Principais Conclusões
- Um trabalhador que se aposenta aos 67 anos, idade plena de aposentadoria, em janeiro de 2027 pode receber até $4.188 por mês do Seguro Social, de acordo com a Administração do Seguro Social.
- O valor máximo depende da idade de solicitação: $3.094 por mês para um trabalhador que solicita aos 62 anos naquele janeiro, e $5.358 para quem solicita aos 70.
- Esses máximos pressupõem ganhos iguais ou superiores ao máximo tributável do Seguro Social todos os anos desde os 22 anos, um teto estabelecido em $192.300 para os ganhos de 2027.
- A idade de solicitação é a alavanca que a maioria dos trabalhadores ainda controla: solicitar aos 62 reduz o benefício em 30% para toda a vida, e cada ano de espera após os 67 adiciona 8%, até os 70 anos.
Se você está se aposentando em janeiro, a Administração do Seguro Social acabou de definir um teto para o seu cheque. Para um trabalhador que solicita aos 67 anos, idade plena de aposentadoria, em janeiro de 2027, o máximo que o Seguro Social paga é $4.188 por mês.
Esse é um número grande e difícil de alcançar. Mas você ainda pode aumentar seu próprio cheque em até 77%, independentemente do que ganhou, apenas escolhendo quando solicitar.
Quanto mais você espera, maior é o máximo
Os exemplos de benefício da SSA para 2027 pressupõem que um trabalhador se aposenta em janeiro, tendo ganhado o máximo tributável todos os anos desde os 22 anos. O cheque mensal desse trabalhador depende da idade de solicitação:
- Aos 62 (62 anos e 1 mês, no exemplo da SSA): $3.094
- Aos 67: $4.188
- Aos 70: $5.358
Portanto, $5.358 por mês é o maior cheque que a SSA mostra para qualquer pessoa que se aposenta em janeiro de 2027.
Cada linha é um trabalhador diferente, quem quer que tenha 62, 67 ou 70 anos naquele janeiro, então eu não leria os $2.264 por mês entre a primeira e a última linha como a recompensa de uma pessoa por esperar.
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São necessários 35 anos no teto
Esses máximos dependem de um salário igual ou superior ao máximo tributável do Seguro Social todos os anos. A SSA estabeleceu esse teto em $184.500 para 2026 e $192.300 para 2027. Os ganhos acima dele não pagam imposto do Seguro Social e não geram mais benefícios, então um trabalhador que ganha $1 milhão em 2027 recebe o mesmo crédito para um benefício naquele ano que alguém que ganha $192.300.
Um ano excepcional também não levará ninguém lá. A SSA calcula um benefício de aposentadoria com base em até 35 anos de ganhos, indexados aos salários: ela escolhe os anos mais altos, soma-os e faz uma média mensal. Para atingir o máximo, cada um desses 35 anos tem que ser igual ou superior ao teto daquele ano, e qualquer ano abaixo dele reduz a média.
É uma tarefa difícil.
A alavanca que você ainda controla
Quando a aposentadoria está próxima, seu histórico de ganhos está praticamente definido. A idade em que você solicita ainda é sua para escolher, e as regras da SSA para isso se aplicam a todos os benefícios, máximos ou não.
Para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois, a idade plena de aposentadoria é 67 anos, e a SSA reduz o benefício em 30% para toda a vida para quem solicita aos 62. Seu próprio exemplo leva um benefício de $1.000 aos 67 para $700 aos 62. Cada ano que você espera após os 67 adiciona 8% (2/3 de 1% ao mês), até os 70, então esse mesmo benefício de $1.000 cresce para $1.240 aos 70: três anos de 8% cada.
Somando isso, esperar dos 62 aos 70 torna o cheque 77% maior ($1.240 dividido por $700). Casais casados têm mais um número a pesar: um benefício de cônjuge solicitado aos 62 é 35% menor do que na idade plena de aposentadoria.
Qual idade é a certa depende da sua saúde, de suas outras economias e de quanto tempo você precisará da renda. Mas a diferença é grande o suficiente para valer a pena fazer seus próprios cálculos antes de solicitar.
Verifique seu próprio número
Seu extrato do Seguro Social, em sua conta no ssa.gov, lista seu histórico de ganhos ano a ano e estima seu benefício em cada idade de solicitação. Vale a pena verificar se há anos faltando ou com valores baixos, já que cada um dos seus 35 anos mais altos conta na média.
Do meu ponto de vista, o máximo é um número interessante de saber, mas a idade de solicitação é onde a maioria de nós pode realmente fazer a diferença. Se você tem saúde e pode se dar ao luxo de esperar, um cheque muito maior para toda a vida é difícil de recusar.
A SSA estabelece um novo máximo tributável a cada outubro, então no próximo outono traz um novo teto para os ganhos de 2028 e um novo conjunto de máximos para pessoas que se aposentam em 2028.
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