Il primo riceve $36.000 dalla Social Security e preleva $20.000 da un IRA. Il secondo sta rimandando la Social Security e preleva tutti i $56.000 da un IRA.
Le loro imposte federali sul reddito per il 2026 sono di $580 per il primo pensionato e di $3.820 per il secondo.
Questo è un divario di $3.240 sulla stessa cifra di spesa, e dipende da come l'IRS conteggia la Social Security.
Jeffrey Levine ha riassunto il concetto nell'episodio del 22 ottobre di The Great Retirement Debate: "il mio reddito da IRA sarà tassato dollaro per dollaro quando lo preleverò". Ha aggiunto che la Social Security è tassata a 85 centesimi per dollaro anche nel caso peggiore.
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Solo una parte dell'assegno della Social Security conta
La regola è esposta nella Pubblicazione IRS 915. I benefici iniziano a diventare imponibili quando la metà di essi più il tuo altro reddito supera i $25.000 per un contribuente singolo ($32.000 coniugato). Oltre quella soglia, fino al 50% dei benefici può essere tassato. Oltre una seconda soglia a $34.000 ($44.000 coniugato), fino all'85% può esserlo. Nessuna delle due soglie si adegua all'inflazione.
Due detrazioni vengono sottratte in cima. La detrazione standard dell'IRS per il 2026 per un contribuente singolo è di $16.100. La nuova detrazione per anziani aggiunge $6.000 per chiunque abbia 65 anni o più dal 2025 al 2028. Si riduce gradualmente una volta che il reddito lordo rettificato supera i $75.000, ed entrambi i pensionati sono ben al di sotto di quella cifra. Quindi ciascuno prende $22.100.
Le aliquote per il 2026 sono del 10% sui primi $12.400 di reddito imponibile e del 12% su quanto supera, fino a $50.400.
Come $56.000 si trasformano in $5.800
Iniziamo con il primo pensionato: metà del beneficio, $18.000, più il prelievo IRA di $20.000. Sono $38.000, ovvero $4.000 oltre la soglia dei $34.000.
La metà dei $9.000 tra le due soglie conta come imponibile, che è $4.500. Poi l'85% dei $4.000 oltre i $34.000 conta, altri $3.400. Insieme, $7.900 dei $36.000 di beneficio sono imponibili. Questo non si avvicina nemmeno al limite dell'85% del beneficio, che sarebbe $30.600.
Quindi $28.100 di quella Social Security non compaiono mai come reddito imponibile. Aggiungiamo i $7.900 al prelievo IRA di $20.000, e l'IRS vede $27.900. Togliamo $22.100 di detrazioni, e restano $5.800, tutti tassati al 10%. Questo fa $580.
Il calcolo del secondo pensionato è più breve. Tutti i $56.000 sono imponibili. Sottraendo $22.100 restano $33.900. I primi $12.400 sono tassati al 10%, che fa $1.240. Gli altri $21.500 sono tassati al 12%, che fa $2.580. Il totale è $3.820.
| Metrica | Social Security + IRA | Tutto IRA |
|---|---|---|
| Reddito in contanti | $56.000 | $56.000 |
| Social Security imponibile | $7.900 | $0 |
| Reddito che l'IRS conta | $27.900 | $56.000 |
| Dopo $22.100 di detrazioni | $5.800 | $33.900 |
| Imposta federale sul reddito 2026 | $580 | $3.820 |
Sono $3.240 all'anno per prelevare gli stessi soldi da un posto diverso.
La bolletta più grande può comprare un assegno più grande
Il secondo pensionato sta ritardando la Social Security per un motivo. Aspettare aumenta l'assegno annuale a vita, e Levine ha definito il ritardo "probabilmente il singolo modo più grande per aiutare a evitare di rimanere senza soldi".
Farebbe lo stesso scambio sulle tasse. Levine ha detto che spenderebbe più soldi dell'IRA oggi in cambio degli stessi dollari in Social Security più tardi, perché quei dollari successivi sono tassati più leggermente. Ha aggiunto che prelevare dall'IRA in anticipo riduce anche i prelievi obbligatori che arrivano dopo.
Quindi i $3.240 sono reali, ma sono un anno di uno scambio più lungo. Una volta che inizia l'assegno più grande, il secondo pensionato ha bisogno di meno dall'IRA ogni anno, e più del suo reddito rientra sotto le regole fiscali più leggere della Social Security.
Le scelte che influenzano la bolletta
Le leve sono federali, e la maggior parte di esse si riduce al tempismo:
- La miscela: Accoppiare i benefici con prelievi IRA più piccoli mantiene più reddito sotto le regole della Social Security. Il primo pensionato paga le tasse solo sul 22% dei benefici.
- La soglia dei $34.000: Oltre essa, ogni dollaro IRA in più trascina 85 centesimi di benefici nel reddito imponibile insieme al dollaro stesso. All'aliquota del 10% del primo pensionato, sono 18,5 centesimi di tasse su ogni dollaro in più prelevato.
- La data di richiesta: Ritardare significa pagare più tasse negli anni solo IRA in cambio di un assegno più grande e leggermente tassato in seguito.
- La finestra della detrazione per anziani: I $6.000 vanno dal 2025 al 2028, quindi i prelievi IRA effettuati in quegli anni comportano una bolletta fiscale più piccola.
Cosa cambia dopo
Francamente, questo divario di $3.240 è una buona ragione per miscelare le fonti di reddito dove possibile. Per un pensionato in buona salute che sta ritardando i benefici, tuttavia, è un costo che vale la pena pagare. Una salute precaria, o l'assenza di altri soldi da prelevare, sono le ragioni per richiedere prima.
La matematica cambia anche da qui. L'aumento del 3,6% della Social Security per il costo della vita inizia con i benefici di dicembre 2026, pagati a gennaio 2027, mentre le soglie di $25.000 e $34.000 rimangono fisse. Se il primo pensionato continua a prelevare $20.000 dall'IRA, l'aumento porta il beneficio a $37.296. La metà è $18.648, che spinge la quota imponibile dei benefici da $7.900 a $8.451.
La detrazione per anziani termina dopo il 2028. Con le aliquote e la detrazione standard del 2026, perderla farebbe salire la bolletta del primo pensionato a $1.180 e quella del secondo a $4.540.
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