Principais Conclusões
- Para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois, a idade plena de aposentadoria é 67 anos, e requerer o Social Security aos 62 reduz o benefício em 30% para o resto da vida.
- Em um benefício de $1.000 aos 67, isso significa $700 por mês aos 62, e os cheques menores só ficam à frente no total até os 78 anos e 8 meses.
- Se o cônjuge de maior renda em um casal requerer antecipadamente, a viúva ou viúvo também pode receber um cheque menor, e qualquer pessoa que requeira antecipadamente enquanto ainda trabalha pode ter benefícios retidos até a idade plena de aposentadoria.
- Se você conseguir pagar as contas até os 67, esperar é o melhor negócio, embora saúde frágil ou não ter outra renda possa tornar o requerimento antecipado a decisão correta.
Se você nasceu em 1960 ou depois, o Social Security define sua idade plena de aposentadoria em 67 anos. Requerer antes disso resultará em um cheque menor pelo resto da sua vida.
Os americanos nascidos em 1960 completarão 67 anos no próximo ano, e muitas pessoas alguns anos mais jovens estão decidindo agora quando requerer. Se você puder esperar até os 67, por favor, espere.
Um cheque $300 menor, para a vida toda
Vamos usar um exemplo hipotético: seu benefício aos 67 é de $1.000 por mês, o número redondo que a SSA usa em seu próprio exemplo. Se você requerer aos 62, a idade mais precoce que o Social Security pagará, você receberá $700.
Isso vem diretamente da própria tabela da SSA. Para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois, requerer aos 62 reduz o benefício em 30%, e o corte dura a vida toda.
A diferença aumenta a cada ano
Os reajustes anuais do Social Security não ajudarão você a recuperar o atraso, porque cada um é uma porcentagem do cheque que você já recebe. A SSA definiu o reajuste de 2027 em 3,6%, começando com os benefícios de dezembro, que são pagos em janeiro. Em $700, isso dá $25,20 por mês. Em $1.000, dá $36.
Portanto, após um reajuste, a diferença é de $310,80 por mês, acima dos $300. Cada reajuste subsequente aumenta um pouco mais essa diferença.
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Se viver além de 78 anos e 8 meses, você sai ganhando ao esperar
Se você requerer aos 62, de fato recebe cinco anos de cheques primeiro. São 60 meses a $700, ou $42.000, antes que alguém que espera receba qualquer coisa aos 67.
A partir dos 67, esperar lhe dá $300 a mais por mês. São necessários 140 meses desses $300 extras, ou 11 anos e 8 meses, para compensar os $42.000. Portanto, o requerimento antecipado só o mantém à frente até os 78 anos e 8 meses. Esses números deixam de fora os reajustes, que aumentam ambos os cheques na mesma porcentagem.
Cada mês que você viver além disso, você estará $300 atrás por ter requerido antecipadamente, antes dos reajustes. Aos 90, esperar teria lhe pago $40.800 a mais.
Seu cônjuge pode ficar preso ao cheque menor
Se você é casado e o cônjuge de maior renda, também está decidindo com o que seu cônjuge viverá depois que você partir.
A SSA nunca paga a ninguém mais do que o maior benefício individual a que tem direito. Portanto, uma viúva ou viúvo acaba com um único cheque: o que for maior, seu próprio benefício ou o benefício de sobrevivente.
Um sobrevivente que espera até a idade plena de aposentadoria recebe 100% do benefício do cônjuge falecido, mais quaisquer créditos de aposentadoria adiada que o cônjuge tenha acumulado. Mas se o cônjuge falecido tiver recebido um benefício de aposentadoria reduzido, o benefício do sobrevivente também será reduzido. Portanto, se você receber $700 aos 62 em vez de $1.000 aos 67, seu cônjuge pode viver com um cheque menor por anos.
Ainda trabalhando antes dos 67? Você estaria esperando de qualquer maneira
Requerer antecipadamente enquanto ainda está trabalhando tem uma pegadinha. Nos anos anteriores ao ano em que você completa 67, a SSA retém $1 de benefícios para cada $2 que você ganha acima do limite, que é de $25.560 em 2027. No ano em que você completa 67, o limite de 2027 é de $67.920, e a SSA retém $1 para cada $3 acima dele.
Digamos que você ganhe $35.560 em 2027, que é $10.000 acima do limite inferior. A SSA retém $5.000 dos seus benefícios.
Esse dinheiro não está perdido. Na idade plena de aposentadoria, a SSA recalcula seu benefício para creditar os meses que reteve, deixando esses meses de fora do corte do requerimento antecipado. Seu cheque mensal aumenta a partir de então, e você não precisa solicitar. Mas você recebe o dinheiro de volta como um cheque mensal mais alto a partir dos 67, sem um pagamento único. Portanto, se você ganhar bem acima do limite, você basicamente estaria esperando por esse dinheiro de qualquer maneira.
Espere se puder
Se você conseguir pagar suas contas sem ele, esperar até os 67 é praticamente a proteção mais barata contra uma vida longa que você encontrará, para você e para seu cônjuge.
Claro, se você estiver com a saúde frágil ou não tiver outra forma de pagar as contas, requerer mais cedo pode ser a decisão correta. Se você ainda estiver trabalhando, verifique o limite de rendimentos da SSA para o ano antes de requerer, pois ele muda a cada ano.
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