핵심 요약
- 사회보장국 2027년 생활비 조정률은 3.6%로, 2027년 1월부터 지급되며, 더 큰 수표에 적용되는 퍼센트 인상은 더 많은 달러를 추가합니다.
- 정년에 수령액이 월 2,000달러인 근로자는 70세까지 기다리면 월 2,480달러를 받게 되며, 이는 67세 때보다 24% 많고, 62세 때의 1,400달러보다 77% 많은 금액입니다.
- 67세에서 70세까지 기다리는 것은 3년간 수표를 받지 않는 것을 의미하며, 82세 반이 되면 그 기간을 만회하게 됩니다.
- 정년에 신청한 미망인/남편은 사망한 배우자의 전액 수령액에 지연 신청 크레딧까지 받게 되므로, 소득이 더 많은 배우자가 70세까지 기다리면 생존자 수표도 더 커집니다.
사회보장 수표가 3.6% 인상됩니다. 이는 이번 달 사회보장국이 발표한 2027년 생활비 조정률입니다. 이 조정은 2026년 12월 수령액(2027년 1월 지급)부터 적용됩니다.
아직 신청하지 않았더라도 이 인상은 여전히 중요합니다. 퍼센트 인상은 더 큰 수표에 적용될수록 달러 가치가 더 커지며, 70세까지 기다려 신청하면 사회보장국이 지급하는 가장 큰 수표를 받게 됩니다.
3년을 기다리는 것의 가치
가상의 시나리오를 살펴보겠습니다. 1960년 또는 그 이후에 태어나 정년이 67세이고, 67세 때 수령액이 월 2,000달러라고 가정해 보겠습니다.
62세에 최초로 신청할 수 있지만, 그렇게 하면 사회보장국이 평생 수령액을 30% 삭감합니다. 그러면 월 1,400달러가 남습니다. 67세 이후에 기다리면, 사회보장국은 70세가 되어 증가가 멈출 때까지 매년 8%(월 2/3%씩)를 추가합니다. 3년을 모두 기다리면 24%가 추가되어 월 2,480달러를 받게 됩니다.
1. 평생 받을 가장 큰 수표
월 2,480달러는 62세에 받았을 금액보다 월 1,080달러 더 많습니다. 이는 77% 인상이며, 평생 유지됩니다.
모든 생활비 인상도 이 더 큰 수표를 기준으로 계산됩니다. 2027년 1월의 3.6% 인상은 2,480달러 수표에는 월 89.28달러를, 1,400달러 수표에는 월 50.40달러를 추가합니다. 동일한 인상으로 인해 월 38.88달러를 더 벌게 되며, 이후 모든 인상에서 달러 차이는 더욱 커집니다.
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2. 장수에 대한 보험
67세에서 70세까지 기다리는 것은 2,000달러짜리 수표 36장, 즉 72,000달러를 포기하는 것을 의미합니다. 그 대가로 70세부터 매월 480달러를 더 받게 되므로, 그 72,000달러를 만회하는 데 150개월(12년 반)이 걸립니다. 오늘날의 달러 가치로는 82세 반에 본전을 찾게 되며, 그 이후 매월 이익을 보게 됩니다.
95세까지 살게 되면, 67세에 신청했을 경우보다 72,000달러를 더 모으게 됩니다.
이것이 제가 더 큰 수표를 장수에 대한 보험으로 생각하는 이유입니다. 95세까지 살면 저축이 바닥날 수 있습니다. 사회보장 수표는 살아있는 동안 매월 계속 들어옵니다. 따라서 돈에 대해 가장 걱정하게 될 시기에 기다림의 혜택을 최대한 누리게 됩니다.
3. 배우자가 계속 받게 될 수표
결혼했고 배우자보다 소득이 더 많다면, 신청 시기는 배우자가 사망 후 받을 수 있는 수표의 크기도 결정합니다.
사회보장국의 사회보장 핸드북에 따르면, 정년까지 기다린 미망인/남편은 사망한 배우자의 수령액 전액에 사망한 배우자가 쌓은 지연 신청 크레딧까지 받게 됩니다. 따라서 만약 당신이 70세까지 기다렸다가 먼저 사망하면, 배우자는 정년에 도달한 후 당신의 2,000달러에 당신의 480달러 크레딧을 더한 월 2,480달러를 받게 됩니다.
사회보장국은 사망한 배우자가 삭감된 퇴직 수령액을 받았거나, 생존자가 정년 전에 신청한 경우 생존자에게 더 적은 금액을 지급합니다. 기다림으로써, 당신은 둘 중 더 오래 사는 사람을 위해 더 큰 수표를 사는 것입니다.
기다릴 여유가 있어야 합니다
하지만 67세에서 70세까지의 3년을 수표 없이 버텨야 합니다. 그렇지 않았다면 62세에 신청했을 것이므로, 이는 8년에 해당합니다. 그 돈은 저축이나 월급에서 나와야 합니다. 그리고 건강상 80대 초반까지 살 가능성이 낮다면, 더 큰 수표는 포기한 수표들을 결코 만회하지 못할 수 있습니다.
70세 이후로 기다리는 것은 아무 이득이 없습니다. 사회보장국의 크레딧은 그때 멈추기 때문입니다.
제가 보기에, 건강하고 그 3년을 감당할 수 있다면, 70세까지 기다리는 것은 사회보장국이 제공하는 최고의 조건입니다. 결혼했고 소득이 더 많은 경우라면 이는 두 배로 중요합니다.
물론, 누구도 자신이 얼마나 오래 살지 알 수 없습니다. 건강이나 저축 상황이 중간에 변한다면, 꼭 3년을 모두 기다릴 필요는 없습니다. 크레딧은 월 단위로 쌓이므로, 68세 반에 신청해도 67세 때보다 12% 더 많이 받게 됩니다.
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