Principais Conclusões
- No próximo ano, um casal que declara em conjunto pode ter uma renda de $137.250 sem pagar mais de 12% sobre ela. Isso se deve à dedução padrão de $33.200 e à faixa de 12% que se estende até $104.050 de renda tributável.
- Digamos que um casal que se aposenta no próximo ano tenha $1,45 milhão em uma IRA tradicional e nenhuma outra renda tributável. Eles poderiam converter $137.250 por ano para uma Roth pagando $11.974 em imposto de renda federal.
- Nesse ritmo, a IRA levaria cerca de 10,6 anos para ser convertida se não crescesse. A renda de cada ano permaneceria bem abaixo do limite conjunto de $218.000 onde o sobretaxa do Medicare de 2026 começa.
- Os juros de CD, o Seguro Social e qualquer gasto retirado da IRA ocupam esse mesmo espaço, e uma vez feita uma conversão ela não pode ser desfeita.
Se você está se aposentando no próximo ano com a maior parte de suas economias em uma IRA tradicional, tenho boas notícias. O IRS definiu as faixas de imposto do próximo ano em 5 de novembro. Sob elas, um casal pode transferir muito dinheiro para uma Roth sem pagar mais de 12% sobre ele.
Isso importa mais nos primeiros anos após o fim dos salários, quando há pouca outra renda para ocupar as faixas. E o plano de um futuro aposentado mostra quanto esse espaço pode valer.
Uma IRA de $1,45 milhão e uma escada de CD
Um usuário no fórum r/Bogleheads do Reddit escreveu esta semana que planeja se aposentar no próximo ano com cerca de $2 milhões economizados. Eles querem cerca de $60.000 por ano, ajustados pela inflação, e $1,45 milhão de suas economias está em uma IRA tradicional. Eles também estão mantendo uma escada de CD de $200.000, tanto como reserva para os primeiros anos de aposentadoria quanto para pagar pelas conversões para Roth.
Então, digamos que eles são casados, ambos com menos de 65 anos e declaram em conjunto, sem outra renda tributável. Os $60.000 saem dos CDs e do dinheiro em espécie, e o dinheiro da IRA só se move quando é convertido. Isso é próximo do ideal para conversão, pois nenhuma das faixas é ocupada por outra renda.
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Uma conta de imposto de $11.974 sobre $137.250
Para 2027, a dedução padrão para um casal que declara em conjunto é de $33.200, $1.000 a mais que em 2026. A faixa de 10% cobre os primeiros $25.600 de renda tributável, a faixa de 12% vai daí até $104.050, e a de 22% começa acima disso. Como a dedução padrão é subtraída antes que qualquer faixa se aplique, um casal pode ter $137.250 de renda ($33.200 mais $104.050) e pagar não mais que 12% em qualquer dólar dela.
Para este casal, isso significa uma conversão para Roth de $137.250 a cada ano. Aqui está o imposto sobre ela:
| Fatia da conversão | Alíquota | Imposto |
|---|---|---|
| Primeiros $33.200 (dedução padrão) | 0% | $0 |
| Próximos $25.600 | 10% | $2.560 |
| Últimos $78.450 | 12% | $9.414 |
| Total: $137.250 | $11.974 |
Isso dá $11.974 de imposto de renda federal, ou 8,7% do dinheiro movimentado.
Nesse ritmo, $1,45 milhão levaria cerca de 10,6 anos para ser convertido se a IRA não crescesse. É claro que ela crescerá, então realmente levaria mais tempo, embora as faixas também subam com a inflação a cada ano.
Muito espaço sob a sobretaxa do Medicare
Para 2026, a sobretaxa de renda do Medicare na Parte B começa acima de $218.000 de renda conjunta, com base na declaração de imposto de dois anos antes. Uma conversão de $137.250 deixa $80.750 de espaço sob essa linha. Isso importa uma vez que qualquer um dos cônjuges complete 63 anos, pois a renda de uma conversão naquele ano define o prêmio do Medicare aos 65.
Portanto, converter a 12% ou menos mantém este casal bem longe da sobretaxa, com espaço de sobra para alguns juros de CD.
Todo o resto sai dos mesmos $137.250
Os juros de CD são renda tributável, e parte de qualquer Seguro Social que um casal recebe também é, e ambos reduzem o espaço deixado para conversão. Os gastos são o maior aperto. $60.000 de gastos mais $11.974 de imposto de conversão somam $71.974 por ano, então a escada de CD de $200.000 cobre menos de três anos disso por si só. Depois disso, o dinheiro virá dos cerca de $350.000 fora da IRA e dos CDs, ou da própria IRA. E se os $60.000 saírem da IRA, o espaço para conversão a 12% cai para $77.250 por ano.
Antes dos 65, há também o seguro de saúde. Uma conversão para Roth conta como renda para os créditos fiscais de prêmio do Marketplace, então uma conversão desse tamanho pode reduzir esses créditos ou eliminá-los.
E como uma conversão não pode ser revertida para uma IRA tradicional uma vez feita (essa tem sido a regra desde 2018), um ano que ultrapasse paga 22% em cada dólar de renda tributável além de $104.050. Esperar até o final do ano, uma vez que os juros do CD e o restante da renda do ano são conhecidos, permite que um casal dimensione a conversão para o espaço que realmente resta.
Um acordo que eu aceitaria
Com esse valor em uma IRA tradicional, eu aceitaria essa troca todos os anos em que o espaço estiver disponível. O problema é o dinheiro em espécie. Minha leitura: a menos que cresça, os cerca de $550.000 fora da IRA, incluindo os CDs, acabarão antes que as conversões sejam concluídas, então alguns anos posteriores significarão converter menos.
Veremos as faixas de 2028 no próximo outono. E uma vez que qualquer cônjuge comece a receber o Seguro Social, o espaço restante para conversão diminui a cada ano depois.
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