Puntos clave
- Una pareja, de 52 y 54 años, con $4.14 millones en una cartera que sigue al S&P 500, preguntó si debía trasladar $300,000 o $500,000 más a bonos.
- Cambiar fondos de acciones por fondos de bonos dentro de un 401(k) o una IRA tradicional no cuesta nada en impuestos este año.
- Si la mitad es ganancia de capital a largo plazo, vender $300,000 de acciones en una cuenta de corretaje les costaría $28,200 en 2026, entre el impuesto del 15% sobre ganancias de capital y el impuesto del 3.8% sobre el ingreso neto de inversiones.
- Realizar el movimiento dentro de sus 401(k) e IRAs evita esa factura, y las acciones en la cuenta de corretaje cuestan mucho menos vender una vez que sus cheques de pago se detengan.
El jueves 5 de noviembre, el S&P 500 cayó más del 4%. Fue su peor día en más de un año y medio. Si eso le hace pensar en trasladar más de su ahorro para la jubilación a bonos, elija la cuenta con cuidado: la misma operación puede no costarle nada en impuestos, o decenas de miles de dólares.
Una caída de $220,000, y la pregunta correcta
Una pareja, de 52 y 54 años, expuso su situación en el foro r/ChubbyFIRE de Reddit el 8 de noviembre. Ambos trabajan a tiempo completo, con un ingreso familiar de $450,000, y planean seguir trabajando otros 5-7 años. Su cartera alcanzó un máximo de $4.36 millones y ahora está en $4.14 millones. Dicen que esa caída de $220,000 coincide con el desliz del 5% del S&P 500 desde su récord. Tienen $340,000 en efectivo y $350,000 en bonos. Pero una gran participación en un fondo del Nasdaq-100, más algunos fondos de bitcoin y oro, hace que toda la cartera se mueva con el S&P 500.
Así que están sopesando si trasladar $300,000 o $500,000 más a bonos, y preguntaron: "¿Es en cuentas con impuestos diferidos donde pasar de acciones a bonos no desencadena ningún impuesto inmediatamente?" Tienen razón en preguntar, ya que equivocarse podría costarles cinco cifras.
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Dentro de un 401(k), el intercambio no cuesta nada
Vender un fondo de acciones y comprar un fondo de bonos dentro de un 401(k) o una IRA tradicional no desencadena ningún impuesto. Las ganancias dentro de esas cuentas no se gravan hasta que se retira el dinero. Las retiradas se gravan entonces como ingreso ordinario, independientemente de en qué estuvieran invertidas. Así que la pareja podría mover $300,000, o $500,000, entre fondos mañana y no debería nada por ello este año.
Una cuenta de corretaje es otra historia. Allí, la misma operación es una venta. Una ganancia en acciones mantenidas más de un año se grava al 0%, 15% o 20%, dependiendo de dónde caiga en el ingreso imponible, contándose la ganancia misma. Para una declaración conjunta en 2026, la tasa del 15% se aplica hasta $613,700 de ingreso imponible. Además de eso viene el impuesto del 3.8% sobre el ingreso neto de inversiones. En una declaración conjunta, se aplica a lo que sea menor: el ingreso de inversiones, o la cantidad en que el AGI modificado supere los $250,000.
En una cuenta de corretaje, son $28,200
La pareja no dijo cuánto de sus acciones está en una cuenta de corretaje, ni cuánto pagaron por ellas. Así que digamos que venden $300,000 allí, la mitad ($150,000) es ganancia a largo plazo, y sus $450,000 son todos sus otros ingresos.
Reste la deducción estándar de 2026 de $32,200 para una declaración conjunta y añada la ganancia de $150,000, y su ingreso imponible llega a $567,800. Eso está por debajo de $613,700, así que toda la ganancia se grava al 15%, o $22,500. Su AGI modificado de $600,000 supera la línea de $250,000 en $350,000. Eso es más que la ganancia, así que el impuesto del 3.8% se aplica a todos los $150,000: otros $5,700.
Eso son $28,200 entre el impuesto sobre ganancias de capital y el impuesto sobre el ingreso neto de inversiones, por una operación que no costaría nada dentro de un 401(k).
Si movieran $500,000 en su lugar, de nuevo con la mitad como ganancia, la factura sube a $49,705. Su ingreso imponible alcanzaría $667,800, así que $54,100 de la ganancia de $250,000 caerían más allá de $613,700 y se gravarían al 20%. Eso son $29,385 al 15% sobre los otros $195,900, $10,820 al 20% sobre los $54,100, y $9,500 de impuesto sobre el ingreso neto de inversiones sobre la totalidad de los $250,000.
Haga el movimiento donde sea gratis
Para esta pareja, la ruta más barata es hacer tanto del intercambio como puedan dentro de sus 401(k) e IRAs. Si esas cuentas tienen $300,000 en fondos de acciones, pueden hacer todo el movimiento allí, y lo mismo aplica para $500,000 si tienen esa cantidad. Dirigir las nuevas contribuciones del 401(k) a un fondo de bonos también ayuda, aunque es lento frente a un objetivo de $300,000. En la cuenta de corretaje, pueden tomar los dividendos en efectivo en lugar de reinvertirlos. Si algunas acciones tienen que venderse allí, las que tengan las ganancias más pequeñas, o las que estén en pérdida, cuestan menos vender. Mantener los bonos dentro de los 401(k) tiene una ventaja más. En una cuenta de corretaje, el interés de los bonos se grava como ingreso ordinario cada año, mientras que dentro de un 401(k) no se grava hasta que se retira, como todo lo demás.
Venda en la cuenta de corretaje después de que se detengan los cheques de pago
Si yo estuviera en su lugar, dejaría las acciones de la cuenta de corretaje fuera de esto por completo, siempre que los 401(k) e IRAs tengan suficientes acciones para cubrir el movimiento. Pagar $28,200 por un cambio que pueden hacer gratis en un 401(k) no tiene sentido para mí, menos aún con 5-7 años más de grandes cheques de pago por delante. Una vez que esos cheques de pago se detengan, podrían vender acciones en la cuenta de corretaje por mucho menos impuestos. Con las cifras de 2026, las ganancias de capital a largo plazo de una declaración conjunta se gravan al 0% hasta $98,900 de ingreso imponible, y una pareja cuyo AGI modificado se mantenga en o por debajo de $250,000 no debe impuesto sobre el ingreso neto de inversiones. Esa línea del 0% es de 2026, y las cifras de 2027 nos mostrarán dónde aterriza el próximo año.
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