Principais Conclusões
- Um inquilino de 55 anos no r/personalfinance tem US$ 884.000 em uma conta 403(b) e em um Roth IRA e planeja se aposentar em 10 anos.
- Com uma taxa de retirada de 4%, isso paga US$ 2.743,77 por mês após o prêmio do Medicare Parte B deste ano, antes de impostos, aluguel e Previdência Social.
- O autor parece estar em boa situação para um inquilino, e o custo a ser observado é quanto desse valor o aluguel consome.
- De 60 a 63 anos, a contribuição adicional (catch-up) no plano de trabalho sobe para US$ 11.250 nos limites deste ano, então o autor pode economizar mais em seus últimos anos de trabalho.
Se você aluga, a maioria dos conselhos sobre aposentadoria provavelmente não foi escrita para você. Eles tendem a contar com uma casa quitada, e a maior despesa de um inquilino nunca é quitada.
Um usuário de 55 anos postando no fim de semana no r/personalfinance colocou de forma clara: "Tudo o que leio é voltado para proprietários." Mas os números daquela postagem parecem muito melhores do que sua preocupação.
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Sem casa, sem dívidas e US$ 884.000 poupados
O autor, escrevendo no r/personalfinance do Reddit, é solteiro, sem filhos, sem dívidas e sem pensão, e aluga o mesmo apartamento no Nordeste dos EUA há muitos anos. Ele ganha US$ 114.000 e economiza 38% de sua renda a cada ano, e seu empregador adiciona 6% de seu salário à sua conta 403(b). Essa conta 403(b) tem US$ 817.000 e um Roth IRA tem US$ 67.000, totalizando US$ 884.000 em contas de aposentadoria, além de US$ 30.000 em uma conta de poupança de alto rendimento. O plano é se aposentar em 10 anos e permanecer no Nordeste para manter sua rede social. Sua pergunta: "Alguma recomendação inteligente sobre como planejar o pagamento do aluguel na aposentadoria?"
US$ 2.743,77 por mês após a Parte B
Então, digamos que o autor retire 4% desses US$ 884.000 a cada ano. Isso dá US$ 35.360 por ano, ou US$ 2.946,67 por mês antes dos impostos. A maioria das pessoas com Medicare Parte B paga um prêmio padrão de US$ 202,90 por mês este ano. Isso sai diretamente do valor e deixa US$ 2.743,77 por mês, além de uma franquia (dedutível) de US$ 283 por ano antes que a Parte B pague qualquer coisa. E a menos que a conta 403(b) seja uma conta Roth, os saques dela são tributados como renda, então o dinheiro restante para gastar será menor do que isso.
Depois, o aluguel sai do que sobrou, todo mês, enquanto o autor continuar alugando. É por isso que ele está pensando em comprar um apartamento, para tornar os custos de moradia mais previsíveis. Tudo isso é antes da Previdência Social, que viria como uma renda adicional.
Os melhores anos para poupar ainda estão pela frente
E US$ 884.000 é apenas onde o autor está hoje. Este ano, aos 55, ele pode colocar até US$ 32.500 de seu próprio salário na conta 403(b): o limite de US$ 24.500 mais uma contribuição adicional (catch-up) de US$ 8.000 para poupadores com 50 anos ou mais. Nos anos civis em que ele completar 60, 61, 62 e 63 anos, essa contribuição adicional sobe para US$ 11.250 nos limites deste ano. Isso eleva o máximo que ele pode colocar para US$ 35.750, ou US$ 3.250 a mais por ano. O autor já economiza 38% de US$ 114.000, o que dá US$ 43.320 por ano e é mais do que qualquer um dos limites, então maximizar a conta 403(b) parece bem ao alcance.
Digamos que ele maximize a conta todos os anos pelos próximos 10 anos nos limites deste ano e no salário de hoje, com os 6% do empregador por cima e sem nenhum crescimento. São seis anos a US$ 32.500 e quatro a US$ 35.750, ou US$ 338.000, mais US$ 68.400 do empregador, totalizando US$ 406.400 de dinheiro novo. A 4%, isso adiciona cerca de US$ 1.355 por mês, antes de qualquer crescimento sobre o novo dinheiro ou sobre os US$ 884.000 já poupados.
Um inquilino em situação melhor do que imagina
Francamente, este autor parece estar em ótima forma para um inquilino, com os maiores anos de contribuição adicional ainda pela frente. O aluguel é um custo para a vida toda, mas ele o administrou por muitos anos com um orçamento que ainda economiza 38% de seu salário. Um apartamento próprio tornaria os custos de moradia mais previsíveis, mas o dinheiro para comprá-lo sairia das mesmas economias que pagam o valor mensal.
O prêmio da Parte B que o autor pagará aos 65 será definido daqui a alguns anos. O CMS deve publicar o prêmio de 2027 ainda este mês (no ano passado, publicou o deste ano em 14 de novembro), então logo veremos como será a conta do próximo ano.
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