Principais Conclusões
- Quase 1 em cada 4 americanos acredita que o Medicare é gratuito para todos, de acordo com o Estudo Anual de Aposentadoria 2026 da Allianz Life.
- O prêmio padrão do Medicare Parte B é de $202,90 por mês em 2026. Isso dá $2.434,80 por ano por pessoa, e há também uma franquia de $283.
- Após a franquia, o Medicare Original deixa você responsável por 20% de cada conta aprovada da Parte B, sem limite anual, a menos que você adicione uma apólice Medigap ou entre em um plano Medicare Advantage.
- Contribuintes de alta renda pagam um sobretaxa adicional, e um declarante solteiro com renda de $500.000 ou mais em 2024 paga $8.278,80 por ano apenas pela Parte B.
Quase 1 em cada 4 americanos acredita que o Medicare é gratuito para todos, de acordo com o Estudo Anual de Aposentadoria 2026 da Allianz Life. Se você é um deles, tenho más notícias, e é muito melhor ouvi-las agora do que na sua primeira conta.
A Parte B é a parte do Medicare que paga por consultas médicas e cuidados ambulatoriais. Ela vem com um prêmio mensal, uma franquia anual e uma participação em quase todas as contas após isso. E a menos que você tenha adicionado cobertura extra, não há um teto para essa última parte.
Você paga $2.717,80 antes que a Parte B pague um centavo
Digamos que você tenha 65 anos, tenha se inscrito no Medicare Original e não tenha cobertura Medigap, do empregador ou de aposentadoria adicional. Seu prêmio da Parte B é de $202,90 por mês em 2026. Ele é cobrado por pessoa, então um casal paga duas vezes. Em um ano, isso dá $2.434,80 cada, ou $4.869,60 para os dois.
Depois, há a franquia de $283, que você paga antes que a Parte B cubra qualquer coisa. Portanto, antes que o Medicare pague uma única conta médica, você já desembolsou $2.717,80 entre prêmios e a franquia.
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Depois vem os 20%, sem limite
Depois de pagar a franquia, você geralmente deve 20% do valor aprovado pelo Medicare para cada serviço ou item coberto. E o Medicare Parte B não tem limite anual para o que você paga do próprio bolso, a menos que você tenha cobertura suplementar ou entre em um plano Medicare Advantage.
Em uma conta médica de $100, isso dá $20, o que é fácil de ignorar. Marcia Mantell, fundadora da Mantell Retirement Consulting, deu o outro extremo ao detalhar os custos da Parte B no episódio de 30 de outubro do Jill on Money com Jill Schlesinger: "Se for um tratamento de quimioterapia de $200.000, você também paga 20% disso." Isso são $40.000 do seu bolso para um único tratamento. E como a Parte B não tem um máximo de desembolso, nada impede que outro tratamento custe o mesmo novamente.
Ganhe mais, e a Parte B custa mais
Os $202,90 são o prêmio padrão, e contribuintes de alta renda pagam uma sobretaxa adicional, conhecida como IRMAA. O Medicare a define com base na sua renda bruta ajustada modificada na declaração de imposto de renda de dois anos antes, então sua sobretaxa de 2026 vem da sua declaração de 2024. Ela começa acima de $109.000 de renda para um declarante solteiro, ou $218.000 em uma declaração conjunta, a $81,20 por mês, ou $974,40 por ano. Veja quanto custa apenas a Parte B para cada pessoa em 2026 em cada nível:
| Renda 2024, solteiro | Renda 2024, casal | Sobretaxa por mês | Parte B por mês | Parte B por ano |
|---|---|---|---|---|
| $109.000 ou menos | $218.000 ou menos | $0 | $202.90 | $2.434.80 |
| Acima de $109.000 até $137.000 | Acima de $218.000 até $274.000 | $81.20 | $284.10 | $3.409.20 |
| Acima de $137.000 até $171.000 | Acima de $274.000 até $342.000 | $202.90 | $405.80 | $4.869.60 |
| Acima de $171.000 até $205.000 | Acima de $342.000 até $410.000 | $324.60 | $527.50 | $6.330.00 |
| Acima de $205.000, abaixo de $500.000 | Acima de $410.000, abaixo de $750.000 | $446.30 | $649.20 | $7.790.40 |
| $500.000 ou mais | $750.000 ou mais | $487.00 | $689.90 | $8.278.80 |
No topo, isso é mais de três vezes o prêmio padrão, e você ainda deve a franquia e cada participação de 20% além disso. Como o Medicare olha para trás dois anos, um aumento único na renda, como uma grande conversão Roth em 2024, pode aumentar seu prêmio de 2026 mesmo que sua renda tenha caído desde então.
Você pode colocar um teto nos 20%
Você não pode fazer muito sobre o prêmio, mas felizmente você pode fazer algo sobre os 20%. Uma opção é uma apólice Medigap, que ajuda a pagar os custos que o Medicare Original não cobre, como essa co-participação de 20%. A outra é um plano Medicare Advantage, que tem seu próprio limite anual de desembolso do próprio bolso, que varia de acordo com o plano. O período de inscrição aberta do Medicare vai até 7 de dezembro, e você pode usá-lo para mudar como obtém sua cobertura para o próximo ano, incluindo uma mudança para o Medicare Advantage.
Francamente, eu trataria o prêmio como uma conta a ser orçada e os 20% como um risco a ser segurado. Um prêmio de $2.434,80 é um custo conhecido que você pode planejar. Uma participação de 20% em uma conta do tamanho de uma hospitalização, sem nada para detê-la, pode desviar muito um plano de aposentadoria do curso.
O CMS deve publicar o prêmio, a franquia e as faixas de sobretaxa da Parte B de 2027 ainda este mês (no ano passado, divulgou os deste ano em 14 de novembro), então vamos torcer para que qualquer aumento seja modesto.
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