Principais Conclusões
- Um casal que ganha $450.000 por ano planeja se aposentar vendendo $500.000 em ações de uma conta de corretora tributável, e essa venda gera $142.857 de ganho de longo prazo.
- Se venderem em um ano com ambos os salários, esse ganho deve $28.205 em imposto federal, já que parte dele cai na faixa de 20% e todo ele está sujeito ao imposto de 3,8% sobre a renda líquida de investimentos.
- Se venderem no primeiro ano após o último salário, com apenas seus $80.000 de renda passiva, o mesmo ganho deve $13.764 sob as faixas de 2026, uma economia de $14.441.
- A economia só se mantém se o ano da venda permanecer um ano de baixa renda, então o casal pagaria as despesas desse ano com dinheiro em caixa e deixaria suas contas com impostos diferidos em paz.
Se você está prestes a vender um grande bloco de ações para financiar sua aposentadoria, tenho boas notícias: escolher o ano certo para vender pode reduzir sua conta de imposto federal sobre a venda em mais da metade.
Na segunda-feira, um usuário no fórum r/Fire do Reddit expôs os números de sua família, e esses números mostram exatamente quanto. O casal ganha $450.000 por ano com dois empregos W-2, mais $80.000 de renda passiva. Eles economizaram $4,14 milhões: $2,82 milhões em contas com impostos diferidos, $980.000 em uma conta de corretora tributável com cerca de $700.000 de base de custo, e $340.000 em dinheiro.
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Aposentar-se agora, ou aguentar firme
Eles moram em uma área muito cara e gastam $12.000-$14.000 por mês. Ainda devem $1,05 milhão em uma casa avaliada em $3 milhões, a uma taxa fixa de 2,6%, com um pagamento mensal de $5.000. O plano deles é se aposentar retirando $500.000 da conta da corretora e de seu dinheiro em caixa, e então renegociar a hipoteca para um pagamento muito menor. A alternativa, nas palavras do usuário, é "aguentar firme por mais 2-3 anos pagando $5k mensais (enquanto o empregador der o salário) e esperar passar o colapso da IA."
Então digamos que os $500.000 inteiros venham da venda de ações mantidas por mais de um ano, distribuídas uniformemente pela conta. A conta possui $280.000 de ganhos sobre $980.000, então $142.857 dessa venda de $500.000 é ganho tributável. Qualquer caminho que escolham, eles deverão muito menos imposto sobre esse ganho em alguns anos do que em outros.
Ganhos custam mais em um ano com salário
Ganhos de longo prazo têm suas próprias alíquotas de imposto. A alíquota depende de onde o ganho se situa depois de ser somado a tudo o mais que você ganha naquele ano. Para 2026, um casal que declara em conjunto paga 0% sobre ganhos até $98.900 de renda tributável, 15% até $613.700, e 20% acima disso. Há também um imposto de 3,8% sobre a renda líquida de investimentos. Ele é cobrado sobre o menor valor entre a renda de investimento do casal ou o valor pelo qual sua AGI modificada ultrapassa $250.000.
Portanto, o mesmo dólar de ganho pode ser tributado a 0% em um ano e a 23,8% em outro. E como um salário W-2 conta tanto para a renda tributável quanto para a AGI modificada, os anos com salário são os caros para vender.
Mesmas ações, $14.441 de diferença
Declarando em conjunto com a dedução padrão de $32.200 e ambos os salários, a renda tributável do casal é de $497.800 antes da venda ($450.000 mais $80.000, menos a dedução). Os primeiros $115.900 do ganho preenchem a faixa de 15% até $613.700, e os outros $26.957 caem na faixa de 20%. Sua renda está muito acima de $250.000, então todos os $142.857 devem o 3,8% também.
Em um ano com apenas os $80.000, sua renda tributável antes da venda é de $47.800. Isso deixa $51.100 de espaço na faixa de 0%, então essa parte do ganho é isenta de imposto, e os $91.757 restantes são tributados a 15%. Sua AGI modificada chega a $222.857, abaixo da linha de $250.000, então o imposto de 3,8% nunca se aplica.
Aqui estão os dois anos lado a lado:
| Métrica | Vender com ambos os salários | Vender após o último salário |
|---|---|---|
| Renda tributável antes da venda | $497.800 | $47.800 |
| Ganho tributado a 0% | $0 | $51.100 |
| Ganho tributado a 15% | $115.900 | $91.757 |
| Ganho tributado a 20% | $26.957 | $0 |
| Imposto de 3,8% sobre renda líquida de investimentos | $5.429 | $0 |
| Imposto federal sobre o ganho | $28.205 | $13.764 |
Em um ano com salário, o ganho deve $28.205 entre as alíquotas de 15% e 20% e o imposto de 3,8%. No primeiro ano sem salários, ele deve $13.764 apenas a 15%. Vender as mesmas ações naquele ano mantém $14.441 no bolso do casal.
A espera pode ser curta
As faixas de imposto seguem o ano civil, então "após o último salário" realmente significa o primeiro janeiro depois dele. Se o último dia de trabalho cair em dezembro, a venda só precisa esperar algumas semanas. A renegociação da hipoteca também pode esperar, já que os $340.000 em dinheiro cobrem o pagamento de $5.000 nesse meio tempo.
O problema é que o ano da venda tem que permanecer um ano de baixa renda. Cada dólar que eles retirarem dos $2,82 milhões em contas com impostos diferidos naquele ano conta como renda ordinária. Cada um empurra um dólar do ganho para fora da faixa de 0% e para dentro da de 15%. E após $27.143 de renda extra, sua AGI modificada ultrapassa $250.000 e o imposto de 3,8% retorna. Felizmente, seus $340.000 em dinheiro cobrem mais de um ano de despesas no topo de sua faixa, mesmo com o pagamento total da hipoteca ($19.000 por mês, ou $228.000 por ano). Então eles podem deixar as contas com impostos diferidos em paz naquele ano.
Use os anos tranquilos
Para mim, essa é fácil. Se eles se aposentarem agora ou aguentarem firme por mais dois ou três anos, eu seguraria a venda para o primeiro janeiro sem salário, já que algumas semanas de paciência valendo $14.441 é quase tão fácil quanto economias de imposto podem ser.
Mas eles não deveriam esperar muito mais do que isso. Em sete anos, o usuário espera que um benefício do Social Security e uma pensão comecem a pagar cerca de $80.000 por ano. Três anos depois disso, um segundo cheque do Social Security traria o total para $120.000 por ano. Os anos entre o último salário e esses primeiros cheques são quando os ganhos deste casal são mais baratos de realizar.
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