Points clés
- Suze Orman a averti que les obligations I cessent de rapporter après 30 ans, et les intérêts sont imposés cette année-là même si le propriétaire ne les encaisse jamais.
- Son exemple était 10 000 $ d'obligations I achetées en 2000, qui pourraient générer 50 000 $ d'intérêts d'ici 2030.
- Pour un retraité célibataire avec 100 000 $ d'autres revenus, ces intérêts pourraient ajouter une surtaxe Medicare Part B de 2 434,80 $ deux ans plus tard, selon les chiffres de 2026.
- Si les propriétaires encaissent les anciennes obligations quelques-unes à la fois dans les années précédant leur échéance, les intérêts sont étalés et peuvent rester sous les seuils de surtaxe de Medicare.
Les nouvelles obligations I rapportent 5,51 % jusqu'au 30 avril, et Suze Orman a consacré une bonne partie de l'épisode du 8 novembre de Suze Orman's Women & Money à savoir si elles valent la peine d'être achetées maintenant. Sa réponse était "pas vraiment". Mais son avertissement le plus sévère concernait les personnes qui possèdent déjà des obligations I achetées il y a des décennies. Si vous êtes sous Medicare, cela vaut la peine d'écouter.
Orman a rappelé aux auditeurs que les obligations I électroniques cessent de rapporter après 30 ans. À ce moment-là, elles sont automatiquement encaissées, et l'argent est transféré vers un compte sur TreasuryDirect qui ne rapporte aucun intérêt. Le propriétaire doit des impôts sur la totalité dans les deux cas. "Les impôts seront dus cette année-là", a-t-elle déclaré. "Ils deviennent imposables pour vous en tant que revenu ordinaire cette année-là."
Et pour un retraité, l'impôt sur le revenu n'est pas le seul coût, puisque Medicare fixe votre prime Part B à partir de la déclaration de revenus que vous avez déposée deux ans plus tôt.
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10 000 $ en 2000, 50 000 $ d'intérêts en 2030
L'exemple même d'Orman était 10 000 $ d'obligations I achetées en 2000. Elle a déclaré qu'elles "pourraient vous rapporter 50 000 $ d'intérêts" d'ici 2030, lorsqu'elles atteindront 30 ans. Prenons donc l'exemple hypothétique d'un retraité célibataire qui a acheté exactement cela et n'y a plus repensé depuis. Ses autres revenus placent son MAGI à 100 000 $ par an.
L'IRS impose les intérêts des obligations d'épargne lorsque vous encaissez l'obligation ou lorsqu'elle arrive à échéance, selon la première éventualité, et la plupart des propriétaires ne choisissent pas de les déclarer chaque année au fil du temps. Ainsi, aucun de ces trois décennies d'intérêts n'a encore touché la déclaration de revenus de ce retraité. En 2030, la totalité des 50 000 $ le fait d'un coup, et son MAGI passe de 100 000 $ à 150 000 $. Les intérêts sont exempts d'impôt sur le revenu de l'État et local, mais ils restent un revenu imposable au niveau fédéral.
Medicare facture la grosse année deux ans plus tard
Les bénéficiaires de Medicare à revenus plus élevés paient une surtaxe mensuelle en plus de la prime Part B standard. Elle est fixée en fonction de leur MAGI sur la déclaration de revenus de deux ans auparavant. Selon les chiffres de 2026, un déclarant célibataire paie :
- aucune surtaxe à 109 000 $ ou moins
- 81,20 $ par mois au-dessus de 109 000 $
- 202,90 $ par mois au-dessus de 137 000 $
- des surtaxes plus importantes à partir de 171 000 $
(Pour les déclarants conjoints, les deux premiers seuils sont 218 000 $ et 274 000 $.)
À 100 000 $, notre retraité est sous le premier seuil et ne paie rien de plus. À 150 000 $, il est bien au-delà de 137 000 $. Ainsi, la prime fixée à partir de sa déclaration de 2030, celle qu'il paiera en 2032, comporte une surtaxe mensuelle de 202,90 $ selon les chiffres de cette année. Cela représente 2 434,80 $ de primes Part B supplémentaires pour l'année (202,90 $ x 12), en plus de l'impôt fédéral sur le revenu des intérêts eux-mêmes.
Puisque Medicare fixe la prime de 2033 à partir de la déclaration de 2031, la surtaxe dure un an si ses revenus redescendent à 100 000 $. Néanmoins, c'est un prix élevé pour avoir oublié une obligation de 10 000 $.
Choisissez l'année avant que le Trésor ne le fasse
Heureusement, il y a quelque chose que vous pouvez faire à ce sujet. Les intérêts sont imposés lorsqu'une obligation est encaissée ou à son échéance, donc les propriétaires n'ont pas à attendre 2030 pour savoir quelle année subit le choc. S'ils encaissent certaines des obligations chaque année avant cela, les intérêts sont répartis sur plusieurs déclarations de revenus. Avec 100 000 $ d'autre MAGI, ce retraité dispose d'une marge de 9 000 $ par an avant de franchir le seuil de 109 000 $. Il a une marge de 37 000 $ avant de franchir 137 000 $ et d'entrer dans la tranche des 202,90 $.
Franchement, 50 000 $ d'intérêts sur un investissement de 10 000 $ est un excellent problème à avoir. Je voudrais juste être celui qui choisit l'année où cela apparaît sur ma déclaration de revenus. Toute personne détenant des obligations datant d'environ 2000 n'a plus que quelques années pour les étaler.
Bien sûr, les 50 000 $ d'Orman étaient un "peut-être", et les intérêts réels des obligations d'ici 2030 dépendront de l'inflation entre maintenant et là. Et la prime de 2032 utilisera les seuils et montants de surtaxe que Medicare fixera pour cette année-là, donc les chiffres en dollars seront différents.
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