核心要点
- 一位没有其他收入的65岁单身人士，若要在2026年税后每月净得4,000美元，需要从税前401(k)账户中提取50,971美元。
- 2026年的三项扣除额合计可抵扣24,150美元：标准扣除额、65岁及以上纳税人的额外标准扣除额以及新的6,000美元老年人专项扣除额。这使得联邦税降至2,971美元。
- 如果退休人员在第一年提取账户余额的4%，那么401(k)账户大约需要127万美元。
- 6,000美元的老年人专项扣除额将在2028年后失效。以2026年的数据计算，失去该扣除额意味着每年需要多提取818美元。
根据财务规划平台Evergreen.ai的一项调查，超过40%的美国人从未计算过退休所需的成本。在预计未来15年内退休的人群中，仍有三分之一的人没有进行过相关计算。
如果你是单身且属于这类人群，我有一个好消息：在2028年之前，美国国税局允许单身退休人员从401(k)账户中提取并保留的金额可能比你想象的要多。
从每月4,000美元的目标开始
假设一位65岁的单身人士，希望税后每月有4,000美元可支配收入，即每年48,000美元。他们尚未开始领取社会保障金，因此目前税前401(k)账户是其唯一收入来源。
从税前401(k)账户中提取的每一美元都需计入应税收入。因此，这位退休人员需要提取超过48,000美元才能同时覆盖税款。具体多出多少取决于美国国税局允许其首先扣除的金额。
纳税前的三项扣除额
在2026年，这位退休人员可以从其收入中扣除三项：
- 美国国税局为单身申报者设定的16,100美元标准扣除额
- 65岁及以上未婚申报者可获得的2,050美元额外标准扣除额
- 新的6,000美元老年人专项扣除额。美国国税局表示，该扣除额适用于2025年至2028年，并在修正调整后总收入超过75,000美元时逐步取消
这三项扣除额总计24,150美元，美国国税局对此部分完全不征税。超过此金额的部分，2026年前12,400美元的应税收入按10%的税率征税，接下来的部分（最高至50,400美元）按12%的税率征税。
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提取50,971美元，缴纳2,971美元税款
假设这位退休人员在2026年提取50,971美元。扣除24,150美元的扣除额后，剩余26,821美元需要纳税。
其中前12,400美元按10%的税率征税，即1,240美元。剩余的14,421美元按12%的税率征税，即1,731美元。这使得联邦税账单为2,971美元，最终留下48,000美元，即每月4,000美元。
这相当不错。提取金额中只有不到6%用于缴纳联邦税。
现在来看账户规模。假设这位退休人员第一年提取账户余额的4%。按此比例，401(k)账户需要持有50,971美元的25倍，即1,274,275美元。
因此，一位65岁且没有其他收入的单身退休人员，需要在401(k)账户中拥有约127万美元，才能在缴纳联邦税后每月净得4,000美元。
当然，很少有人会长期仅依靠401(k)账户生活。一旦开始领取社会保障金，每一美元的福利就意味着无需从账户中提取一美元，因此这位退休人员所需的账户余额会相应减少。
12%税率区间内仍有空间
这位退休人员有24,150美元的扣除额，而12%的税率区间上限为50,400美元的应税收入。这意味着他们在2026年最多可以提取74,550美元，而无需按22%的税率纳税。对于没有其他收入的人来说，这个数字略低于75,000美元的修正调整后总收入门槛，超过该门槛后老年人专项扣除额将开始减少。
因此，在有大额支出（如更换屋顶或购买汽车）的年份，从401(k)账户中每多提取一美元，在达到74,550美元之前，仅需支付12美分的联邦税。这两项针对65岁人群的额外扣除额仅适用于选择标准扣除额而非逐项扣除的退休人员。
对于尚未达到65岁的人，美国国税局允许50岁及以上的储蓄者在2026年向401(k)账户存入最多24,500美元，外加8,000美元的追加供款，总计32,500美元。今年年满60、61、62或63岁的工人则可获得11,250美元的追加供款，总计35,750美元。
2028年后，6,000美元扣除额将消失
老年人专项扣除额将在2028年后失效。以2026年的数据计算，失去该扣除额将使这位退休人员的税款增加720美元（6,000美元按12%税率计算）。为了覆盖这部分税款，每年需要从401(k)账户中多提取818美元，即51,789美元而非50,971美元。按4%的提取比例计算，这意味着账户需要多出约20,000美元。我们将在2028年秋季美国国税局公布通胀调整后的数据时，看到2029年的实际税率区间和标准扣除额。
在我看来，任何退休生活将持续到2028年之后的人，都应该按照6,000美元扣除额已不存在的情况来规划其401(k)账户规模，并将其视为未来三个纳税年度（包括今年）的额外福利。
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