Principais Conclusões
- Uma pessoa de 30 anos tem cerca de US$ 30.000 em uma conta 529 que nunca usou e está pensando em sacar o dinheiro, pagando a multa, para quitar uma dívida médica e uma cirurgia futura.
- A partir de 2024, o beneficiário de uma conta 529 pode transferir o dinheiro diretamente para seu próprio Roth IRA, até US$ 35.000 ao longo da vida, desde que a conta esteja aberta há mais de 15 anos.
- A transferência anual é limitada ao teto de contribuição do Roth IRA, que é de US$ 7.500 em 2026, e o dinheiro adicionado à conta 529 nos últimos cinco anos não pode ser transferido.
- Se a conta dela se qualificar, os US$ 30.000 inteiros podem se tornar poupança para a aposentadoria após quatro anos de transferências.
Se há uma conta 529 na sua família que ninguém vai usar para os estudos, tenho boas notícias. Desde 2024, a pessoa para quem o dinheiro foi poupado pode transferir parte ou todo ele para um Roth IRA em seu próprio nome, transformando o fundo para a faculdade em poupança para a aposentadoria.
Um fundo para a faculdade sem destino
Essa regra pode ajudar uma pessoa de 30 anos que postou no fórum r/personalfinance do Reddit na semana passada. Ela fez um ano de faculdade aos 20 anos e odiou. Ela tem cerca de US$ 30.000 em uma conta 529 que, segundo ela, nunca foi usada, e acha "estranho" que o dinheiro esteja parado há anos. Ela não tem filhos e não planeja ter, e também não tem sobrinhos, sobrinhas ou outros familiares para quem passar a conta.
Ela também tem um emprego estável que ama e uma casa quitada. Sua única dívida é de US$ 5.000 em contas médicas. Ela está planejando uma cirurgia para endometriose no próximo ano e espera que isso adicione mais alguns milhares de dólares após o seguro. Por isso, ela está pensando em sacar o dinheiro, pagar a dívida e a cirurgia, e guardar o restante. Como ela mesma disse, "eu sei que há uma multa".
Entendo o apelo. Mas se a conta dela for antiga o suficiente, ela tem outra opção para todos os US$ 30.000: seu próprio Roth IRA.
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A conta precisa ter mais de 15 anos
De acordo com a regra de transferência de 529 para Roth, o beneficiário de uma conta 529 pode enviar dinheiro dela diretamente para um Roth IRA em seu próprio nome. A transferência deve ser feita diretamente entre os custodiantes (trustee-to-trustee), de modo que o plano 529 pague ao custodiane do Roth IRA e o dinheiro nunca passe pelas mãos dela. A conta 529 precisa estar aberta há mais de 15 anos. Qualquer dinheiro depositado nos cinco anos anteriores a uma transferência precisa permanecer na conta, junto com seus respectivos rendimentos. A transferência anual é limitada ao teto de contribuição do Roth IRA, que é de US$ 7.500 para 2026, e suas transferências não podem somar mais de US$ 35.000 ao longo da vida.
O post dela não diz quando a conta foi aberta, então esse é o primeiro ponto que ela precisa descobrir. Como ela tem 30 anos, a conta se qualifica se foi aberta antes de ela completar 15 anos. E se ninguém depositou dinheiro novo nos últimos cinco anos, cada dólar na conta pode ser transferido.
Quatro anos para transferir US$ 30.000
Com o limite atual de US$ 7.500, transferir seus US$ 30.000 exigiria quatro transferências, uma por ano. Se ela começar este ano, os últimos US$ 7.500 seriam transferidos em 2029. Como o limite vitalício é de US$ 35.000, ela também teria uma margem de US$ 5.000 caso o saldo cresça enquanto ela espera, e qualquer valor acima do limite permaneceria na conta 529.
O post dela não diz quem depositou dinheiro na conta, mas pais e avós com uma conta 529 não utilizada também devem saber disso. O dinheiro só pode ir para o Roth IRA do próprio beneficiário, então a poupança para a faculdade que eles reservaram se transforma na poupança para a aposentadoria dessa pessoa. Para um presente feito há 15 anos ou mais, não é um mau destino.
Cobrir a cirurgia de outra forma
A dívida dela e a cirurgia somam US$ 5.000 mais o que ela chama de "mais alguns milhares", uma pequena parte do que está na conta. Cada dólar que ela sacar vem com a multa que ela mencionou, e é um dólar a menos que ela poderá transferir para seu Roth IRA depois. Ela poderia dividir, sacando o suficiente para as contas e transferindo o restante. Mas com um salário estável e sem hipoteca, ela pode ser capaz de pagar essas contas com sua renda ao longo do próximo ano.
Se eu estivesse no lugar dela, ligaria para o plano 529 e descobriria quando a conta foi aberta antes de tocar em um centavo. Se tiver mais de 15 anos, eu abriria um Roth IRA em meu próprio nome, iniciaria a primeira transferência de US$ 7.500 este ano e pagaria as contas médicas com meu salário.
Claro, se a conta for mais nova que isso, ela terá que esperar. Se foi aberta quando ela tinha 18 anos, por exemplo, completaria 15 anos em pouco mais de três anos, e até lá sua melhor opção pode ser deixá-la quieta.
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