Principais Conclusões
- Um casal, de 52 e 54 anos, com $4,14 milhões em uma carteira que acompanha o S&P 500, perguntou se deveria mover mais $300.000 ou $500.000 para títulos.
- Trocar fundos de ações por fundos de títulos dentro de um 401(k) ou de uma IRA tradicional não custa nada em impostos este ano.
- Se metade for ganho de capital de longo prazo, vender $300.000 em ações em uma conta de corretora custaria a eles $28.200 em 2026, entre o imposto sobre ganhos de capital de 15% e o imposto sobre renda de investimento líquido de 3,8%.
- Fazer a movimentação dentro de seus 401(k)s e IRAs evita essa conta, e as ações na corretora custam muito menos para vender quando os salários pararem.
Na quinta-feira, 5 de novembro, o S&P 500 caiu mais de 4%. Foi seu pior dia em mais de um ano e meio. Se isso o fez pensar em mover mais de sua reserva para títulos, escolha a conta com cuidado: a mesma operação pode não lhe custar nada em impostos ou dezenas de milhares de dólares.
Uma queda de $220.000 e a pergunta certa
Um casal, de 52 e 54 anos, explicou sua situação no fórum r/ChubbyFIRE do Reddit em 8 de novembro. Ambos trabalham em tempo integral, com uma renda familiar de $450.000, e planejam continuar trabalhando por mais 5-7 anos. Sua carteira atingiu o pico de $4,36 milhões e agora está em $4,14 milhões. Eles dizem que essa queda de $220.000 corresponde à queda de 5% do S&P 500 em relação ao recorde. Eles têm $340.000 em dinheiro e $350.000 em títulos. Mas uma grande participação em um fundo do Nasdaq-100, além de alguns fundos de bitcoin e ouro, faz com que toda a carteira se mova junto com o S&P 500.
Então, eles estão ponderando se devem mover mais $300.000 ou $500.000 para títulos, e perguntaram: "É em contas com impostos diferidos onde a movimentação de ações para títulos não gera nenhum imposto imediatamente?" Eles estão certos em perguntar, pois errar nisso poderia custar a eles cinco dígitos.
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Dentro de um 401(k), a troca não custa nada
Vender um fundo de ações e comprar um fundo de títulos dentro de um 401(k) ou de uma IRA tradicional não gera nenhum imposto. Os ganhos dentro dessas contas não são tributados até que o dinheiro seja retirado. As retiradas são então tributadas como renda ordinária, independentemente do que estavam investidas. Portanto, o casal poderia mover $300.000, ou $500.000, entre fundos amanhã e não deveria nada por isso este ano.
Uma conta de corretagem é outra história. Lá, a mesma operação é uma venda. Um ganho em ações mantidas por mais de um ano é tributado a 0%, 15% ou 20%, dependendo de onde se enquadra na renda tributável, com o próprio ganho sendo contabilizado. Para uma declaração conjunta em 2026, a alíquota de 15% se aplica até $613.700 de renda tributável. Além disso, vem o imposto sobre renda de investimento líquido de 3,8%. Em uma declaração conjunta, ele se aplica ao que for menor: a renda de investimento ou o valor pelo qual a AGI modificada ultrapassa $250.000.
Em uma conta de corretagem, são $28.200
O casal não disse quanto de suas ações está em uma conta de corretagem, nem quanto pagou por elas. Então, vamos supor que eles vendam $300.000 lá, metade disso ($150.000) seja ganho de longo prazo, e seus $450.000 sejam toda a sua outra renda.
Subtraindo a dedução padrão de $32.200 de 2026 para uma declaração conjunta e adicionando o ganho de $150.000, sua renda tributável chega a $567.800. Isso está abaixo de $613.700, então todo o ganho é tributado a 15%, ou $22.500. Sua AGI modificada de $600.000 está $350.000 acima da linha de $250.000. Isso é mais do que o ganho, então o imposto de 3,8% se aplica a todos os $150.000 dele: mais $5.700.
Isso dá $28.200 entre o imposto sobre ganhos de capital e o imposto sobre renda de investimento líquido, por uma operação que não custaria nada dentro de um 401(k).
Se eles movessem $500.000 em vez disso, novamente com metade como ganho, a conta sobe para $49.705. Sua renda tributável atingiria $667.800, então $54.100 dos $250.000 de ganho ultrapassariam $613.700 e seriam tributados a 20%. Isso dá $29.385 a 15% sobre os outros $195.900, $10.820 a 20% sobre os $54.100 e $9.500 de imposto sobre renda de investimento líquido sobre os $250.000 inteiros.
Faça a movimentação onde é de graça
Para este casal, a rota mais barata é fazer o máximo possível da troca dentro de seus 401(k)s e IRAs. Se essas contas mantiverem $300.000 em fundos de ações, eles podem fazer toda a movimentação lá, e o mesmo vale para $500.000 se tiverem esse montante. Direcionar novas contribuições do 401(k) para um fundo de títulos também ajuda, embora seja lento contra um alvo de $300.000. Na conta de corretagem, eles podem receber dividendos em dinheiro em vez de reinvesti-los. Se algumas ações tiverem que ser vendidas lá, as com os menores ganhos, ou aquelas com prejuízo, custam menos para vender. Manter os títulos dentro dos 401(k)s tem mais uma vantagem. Em uma conta de corretagem, os juros dos títulos são tributados como renda ordinária todos os anos, enquanto dentro de um 401(k) não são tributados até serem retirados, como todo o resto.
Venda na corretagem depois que os salários pararem
Se eu estivesse no lugar deles, deixaria as ações da corretagem totalmente de fora disso, desde que os 401(k)s e IRAs mantenham ações suficientes para cobrir a movimentação. Pagar $28.200 por uma mudança que podem fazer de graça em um 401(k) não faz sentido para mim, muito menos com mais 5-7 anos de grandes salários pela frente. Uma vez que esses salários pararem, eles poderiam vender ações da corretagem por muito menos imposto. Pelos números de 2026, os ganhos de longo prazo de uma declaração conjunta são tributados a 0% até $98.900 de renda tributável, e um casal cuja AGI modificada permaneça em ou abaixo de $250.000 não deve imposto sobre renda de investimento líquido. Essa linha de 0% é de 2026, e os números de 2027 nos mostrarão onde ela ficará no próximo ano.
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