Points clés
- Un auditeur de 58 ans sur Jill on Money, qui espère prendre sa retraite à 62 ans, s'attend à 2 400 $ par mois de la Sécurité sociale à son âge de retraite à taux plein de 67 ans.
- La faire valoir à 62 ans réduirait ce chèque de 30 % à vie, à 1 680 $ par mois, soit 8 640 $ de moins par an.
- Se verser lui-même l'intégralité des 2 400 $ sur ses économies de 62 à 67 ans nécessite 144 000 $. Ses 280 000 $ en liquide couvrent cela près de deux fois, donc attendre est tout à fait à sa portée.
- Attendre signifie renoncer à 100 800 $ de chèques anticipés, que le chèque plus important rattrape vers l'âge de 79 ans. Travailler jusqu'à 65 ans réduirait le pont à 57 600 $.
Si vous souhaitez arrêter de travailler à 62 ans mais attendre pour toucher votre chèque complet de Sécurité sociale à 67 ans, les cinq années intermédiaires ont un coût. La bonne nouvelle est que ce coût est facile à calculer, et un auditeur de l'épisode de cette semaine de Jill on Money l'a peut-être déjà épargné.
Un homme de 58 ans qui vise 62 ans
L'auditeur a 58 ans, est marié et gagne un peu plus de 200 000 $ par an. Il a 750 000 $ dans des 401(k) et IRA avant impôts et 280 000 $ en liquide accumulés au fil des ans. Il a également 377 000 $ sur un compte du marché monétaire provenant de la vente d'un condo en Floride en juin dernier. Il estime les dépenses du ménage entre 5 000 $ et 6 000 $ par mois.
Il a dit à Jill Schlesinger qu'il avait toujours espéré prendre sa retraite vers 62 ans, bien qu'il puisse s'imaginer travailler jusqu'à 65 ans. Elle lui a demandé ce que la Sécurité sociale lui verserait à l'âge de retraite à taux plein. Il a répondu environ 2 400 $ par mois, selon le chiffre qu'il avait consulté début de l'année dernière.
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Faire valoir ses droits à 62 ans coûte 30 % à vie
Pour toute personne née en 1960 ou après, l'âge de retraite à taux plein est de 67 ans, donc le sien est de 67 ans. Il peut commencer à percevoir ses prestations dès 62 ans, mais les faire valoir à cet âge les réduit de 30 %, et cette réduction dure toute la vie. Sur ses 2 400 $, cela signifie un chèque de 1 680 $, soit 720 $ de moins par mois, ce qui représente 8 640 $ par an.
Donc, s'il arrête à 62 ans, il peut soit prendre le chèque réduit immédiatement, soit attendre le chèque complet et vivre sur ses économies jusqu'à ce qu'il commence. Schlesinger lui a dit que l'attente est la partie difficile : « Le défi que vous avez, c'est que les années entre 62 ans et l'âge de retraite à taux plein, vous seriez obligé de puiser dans certaines de vos économies. »
Cinq ans de chèques complets nécessitent 144 000 $
Pour se verser lui-même l'intégralité des 2 400 $ par mois de 62 à 67 ans, il aurait besoin de 60 chèques mensuels de sa poche, soit 144 000 $. Il mettrait cela de côté comme un pont, dans un pot séparé, jusqu'à ce que la Sécurité sociale prenne le relais.
S'il faisait valoir ses droits à 62 ans, il recevrait 60 chèques de 1 680 $ sur ces mêmes cinq années, soit 100 800 $. C'est ce à quoi il renonce en attendant. À partir de 67 ans, il le récupère à raison de 720 $ par mois. Divisez 100 800 $ par 720 $ et cela prend 140 mois, soit un peu moins de 12 ans, donc il est gagnant à attendre s'il vit au-delà d'environ 79 ans.
Et les 144 000 $ ne remplacent que le chèque de la Sécurité sociale. Avec des dépenses de 5 000 $ à 6 000 $ par mois, le reste du budget provient de ses économies à partir de 62 ans, quelle que soit la manière dont il fait valoir ses droits.
Son liquide couvre déjà le pont
Ses 280 000 $ en liquide couvrent les 144 000 $ près de deux fois, sans toucher à l'argent du condo ou à ses comptes de retraite. Financer le pont avec du liquide a un autre avantage : cet argent a déjà été imposé, alors que les 750 000 $ dans ses 401(k) et IRA ne l'ont pas été, comme l'a souligné Schlesinger.
Si j'étais lui, je mettrais de côté les 144 000 $ et j'attendrais le chèque complet. Vivre au-delà de 79 ans est un pari raisonnable pour un homme de 58 ans qui se dit en bonne santé, et les 720 $ supplémentaires par mois continuent d'arriver aussi longtemps qu'il vit.
Travailler jusqu'à 65 ans réduit le pont à 57 600 $
La préférence personnelle de Schlesinger était qu'il continue à travailler quelques années de plus : « si vous voulez vraiment arrêter à 62 ans, le plan n'est pas aussi bon que de travailler jusqu'à 65 ans. » S'il prend sa retraite à 65 ans et fait valoir ses droits à 67 ans, le pont se réduit à 24 chèques de 2 400 $, soit 57 600 $, et il bénéficie en plus de trois années supplémentaires d'épargne. Elle a également souligné que 65 ans est l'âge auquel il aurait droit à Medicare. Dans les deux cas, son chiffre de 2 400 $ est une estimation qu'il a consultée début de l'année dernière, donc je recommanderais d'obtenir une nouvelle estimation de la Sécurité sociale avant de mettre un dollar de côté.
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