Puntos clave
- Dave Ramsey le dijo a una viuda que llamó con más de $700,000 en una IRA tradicional que no dejara que el recargo de Medicare por ingresos impulsara su conversión a Roth.
- El recargo máximo de la Parte B de Medicare es de $487.00 al mes en 2026, o $5,844 al año, y se establece a partir de la declaración de impuestos de dos años antes.
- Para un contribuyente individual con el salario de $250,000 de la llamante, convertir los $700,000 completos en un año añade $250,196 de impuesto federal y $488.40 de recargo de Medicare.
- En una conversión pequeña que empuja los ingresos justo más allá de uno de los límites de Medicare, el recargo puede costar más que el impuesto.
Si has estado posponiendo una conversión a Roth por temor a lo que hará con tus primas de Medicare, el presentador de radio de finanzas personales Dave Ramsey cree que estás mirando la factura equivocada. Y según las propias cifras del gobierno federal para 2026, tiene razón, al menos para cualquiera que convierta una IRA grande.
La decisión de $700,000 de una viuda
Una viuda que llamó a The Ramsey Show el 5 de noviembre planteó el tipo de problema que mucha gente en sus 60s desearía tener. Tiene 63 años y fue cuidadora de su esposo durante 14 de sus 41 años de matrimonio. Todavía gana unos $250,000 al año, y con un solo sueldo acumuló "un poco más de $700,000" en una IRA tradicional. No necesita ese dinero para vivir, y quería saber si pasarlo a una Roth, y con qué rapidez.
Ramsey le dijo que no hiciera nada durante seis meses a un año, y luego convertir de una vez o en unos tres años. Ella preguntó qué haría eso con sus primas de Medicare. Un par de minutos después dio su veredicto: "no tomes una decisión basada en Medicare porque Medicare no es un número lo suficientemente grande como para mover la cola de este perro".
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Medicare te factura según tus ingresos de hace dos años
Medicare cobra a los contribuyentes de mayores ingresos un recargo mensual, conocido como IRMAA, además de la prima estándar de la Parte B, y lo establece a partir de la declaración de impuestos de dos años antes. Para un contribuyente individual en 2026, el recargo por ingreso bruto ajustado modificado funciona así, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid:
- Por encima de $109,000: $81.20 al mes
- Por encima de $137,000: $202.90
- Por encima de $171,000: $324.60
- Por encima de $205,000: $446.30
- $500,000 o más: $487.00
Esa banda superior cuesta $5,844 al año ($487.00 por 12). La prima de cada año se establece a partir de la declaración de un año, por lo que una sola conversión grande aumenta la factura por un año.
Ramsey ya había adivinado dónde se encuentra la llamante: "Estoy pensando que si estás en 250, ya estás golpeada allí también, ¿verdad?". Tiene razón. Un ingreso de $250,000 se sitúa en la banda de $205,000 a $500,000, que conlleva un recargo mensual de $446.30 tanto si convierte como si no.
La factura de impuestos es el número grande
Su propia declaración tiene algunos matices. Este es su último año presentando conjuntamente, espera presentar como cabeza de familia después de eso, y Nueva York y la ciudad de Nueva York toman su propia tajada. Así que calculemos los números federales para un contribuyente individual hipotético con la misma IRA de $700,000, y el mismo salario de $250,000 como su único otro ingreso, bajo las reglas de 2026.
El salario solo, menos la deducción estándar del IRS de $16,100, deja $233,900 de ingreso imponible y una factura de impuesto federal de $51,304. Convertir toda la IRA en el mismo año, y los $700,000 se suman al salario: $22,325 gravados al 32%, $384,375 al 35% y los últimos $293,300 al 37%. Eso son $250,196 de impuesto federal adicional.
Ahora Medicare. La conversión eleva sus ingresos a $950,000 ese año, lo que la mueve de la banda de $446.30 a la de $487.00. Eso son $40.70 al mes más, o $488.40 por el año que aplica.
Incluso si la conversión sola desencadenara los $5,844 completos, ascendería a aproximadamente el 2% del impuesto.
Ir despacio ahorra un poco, principalmente en impuestos
La otra opción de Ramsey era distribuirla en unos tres años, lo que pone $233,333 encima de su salario cada año. Eso deja sus ingresos en $483,333, por debajo del límite superior de $500,000, por lo que no paga recargo más allá de lo que su salario ya le cuesta. La conversión añade $80,997 de impuesto federal al año, o $242,991 en tres años. Eso es unos $7,200 menos que hacerlo todo de una vez. Suma los $488.40 de Medicare, y distribuirla vale unos $7,700, casi todo en impuestos.
Ramsey también le dijo que pagara el impuesto con dinero fuera de la IRA, como una cuenta de corretaje, para que todo el saldo llegue a la Roth. Y una vez que su salario se detenga, los mismos dólares comenzarían en tramos más bajos y bandas de Medicare más bajas. Esa es una razón más para seguir su consejo e ir despacio.
Las conversiones pequeñas cerca de un límite son otra cosa
Ramsey tiene razón a su escala, pero no en todas. Toma un contribuyente individual hipotético con $108,000 de ingresos que convierte $2,000, justo lo suficiente para cruzar la línea de $109,000. Los $2,000 se gravan al 22%, o $440. El recargo que desencadena cuesta $974.40 por el año ($81.20 por 12), más del doble del impuesto.
Desde mi punto de vista, cualquiera que convierta cifras de seis dígitos debería elegir el plan que ahorre más impuestos y dejar que la factura de Medicare caiga donde caiga. Cualquiera que esté justo debajo de una línea debería calcular primero el recargo.
Por supuesto, estas son las bandas y tasas de 2026. Una conversión este año establece una prima facturada en 2028, a las cifras que resulten ser ese año. Si ya estás en Medicare, el aviso del recargo del próximo año viene con la carta de ajuste por costo de vida del Seguro Social entre ahora y fin de año, así que verifica de qué declaración de impuestos se usó.
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