Points clés
- La Sécurité sociale versera un chèque complet pour tout mois de 2027 où une personne atteignant 67 ans cette année gagne 5 660 $ ou moins avant d'avoir 67 ans, quel que soit son revenu antérieur dans l'année.
- Un travailleur qui gagne 90 000 $ d'ici juin, prend sa retraite et fait sa demande en juillet verrait autrement 7 360 $ retenus au titre du test de revenus annuel.
- La règle mensuelle ne s'applique qu'une seule année, généralement la première année de retraite, et uniquement aux mois sans activité non salariée substantielle.
- Si vous pouvez attendre le mois de vos 67 ans pour faire votre demande, le test de revenus ne s'applique pas du tout Ă vous.
Si vous avez 67 ans l'année prochaine, j'ai peut-être une très bonne nouvelle pour vous.
L'avis d'ajustement au coût de la vie de l'Administration de la Sécurité sociale, publié dans le Federal Register le 26 octobre, fixe le seuil mensuel du test de revenus pour 2027 à 5 660 $ pour les personnes atteignant l'âge de la retraite à taux plein cette année-là . Ainsi, si vous cessez de travailler en cours d'année 2027 et faites votre demande avant votre anniversaire, la Sécurité sociale verse un chèque complet pour tout mois où vous gagnez ce montant ou moins. Ce que vous avez gagné plus tôt dans l'année n'est pas déduit pour ces mois.
Pour quiconque travaille une grande partie de l'année puis prend sa retraite quelques mois plus tôt, cela peut représenter plusieurs milliers de dollars.
Une retraite estivale
Imaginons que vous ayez 67 ans en octobre prochain et que vous prévoyez de prendre votre retraite en été avant de commencer à percevoir la Sécurité sociale. Vous travaillez jusqu'en juin et gagnez 90 000 $ depuis janvier. Ensuite, vous arrêtez et commencez à percevoir vos chèques en juillet. Disons qu'ils s'élèvent à 2 500 $ par mois.
Normalement, ces 90 000 $ poseraient un problème. Vous avez dépassé la limite de 2027, et la Sécurité sociale surveille les revenus de toute personne qui fait une demande anticipée.
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Le test annuel et l'exception mensuelle
L'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après. Si vous faites votre demande avant cet âge et continuez à travailler, la Sécurité sociale retient des prestations une fois que vos revenus dépassent une limite annuelle. Les actuaires de la SSA fixent la limite de 2027 à 25 560 $, et la SSA retient 1 $ pour chaque 2 $ au-dessus de ce seuil. L'année de vos 67 ans, la limite passe à 67 920 $, et la SSA retient 1 $ pour chaque 3 $ au-dessus. Une fois que vous atteignez 67 ans, le test cesse de s'appliquer.
Il existe cependant une exception. Pendant un an, généralement la première année de retraite, la SSA verse une prestation complète pour tout mois complet où vous êtes à la retraite et ne gagnez pas plus qu'une limite mensuelle, selon sa propre FAQ. Vous ne devez pas non plus effectuer un travail substantiel dans votre propre entreprise ce mois-là . Pour les personnes ayant 67 ans en 2027, cette limite mensuelle est de 5 660 $, soit la limite annuelle de 67 920 $ divisée par 12. Pour toute autre personne faisant une demande avant 67 ans, elle est de 2 130 $.
Vos chèques d'été, en totalité
Selon le seul test annuel, vos 90 000 $ dépassent de 22 080 $ la limite de 67 920 $. Divisez cela par 3, et la SSA retiendrait 7 360 $. Vos chèques de juillet, août et septembre totalisent 7 500 $, vous ne garderiez donc que 140 $.
Ce qui, ouch.
Mais en juillet, août et septembre, vous êtes à la retraite et ne gagnez rien, donc chaque mois est inférieur à 5 660 $. La Sécurité sociale verse les trois chèques en totalité. En octobre, vous avez 67 ans, et le test de revenus ne s'applique plus à vous.
Voici comment les deux scénarios se comparent :
| Métrique | Test annuel uniquement | Avec la règle mensuelle |
|---|---|---|
| Montant retenu | 7 360 $ | 0 $ |
| Versé pour juillet-septembre | 140 $ | 7 500 $ |
Il en va de même si vous conservez un emploi à temps partiel après juin. Disons qu'il rapporte 3 000 $ par mois en salaire. Chacun de ces mois reste inférieur à 5 660 $, donc chaque chèque est toujours versé en totalité.
Planifiez les mois précédant votre anniversaire
Pour obtenir ces chèques complets, maintenez vos revenus chaque mois entre votre départ à la retraite et le mois de votre anniversaire à 5 660 $ ou moins, et n'effectuez pas de travail substantiel dans votre propre entreprise pendant ces mois. Tout mois où vous dépassez 5 660 $ est réintégré dans le test annuel.
Vous bénéficiez de cette exception pendant une seule année, généralement la première année de votre retraite. Il est donc avantageux de la faire coïncider avec l'année où vous cessez réellement de travailler.
Faire une demande avant 67 ans réduit également votre chèque à vie. Si vous pouvez attendre le mois de vos 67 ans pour faire votre demande, le test de revenus ne s'applique pas du tout à vous.
De mon point de vue, un retraité en milieu d'année ayant 67 ans en 2027 peut cesser de s'inquiéter du test de revenus. La question restante est de savoir si ces chèques anticipés valent un chèque plus petit pour le reste de votre vie.
Bien sûr, le chiffre de 5 660 $ ne concerne que les personnes ayant 67 ans en 2027. Si vous avez 67 ans en 2028 et prenez votre retraite en cours d'année 2027, votre limite mensuelle cette année-là est de 2 130 $, et tout mois la dépassant est réintégré dans le test annuel plus strict de 25 560 $.
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