Principais Conclusões
- No programa The Ramsey Show desta semana, Dave Ramsey aconselhou uma ouvinte, casada há 41 anos e que acabou de perder o marido, a adiar decisões importantes enquanto estiver em luto.
- Uma viúva que vende sua residência principal dentro de 2 anos após a morte do marido, e não se casou novamente, ainda pode excluir até $500.000 do ganho de capital, em comparação com $250.000 para um vendedor solteiro.
- Em um ganho hipotético de $400.000, vender dentro dessa janela significa $0 de imposto federal, enquanto vender depois dela deixa $150.000 tributáveis, uma conta de $22.500 à alíquota de 15%.
- Os seis meses a um ano de "não fazer nada" sugeridos por Ramsey ainda deixam tempo para vender dentro da janela de 2 anos.
Se você acabou de perder seu marido ou esposa, ouvirá um conselho repetidamente: não tome decisões precipitadas. Pelo menos em relação à casa, você tem dois anos para seguir esse conselho sem abrir mão de um grande benefício fiscal federal.
Primeiro, respire
Uma ouvinte no The Ramsey Show desta semana estava casada há 41 anos quando seu marido faleceu, e ela foi sua cuidadora por 14 deles. Ela ainda trabalha, ganhando cerca de $250.000 por ano. Ela ligou para perguntar sobre os pouco mais de $700.000 que tem em uma IRA tradicional e se deveria começar a transferi-los para uma Roth, já que este é o último ano em que ela pode declarar em conjunto.
Assim que ela disse que não precisa desse dinheiro hoje, Dave Ramsey deu a ela o conselho padrão do programa: "não tome decisões, grandes decisões, bem no meio das lágrimas." Ele continuou: "Eu não faria nada por um tempo, tipo seis meses ou um ano, nada."
Ela nunca mencionou uma casa. Mas para muitas viúvas, vender a casa da família é a maior decisão na lista, e ela vem com um prazo fiscal federal. Então, digamos que ela seja proprietária da casa que compartilhava com o marido, e vendê-la traria um ganho de $400.000.
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Uma viúva mantém os $500.000 do casal por dois anos
Normalmente, alguém que vende uma residência principal pode excluir até $250.000 do ganho da renda tributável, ou até $500.000 em uma declaração conjunta com o cônjuge, desde que tenha sido proprietária e tenha morado nela por pelo menos 24 meses dos últimos 5 anos, de acordo com a Receita Federal dos EUA (IRS). Um cônjuge sobrevivente pode manter o valor maior por um tempo. Conforme a Publicação 523 do IRS, uma viúva ainda pode excluir até $500.000 se vender dentro de 2 anos após a morte do marido e não tiver se casado novamente no momento da venda. Os testes de propriedade e uso ainda se aplicam, e nenhum dos cônjuges pode ter usado a exclusão em outra casa nos 2 anos anteriores.
Seu marido faleceu este ano, então ela tem até o segundo aniversário de sua morte, em 2028, para vender com o limite de $500.000. Mesmo que ela não faça nada por um ano inteiro, como Ramsey sugeriu, ela ainda teria cerca de um ano para decidir sobre a casa.
Vender depois do prazo lhe custaria $22.500
Aqui está o imposto federal sobre esse ganho de $400.000, dentro da janela de 2 anos e depois dela:
| Quando ela vende | Exclusão | Ganho tributável | Imposto federal a 15% |
|---|---|---|---|
| Dentro de 2 anos após a morte | $500.000 | $0 | $0 |
| Após 2 anos | $250.000 | $150.000 | $22.500 |
Dentro da janela, todo o $400.000 se enquadra na exclusão de $500.000, então nenhum valor é tributado. Depois dela, ela volta aos $250.000 que um vendedor solteiro obtém, e $150.000 do ganho são tributáveis. Com um salário de cerca de $250.000, ela está bem acima da faixa de 0%. Os $150.000 extras ainda a mantêm abaixo do limite onde a alíquota de 20% começa em 2026: $545.500 de renda tributável para um declarante solteiro, e $579.600 para o status de chefe de família que ela espera reivindicar. Portanto, todo o $150.000 é tributado a 15%, resultando em $22.500.
Isso é muito dinheiro para entregar por perder uma data no calendário. Uma grande conversão Roth no mesmo ano também aumentaria sua renda tributável. Se ela vendesse depois do prazo em um ano com uma grande conversão, parte do ganho poderia cair na faixa de 20%.
Tome o ano, depois marque a data
Do meu ponto de vista, o conselho de Ramsey está exatamente certo aqui. O luto é um momento terrível para vender uma casa, e uma viúva pode esperar até dois anos sem dever um centavo a mais de imposto federal sobre ela. Então, eu seguiria os seis meses ou o ano que ele sugeriu, e depois colocaria aquela data de dois anos no calendário. Se ela decidir ficar na casa para sempre, ainda poderá vender algum dia com a exclusão de $250.000 de um vendedor solteiro. E se ela se casar novamente antes de uma venda, perderá o limite de $500.000, independentemente da data.
Claro, os $22.500 usam as alíquotas de 2026. O IRS define novos pontos de corte a cada ano, então uma venda em 2028 estaria sujeita aos valores daquele ano.
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