Punti Chiave
- Un ipotetico single di 73 anni con 1 milione di dollari in un 457(b) e una pensione di 80.000 dollari deve prelevare 37.736 dollari secondo le regole di prelievo minimo richiesto (RMD) dell'IRS.
- Ciò porta il suo reddito a 117.736 dollari, superando la soglia per single di Medicare di 109.000 dollari, che ai tassi del 2026 aggiunge un sovrapprezzo mensile di 81,20 dollari per la Parte B, ovvero 974,40 dollari all'anno, due anni dopo.
- I numeri derivano da una domanda reale di un ascoltatore su The Clark Howard Podcast, da parte di qualcuno che pianifica di prelevare solo circa 10.000 dollari all'anno.
- Trasferendo il denaro in un IRA e inviando 8.736 dollari del prelievo in beneficenza come distribuzione qualificata a enti di beneficenza, il reddito rimarrebbe al di sotto della soglia.
Un detective dello sceriffo del Nevada ha una situazione pensionistica che molti scambierebbero volentieri. Il detective è a un anno dal pensionamento dopo 30 anni presso uno sceriffo di contea, con circa 1 milione di dollari in un piano 457(b) e una pensione di circa 80.000 dollari all'anno. Il piano è di prelevare solo circa 10.000 dollari all'anno dal conto.
Wes Moss ha letto la domanda del detective nell'episodio del 29 ottobre di The Clark Howard Podcast: dovrebbero tutti gli 1 milione di dollari essere investiti in azioni? "Come la vedo io, la mia pensione sarà il mio fondo obbligazionario", ha scritto il detective.
È una domanda di investimento legittima. Ma l'IRS ha un suo numero per quel conto, ed è molto più alto di 10.000 dollari. Con il tempo, quel numero può aggiungere anche una voce alla bolletta di Medicare.
Per vedere come, prendiamo un ipotetico single di 73 anni con le due cifre del detective: 1 milione di dollari in un 457(b) e una pensione di 80.000 dollari. L'età del detective, lo stato civile e la Social Security non sono mai emersi nella trasmissione, quindi il resto è una mia ipotesi. Questa persona è single, non percepisce la Social Security e deve pagare le tasse su ogni dollaro della pensione e del 457(b).
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37.736 dollari, che tu ne abbia bisogno o meno
L'IRS dice che i prelievi dai tradizionali IRA e dai piani pensionistici aziendali devono iniziare a 73 anni. Il primo è dovuto entro il 1° aprile dell'anno dopo il compimento dei 73 anni, e ogni successivo entro il 31 dicembre.
Non sei tu a scegliere l'importo. Secondo la Pubblicazione IRS 590-B, dividi il saldo al 31 dicembre precedente per la cifra corrispondente alla tua età nella Uniform Lifetime Table, che è 26,5 a 73 anni.
Per il nostro ipotetico pensionato, 1 milione di dollari ÷ 26,5 = 37.736 dollari. Sono quasi quattro volte i 10.000 dollari all'anno che il detective pianifica di prelevare.
Il divisore si riduce anche ogni anno, a 25,5 a 74 anni e 24,6 a 75 anni. Anche se il saldo rimanesse esattamente a 1 milione di dollari, il prelievo minimo richiesto a 74 anni sarebbe di 39.216 dollari.
Il conto arriva due anni dopo
Medicare applica ai redditi più alti un sovrapprezzo oltre il premio della Parte B, noto come IRMAA. È stabilito in base al reddito lordo rettificato modificato sulla tua dichiarazione dei redditi di due anni prima. Secondo le cifre del CMS per il 2026, un contribuente single sopra i 109.000 dollari paga un extra di 81,20 dollari al mese, e sopra i 137.000 dollari, un extra di 202,90 dollari.
