Points clés
- Une personne célibataire de 65 ans sans autre revenu devrait retirer 50 971 $ d'un 401(k) avant impôt en 2026 pour conserver 4 000 $ par mois après l'impôt fédéral.
- Trois déductions de 2026 protègent ensemble les premiers 24 150 $ : la déduction forfaitaire, la déduction forfaitaire supplémentaire à 65 ans et la nouvelle déduction pour seniors de 6 000 $. Cela ramène l'impôt fédéral à 2 971 $.
- Si le retraité retire 4 % du solde la première année, le 401(k) devrait contenir environ 1,27 million de dollars.
- La déduction pour seniors de 6 000 $ prend fin après 2028. En utilisant les chiffres de 2026, sa perte signifierait retirer 818 $ de plus chaque année.
Plus de 4 Américains sur 10 n'ont jamais essayé de calculer ce que leur coûtera la retraite, selon une enquête de la plateforme de planification financière Evergreen.ai. Parmi les personnes qui prévoient de prendre leur retraite dans les 15 ans, 1 sur 3 n'a toujours pas fait les calculs.
Si vous êtes célibataire et que c'est votre cas, j'ai une bonne nouvelle : jusqu'en 2028 inclus, l'IRS permet à un retraité célibataire de conserver plus d'un retrait de 401(k) que vous ne le pensez.
Commençons avec 4 000 $ par mois
Prenons l'exemple hypothétique d'une personne célibataire de 65 ans qui veut 4 000 $ par mois à dépenser après l'impôt fédéral, soit 48 000 $ par an. Elle attend pour demander la Sécurité sociale, donc pour l'instant, un 401(k) avant impôt est son seul revenu.
Chaque dollar sortant d'un 401(k) avant impôt est un revenu imposable. Ce retraité doit donc retirer plus de 48 000 $ pour couvrir également l'impôt. Combien de plus dépend de ce que l'IRS lui permet de déduire en premier.
Trois déductions avant tout impôt
Pour 2026, ce retraité peut soustraire trois déductions de son revenu :
- La déduction forfaitaire de l'IRS de 16 100 $ pour un déclarant célibataire
- Une déduction forfaitaire supplémentaire de 2 050 $ pour un déclarant célibataire âgé de 65 ans ou plus
- La nouvelle déduction améliorée pour seniors de 6 000 $, que l'IRS indique être en vigueur de 2025 à 2028 et qui diminue progressivement au-dessus de 75 000 $ de revenu brut ajusté modifié
Cela représente un total de 24 150 $ de retraits que l'IRS n'impose pas du tout. Au-dessus de ce montant, l'IRS taxe les premiers 12 400 $ de revenu imposable 2026 à 10 % et la tranche suivante, jusqu'à 50 400 $, à 12 %.
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50 971 $ retirés, 2 971 $ d'impôt
Imaginons que ce retraité retire 50 971 $ en 2026. Soustrayez les 24 150 $ de déductions, et il reste 26 821 $ à imposer.
Les premiers 12 400 $ de ce montant sont imposés à 10 %, soit 1 240 $. Les autres 14 421 $ sont imposés à 12 %, soit 1 731 $. Cela donne une facture d'impôt fédéral de 2 971 $, ce qui laisse 48 000 $, soit 4 000 $ par mois.
Pas mal du tout. Moins de 6 % du retrait partent en impôt fédéral.
Passons maintenant à la taille du compte. Supposons que ce retraité retire 4 % du solde la première année. À ce taux, le 401(k) devrait contenir 25 fois 50 971 $, soit 1 274 275 $.
Ainsi, un retraité célibataire de 65 ans sans autre revenu a besoin d'environ 1,27 million de dollars dans un 401(k) pour obtenir net 4 000 $ par mois après l'impôt fédéral.
Bien sûr, peu de gens vivront longtemps uniquement sur un 401(k). Une fois que les chèques de Sécurité sociale commencent, chaque dollar de prestation est un dollar qui n'a pas à sortir du compte, donc le solde dont ce retraité a besoin diminue.
De la marge dans la tranche d'imposition à 12 %
Ce retraité a 24 150 $ de déductions, et la tranche à 12 % s'étend jusqu'à 50 400 $ de revenu imposable. Cela signifie qu'il pourrait retirer jusqu'à 74 550 $ en 2026 avant qu'aucune partie ne soit imposée à 22 %. Pour quelqu'un sans autre revenu, c'est juste en dessous des 75 000 $ de revenu brut ajusté modifié où la déduction pour seniors commence à diminuer.
Ainsi, lors d'une année avec une grosse dépense, comme un nouveau toit ou une voiture, chaque dollar supplémentaire sorti du 401(k) coûte 12 cents d'impôt fédéral, jusqu'à ces 74 550 $. Les deux avantages liés à l'âge de 65 ans n'aident qu'un retraité qui prend la déduction forfaitaire au lieu de détailler ses déductions.
Pour quiconque n'y est pas encore, l'IRS permet aux épargnants de 50 ans et plus de verser jusqu'à 24 500 $ plus un rattrapage de 8 000 $ dans un 401(k) en 2026, soit 32 500 $ au total. Les travailleurs qui ont 60, 61, 62 ou 63 ans cette année bénéficient d'un rattrapage de 11 250 $ à la place, pour un total de 35 750 $.
Après 2028, les 6 000 $ disparaissent
La déduction améliorée pour seniors prend fin après 2028. En utilisant les chiffres de 2026, sa perte ajouterait 720 $ à l'impôt de ce retraité (6 000 $ à 12 %). Pour couvrir cela, il faut retirer 818 $ de plus du 401(k) chaque année, soit 51 789 $ au lieu de 50 971 $. À un taux de retrait de 4 %, cela représente environ 20 000 $ de plus dans le compte. Nous verrons les tranches d'imposition et la déduction forfaitaire réelles de 2029 lorsque l'IRS publiera ses ajustements pour l'inflation à l'automne 2028.
De mon point de vue, toute personne dont la retraite dépasse 2028 devrait dimensionner son 401(k) comme si les 6 000 $ étaient déjà partis, et les considérer comme un bonus pour les trois années fiscales qu'il reste, celle-ci incluse.
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