Principais Conclusões
- A mãe de 73 anos de um usuário do Reddit viu o prêmio de seu Plano N de Medigap subir de US$ 85 por mês em 2021 para US$ 139,45 em dezembro. Isso significa US$ 653,40 a mais por ano.
- A lei federal garante uma apólice de Medigap sem perguntas sobre saúde apenas nos seis meses após o início da Parte B aos 65 anos ou mais. Portanto, agora que ela teve uma fratura, cirurgia e internação hospitalar em 2025, uma nova seguradora pode recusá-la.
- Se ela cancelar o Medigap, ficará com a co-participação de 20% da Parte B do Medicare Original e sem limite anual. Um plano Medicare Advantage tem um limite anual, mas ela teria que abrir mão de sua apólice de Medigap para aderir a um.
- A melhor jogada dela é solicitar um Plano N mais barato enquanto mantém o que já tem. O período de inscrição aberta do Medicare, que vai até 7 de dezembro, não traz de volta a garantia do Medigap.
Se o aviso de reajuste do seu Medigap acabou de chegar com outro grande aumento, a jogada óbvia é pesquisar outras opções. Mas se sua saúde mudou desde que você comprou a apólice, uma nova seguradora pode simplesmente não aceitá-lo.
Esse é o dilema que uma família descreveu em uma postagem recente no fórum r/medicare do Reddit, depois que a mãe do autor recebeu seu último aviso de reajuste.
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Um salto de 21% em um único aviso
Os pais do autor têm ambos início dos 70 anos. Eles compraram o Cigna Medicare Supplement Plan N em 2021 enquanto moravam em Michigan, depois se mudaram para o Texas em 2024. A seguradora da mãe agora é a HealthSpring National, antiga Cigna. Seu prêmio começou em US$ 85 por mês em 2021, foi para US$ 95, depois US$ 115, e sua taxa para dezembro é de US$ 139,45.
Isso representa um aumento de 64% em cinco anos, e o último ajuste sozinho é de mais de 21%. A US$ 139,45 por mês, ela pagará US$ 1.673,40 por ano. Isso é US$ 653,40 a mais do que ela teria pago em um ano com a taxa de 2021 de US$ 85.
E depois há sua saúde. Em 2025, ela caiu, fraturou o úmero e precisou de cirurgia e internação hospitalar. O autor diz que ela se recuperou totalmente, anda sozinha e tem uso normal do braço, mas ainda pergunta: "Dado o histórico médico da minha mãe, vale a pena explorar outras seguradoras?"
Sua janela sem perguntas fechou há anos
A lei federal concede a cada aposentado um único Período de Inscrição Aberta de seis meses para o Medigap. Ele começa no primeiro mês em que a pessoa tem a Parte B e tem 65 anos ou mais. Durante esses seis meses, uma seguradora não pode usar a subscrição médica para recusá-lo ou negar cobertura para problemas de saúde pré-existentes. Depois disso, você pode não conseguir comprar uma apólice de Medigap, ou ela pode custar mais.
Ela já tinha a Parte B quando comprou seu Plano N em 2021, então seus seis meses acabaram há anos. A inscrição aberta anual do Medicare vai até 7 de dezembro, mas é uma janela separada e não traz de volta a garantia do Medigap. Portanto, qualquer seguradora a quem ela se candidatar agora pode perguntar sobre a fratura, cirurgia e internação do ano passado, e dizer não. Alguns estados concedem mais direitos do que a lei federal, então vale a pena verificar o que o Texas permite antes de presumir que ela está presa.
Toda saída tem uma pegadinha
Ela tem três escolhas reais: manter o Plano N e aceitar os aumentos, solicitar um Plano N mais barato ou deixar o Medigap completamente.
Parte desses 64% pode ser simplesmente seus aniversários. Cada apólice de Medigap é precificada de uma de três maneiras, e com a precificação por idade atingida, o prêmio aumenta conforme o segurado envelhece. O autor acha que US$ 139 por mês não é particularmente caro para alguém no início dos 70 anos no Texas. E uma cotação mais barata de uma seguradora que precifica por idade pode subir da mesma forma.
Solicitar outro Plano N não custa nada, e o pior que uma seguradora pode fazer é dizer não ou cotar um preço mais alto. Ela gostaria de continuar pagando pela apólice que tem até que uma nova realmente a aprove, já que não há garantia de que uma o fará.
Deixar o Medigap é a escolha arriscada. Com apenas o Medicare Original, ela normalmente pagaria 20% do custo de cada serviço coberto pelo Medicare após a franquia da Parte B. E como o Medicare Original não tem limite anual para custos diretos, nada limitaria esses 20% em outro ano como 2025.
Um plano Medicare Advantage tem, sim, um limite anual de desembolso direto, que varia conforme o plano. Uma vez que ela o tenha pago, o plano paga 100% de seus serviços de saúde cobertos pelo resto do ano civil. Mas o Medigap só funciona com o Medicare Original, então ela abriria mão de seu Plano N. Se ela quisesse o Medigap novamente, talvez não conseguisse comprá-lo, ou poderia custar mais. Para mudar para 2027, o plano precisa receber sua solicitação até 7 de dezembro.
Segure firme no Plano N
Eis minha conclusão: eu manteria o Plano N e deixaria outras seguradoras tentarem superá-lo. Um salto de 21% em um único aviso dói, mas depois de uma fratura, cirurgia e internação hospitalar, a apólice que ajuda a pagar seus 20% é a última coisa de que eu abriria mão. O autor não está procurando trocar de seguradora para economizar US$ 10 a US$ 15 por mês, e eu concordo. Se um Plano N mais barato a aprovar, ótimo. Se não, ela não está presa a nada pior do que o que tem hoje.
O próximo aviso de reajuste é o que deve ser observado. Se a HealthSpring continuar aumentando sua taxa nesse ritmo, o limite anual de um plano Medicare Advantage parecerá mais tentador a cada outono. Mas ela pode aderir a um em qualquer período de inscrição aberta anual, enquanto pode não conseguir comprar o Medigap novamente uma vez que o deixe.
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