Senza altri redditi, il calcolo per il nostro pensionato è il seguente:
- Pensione di 80.000 dollari + prelievo minimo richiesto di 37.736 dollari = 117.736 dollari
- Sono 8.736 dollari sopra la soglia dei 109.000 dollari, all'interno della prima fascia
- 81,20 dollari al mese × 12 = 974,40 dollari all'anno
Il prelievo a 73 anni va sulla dichiarazione dei redditi di quell'anno, quindi il sovrapprezzo colpisce il premio due anni dopo, a 75 anni. (Questo è solo per la Parte B. La Parte D ha il suo sovrapprezzo, che questo calcolo non include.)
Ed è un "cliff". Il sovrapprezzo inizia dal primo dollaro sopra i 109.000 dollari, quindi essere 8.736 dollari sopra costa gli stessi 81,20 dollari al mese di un reddito fino a 137.000 dollari. Questo rende quei 8.736 dollari un obiettivo da inseguire.
Una donazione in beneficenza può mantenere la soglia
Per chiunque dia comunque in beneficenza, la soluzione è una distribuzione qualificata a enti di beneficenza. L'IRS consente a un titolare di IRA di 70½ anni o più di inviare denaro direttamente dall'IRA a un ente di beneficenza senza tasse, e la donazione conta come parte del prelievo minimo richiesto di quell'anno.
Il problema è nel nome: deve provenire da un IRA. Quindi i soldi del 457(b) devono prima essere trasferiti in un IRA. Fatto ciò, inviando 8.736 dollari dei 37.736 dollari in beneficenza cambia il quadro:
| Metrica | Prendere tutto in contanti | Inviare 8.736 dollari in beneficenza |
|---|---|---|
| Pensione | $80,000 | $80,000 |
| Prelievo minimo richiesto | $37,736 | $37,736 |
| Prelievo conteggiato come reddito | $37,736 | $29,000 |
| Reddito per Medicare | $117,736 | $109,000 |
| Sovrapprezzo Parte B (tariffe 2026) | $81.20 al mese | Nessuno |
Esattamente a 109.000 dollari, il nostro pensionato si trova sulla soglia senza superarla, perché la prima fascia del CMS inizia sopra i 109.000 dollari. Questo non lascia alcun margine, poiché pochi dollari di interessi bancari spingerebbero la dichiarazione oltre. Quindi darei un po' più di 8.736 dollari se il budget lo consente.
Anche il tempismo è importante. (Consiglio: effettua il trasferimento prima dell'anno in cui compi 73 anni, in modo che il primo prelievo minimo richiesto possa provenire dall'IRA.) Aspettare fino al 1° aprile dell'anno successivo per quel primo prelievo è consentito, ma mette due prelievi minimi richiesti su una sola dichiarazione, e ciò significa un salto ancora più grande oltre la soglia.
Pianificalo ben prima dei 73 anni
La risposta di Moss al detective è stata di procedere con le azioni. Ha detto che "se hai una pensione di 80.000 dollari all'anno, e la divido per, diciamo, il 5%, è l'equivalente di 1,6 milioni di dollari investiti in obbligazioni."
Sono d'accordo con lui sull'investimento, e questo rende la pianificazione ancora più importante. La mia lettura: un saldo investito tutto in azioni per gli anni prima dei 73 anni ha spazio per crescere, e il prelievo minimo richiesto cresce insieme ad esso.
La mia opinione: con una pensione importante e un 457(b) importante, il prelievo minimo richiesto decide la bolletta di Medicare tanto quanto il piano di spesa. Per chiunque sia caritatevole, una donazione diretta da un IRA è il modo più pulito che conosco per tenerla sotto controllo.
Naturalmente, questo pensionato non percepisce la Social Security. La maggior parte dei pensionati lo fa, e quei benefici si sommerebbero ai 117.736 dollari spingendoli ulteriormente oltre la soglia, possibilmente nella fascia dei 137.000 dollari. E Medicare ripristina le sue fasce e sovrapprezzi ogni anno. Gli 81,20 dollari sono la cifra del 2026, e l'anno che conta è quello due anni dopo il prelievo.
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