Principais Conclusões
- Uma mulher solteira com pouco mais de 50 anos e mais de US$ 5 milhões, que se aposenta no próximo ano e vive apenas dos ganhos de longo prazo de uma conta tributável, poderia realizar US$ 65.550 desses ganhos e não pagar nada de imposto federal com base nas alíquotas de 2026.
- Esses US$ 65.550 correspondem à dedução padrão de US$ 16.100 mais o limite superior de US$ 49.450 da faixa de 0% de imposto sobre ganhos de capital para um declarante solteiro.
- Os mesmos ganhos contam como renda familiar para o Crédito Fiscal Prêmio (Premium Tax Credit), que é interrompido acima de 400% da linha de pobreza federal agora que a suspensão temporária desse limite pelo Congresso terminou.
- O período de inscrição aberta para o plano de saúde do Marketplace de 2027 vai até 15 de janeiro de 2027, então os aposentados antecipados podem definir sua renda para o ano antes de escolherem um plano.
Se você está se aposentando antes do Medicare e vivendo de uma conta de corretora tributável, há uma boa chance de não pagar imposto federal algum sobre os ganhos que você gasta. Mas esses mesmos ganhos contam contra você quando você procura um plano de saúde, e com os subsídios ampliados encerrados, vale a pena planejar em torno disso.
Nunca pagou um prêmio, e agora tem que procurar
Uma mulher solteira com pouco mais de 50 anos postou no fórum r/ChubbyFIRE do Reddit esta semana que planeja deixar seu emprego no setor público no próximo ano. Seu patrimônio líquido é superior a US$ 5 milhões fora de sua casa, e ela gasta cerca de US$ 120.000 por ano. O plano de saúde sempre veio com seu emprego, um PPO da BCBS pelo qual ela nunca pagou um prêmio, então ela nunca teve que procurar um plano. Agora ela está olhando para uma década ou mais de cobertura pelo Marketplace antes do Medicare, e ela perguntou ao fórum: "Tentar se qualificar para subsídios é uma parte importante da sua estratégia pós-FIRE, ou você acha isso muito restritivo?"
Para responder isso, eu começaria com os impostos dela. Então, digamos que ela viva das vendas de uma conta de corretora tributável, sem pensão e sem outra renda.
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Os primeiros US$ 65.550 de ganhos são gratuitos
Ganhos de longo prazo são tributados a 0%, 15% ou 20%, dependendo de onde se enquadram na renda tributável, com os próprios ganhos contabilizados nela. Para 2026, a IRS estabelece o limite superior da faixa de 0% em US$ 49.450 de renda tributável para um declarante solteiro. E antes de qualquer coisa disso, ela tira a dedução padrão de US$ 16.100 de sua renda. Então, sem nenhuma outra entrada, ela pode realizar US$ 65.550 de ganhos de longo prazo, a dedução mais a faixa de 0%, e não dever nada de imposto federal sobre eles.
Apenas o ganho sobre uma venda conta, já que o dinheiro que ela colocou volta sem ser tributado. Digamos que metade do que ela vende seja ganho: US$ 120.000 em vendas realizam US$ 60.000 em ganhos de longo prazo. Subtraia a dedução padrão de US$ 16.100, e sua renda tributável é de US$ 43.900. Isso está abaixo do limite de US$ 49.450, então seu imposto federal é de US$ 0. Isso deixa US$ 5.550 de espaço na faixa de 0% que ela poderia preencher vendendo e recomprando ações para aumentar sua base de custo, e qualquer ganho além disso é tributado a 15%.
Na vida real, os dividendos e juros que uma carteira de US$ 5 milhões paga também contam, assim como seus últimos contracheques no ano em que ela sai. Portanto, o espaço total de 0% realmente se abre em seu primeiro ano civil completo fora.
Os mesmos ganhos contam para sua cobertura de saúde
O Crédito Fiscal Prêmio (Premium Tax Credit) vai para compradores do Marketplace com renda familiar entre 100% e 400% da linha de pobreza federal. O Congresso suspendeu o limite de 400% apenas para os anos fiscais de 2021 a 2025. A Câmara aprovou uma extensão de três anos em 8 de janeiro de 2026, mas o Senado não, então o "penhasco" está de volta: uma família acima do limite não recebe crédito algum. E sua renda familiar inclui seus ganhos, mesmo os tributados a 0%, então cada venda a aproxima mais dele.
Além disso: para anos fiscais após 2025, não há limite para o reembolso de crédito antecipado que acaba sendo muito alto. Então, se ela receber o crédito antecipadamente e uma venda em dezembro empurrar sua renda acima de 400%, ela terá que devolver tudo na hora do imposto.
O limite em dólares vem das diretrizes de pobreza do HHS para uma família de uma pessoa, usando o conjunto publicado no primeiro dia da inscrição aberta. Ela vai querer verificar se um total de US$ 65.550 de ganhos se encaixa abaixo dele antes de vender.
Defina a renda, depois compre
Como ela decide quanto ganho realizar, ela pode escolher sua renda para o ano antes de escolher um plano: insira-a no aplicativo do HealthCare.gov e veja qual crédito, se houver, vem com ela. A inscrição aberta para a cobertura de 2027 vai de 1º de novembro de 2026 a 15 de janeiro de 2027, e um plano escolhido até 15 de dezembro começa em 1º de janeiro. Vender primeiro as ações com a maior base de custo realiza menos ganho por dólar gasto, o que lhe dá mais uma maneira de manter sua renda onde deseja.
Aqui está minha conclusão: com US$ 5 milhões, ela não deveria moldar toda sua aposentadoria em torno de um subsídio. Eu usaria a faixa de 0% todos os anos, receberia o crédito quando seus ganhos se encaixassem abaixo do limite, e pagaria feliz o preço total por um bom plano quando não se encaixassem.
Mais uma coisa para observar: a faixa e a dedução são ajustadas pela inflação todos os anos, então ela refará essa conta com os números de 2027 para seu primeiro ano completo de vendas. E se o Senado aprovar a extensão, o limite de 400% é suspenso novamente para os anos que ela cobrir.
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