Puntos Clave
- Suze Orman advirtió que los bonos I dejan de generar intereses después de 30 años, y el interés se grava ese año incluso si el propietario nunca los cobra.
- Su ejemplo fue $10,000 en bonos I comprados en 2000, que podrían acumular $50,000 en intereses para 2030.
- Para un jubilado soltero con otros $100,000 de ingresos, ese interés podría agregar un recargo de $2,434.80 para Medicare Parte B dos años después, según las cifras de 2026.
- Si los propietarios cobran los bonos antiguos de a pocos en los años previos a su vencimiento, el interés se distribuye y puede mantenerse por debajo de los umbrales de recargo de Medicare.
Los nuevos bonos I pagan 5.51% hasta el 30 de abril, y Suze Orman dedicó una buena parte del episodio del 8 de noviembre de Suze Orman’s Women & Money a analizar si vale la pena comprarlos ahora. Su respuesta fue "no realmente". Pero su advertencia más contundente fue para las personas que ya poseen bonos I comprados hace décadas. Si estás en Medicare, vale la pena escucharla.
Orman recordó a los oyentes que los bonos I electrónicos dejan de generar intereses después de 30 años. En ese momento se cobran automáticamente, y el dinero se transfiere a una cuenta en TreasuryDirect que no paga intereses. El propietario debe impuestos sobre todo el monto de cualquier manera. "Los impuestos se deberán en ese año", dijo. "Se vuelven imponibles para ti como ingreso ordinario en ese año".
Y para un jubilado, el impuesto sobre la renta no es el único costo, ya que Medicare establece tu prima de la Parte B a partir de la declaración de impuestos que presentaste dos años antes.
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$10,000 en 2000, $50,000 de intereses en 2030
El propio ejemplo de Orman fue $10,000 en bonos I comprados en 2000. Dijo que "posiblemente te rindan $50,000 en intereses" para 2030, cuando cumplan 30 años. Así que tomemos a un jubilado soltero hipotético que compró exactamente eso y no ha pensado en ello desde entonces. Sus otros ingresos sitúan su MAGI en $100,000 al año.
El IRS grava los intereses de los bonos de ahorro cuando cobras el bono o cuando vence, lo que ocurra primero, y la mayoría de los propietarios no optan por declararlos cada año en el camino. Así que ninguno de esos tres décadas de intereses ha impactado aún la declaración de impuestos de este jubilado. En 2030, todos los $50,000 lo hacen de una vez, y su MAGI salta de $100,000 a $150,000. El interés está libre de impuestos estatales y locales sobre la renta, pero sigue siendo ingreso imponible federal.
Medicare factura el año grande dos años después
Los contribuyentes de mayores ingresos en Medicare pagan un recargo mensual además de la prima estándar de la Parte B. Se establece en función de su MAGI en la declaración de impuestos de dos años antes. Según las cifras de 2026, un declarante individual paga:
- ningún recargo a $109,000 o menos
- $81.20 al mes por encima de $109,000
- $202.90 al mes por encima de $137,000
- recargos mayores desde $171,000 en adelante
(Para declarantes conjuntos, las dos primeras líneas son $218,000 y $274,000).
Con $100,000, nuestro jubilado está por debajo de la primera línea y no paga nada extra. Con $150,000, está muy por encima de $137,000. Así que la prima establecida a partir de su declaración de 2030, la que pagará en 2032, conlleva un recargo mensual de $202.90 según las cifras de este año. Eso son $2,434.80 en primas adicionales de la Parte B para el año ($202.90 x 12), además del impuesto federal sobre la renta del interés en sí.
Dado que Medicare establece la prima de 2033 a partir de la declaración de 2031, el recargo dura un año si sus ingresos vuelven a bajar a $100,000. Aun así, es un precio elevado por olvidarse de un bono de $10,000.
Elige el año antes de que lo haga el Tesoro
Afortunadamente, hay algo que puedes hacer al respecto. El interés se grava cuando se cobra un bono o cuando vence, por lo que los propietarios no tienen que esperar hasta 2030 para saber qué año recibe el impacto. Si cobran algunos de los bonos cada año antes de esa fecha, el interés se distribuye en varias declaraciones de impuestos. Con $100,000 de otro MAGI, este jubilado tiene un margen de $9,000 al año antes de cruzar la línea de $109,000. Tiene un margen de $37,000 antes de cruzar $137,000 hacia la banda de $202.90.
Francamente, $50,000 de intereses sobre una inversión de $10,000 es un gran problema para tener. Solo que yo querría ser quien elige en qué año aparece en mi declaración de impuestos. Cualquiera que tenga bonos de alrededor del año 2000 solo tiene unos pocos años más para distribuirlo.
Por supuesto, los $50,000 de Orman fueron un "posiblemente", y el interés real de los bonos para 2030 dependerá de la inflación entre ahora y entonces. Y la prima de 2032 utilizará las líneas y montos de recargo que Medicare establezca para ese año, por lo que las cifras en dólares serán diferentes.
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