Puntos Clave
- Un oyente de 62 años del podcast Your Money, Your Wealth tiene unos $2.6 millones en su 401(k) y planea jubilarse a los 64.
- Nació después de 1959, por lo que sus distribuciones mínimas requeridas comienzan a los 75. Si el 401(k) mantiene su valor y todo es dinero antes de impuestos, su primera distribución será de $105,691.
- Jubilarse a los 64 le da 11 años, desde los 64 hasta los 74, para convertir dinero antes de impuestos a un Roth a las tasas impositivas que elija, aunque los ingresos de cada año establecen sus primas de Medicare dos años después.
- Cuando deje de trabajar, el Formulario SSA-44 le permite pedir al Seguro Social que establezca su prima de Medicare en función de sus ingresos más bajos de jubilado en lugar de su último año salarial.
Si naciste en 1960 o después, aquí tienes una buena noticia: el IRS no te obligará a empezar a retirar dinero de tu 401(k) hasta los 75. Pero cuanto más tiempo permanezca ese dinero, mayor puede ser el primer retiro, y los números de un oyente muestran cuán grande puede ser.
Un 401(k) de $2.6 millones y dos años más de trabajo
Un oyente de 62 años escribió a Your Money, Your Wealth con un plan que muchos envidiarían. "Actualmente, tengo 62 años. Estoy empleado. Tengo $400,000 en un Roth, $290,000 en una cuenta de corretaje, unos $2.6M en mi 401K", escribió, en un correo electrónico leído en el episodio del 10 de noviembre. Es soltero, gana $250,000 al año, aporta $36,000 al año a su 401(k) "en modalidad Roth", y mantiene una cartera 70/30 de fondos de acciones y bonos. "Planeo jubilarme a los 64", añadió, y tendrá cobertura médica a través de su empleador hasta que cumpla 65 años.
Eso es mucho dinero en una cuenta que eventualmente tendrá que empezar a retirar.
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Su primer retiro obligatorio llega a los 75
Las distribuciones mínimas requeridas comienzan a los 73 para las personas nacidas entre 1951 y 1958, pero cualquiera nacido en 1960 o después comienza a los 75. Con 62 años este año, él está en ese grupo. El retiro obligatorio de cada año es el saldo de la cuenta al 31 de diciembre anterior dividido por un factor de la Tabla de Vida Uniforme, y el factor a los 75 es 24.6.
Así que supongamos que el 401(k) se mantiene en $2.6 millones hasta entonces. Dividiendo eso por 24.6, su primer retiro obligatorio asciende a $105,691.
He contabilizado todo el saldo como dinero antes de impuestos, y puede que no todo lo sea. Los $36,000 que aporta cada año en modalidad Roth van a un 401(k) Roth, y desde 2024, el dinero en un 401(k) Roth no tiene retiros obligatorios durante la vida del titular. Así que cualquier parte de los $2.6 millones que sea dinero Roth no contará para ese primer retiro.
Tiene 11 años para reducirlo
Jubilarse a los 64 le da 11 años sin salario, desde los 64 hasta los 74, para convertir dinero antes de impuestos a un Roth a las tasas impositivas que elija. Cada dólar que convierte sale del saldo antes de impuestos que se divide por 24.6. Si la cuenta se mantiene estable por lo demás, cada $100,000 que mueve reduce ese primer retiro en unos $4,000.
Sin embargo, cada conversión es definitiva. Desde 2018, una conversión a un Roth no puede revertirse. Así que tiene una oportunidad por cada monto anual, y la factura fiscal de ese año viene con ella.
Medicare cobra según sus ingresos de hace dos años
Medicare establece su recargo de la Parte B a partir de sus ingresos en la declaración de impuestos de dos años antes. Eso significa que sus primas a los 65 dependen del año en que cumple 63, que es un año completo de su salario de $250,000. Según los tramos de 2026, un contribuyente soltero con $250,000 de ingresos paga un recargo mensual de $446.30 en la Parte B, o unos $5,400 al año.
Afortunadamente, no tiene que pagar eso por mucho tiempo. Cuando deje de trabajar, el Formulario SSA-44 le permite pedir al Seguro Social que establezca su prima en función de sus ingresos más bajos de jubilado en lugar de su último año salarial.
Después de eso, cada conversión aparece en sus primas dos años después. Lo que convierta a los 64 establece sus primas a los 66, y así sucesivamente hasta los 74. Según los tramos de 2026, el recargo para un contribuyente soltero comienza por encima de $109,000 de ingresos, a $81.20 al mes, y aumenta por encima de $137,000, $171,000 y $205,000. Así que el punto óptimo cada año es una conversión que deje sus ingresos totales justo por debajo de una de esas líneas.
Está en una gran situación, con tarea por hacer
Desde mi punto de vista, esos 11 años son la parte más valiosa de su plan. Preferiría verlo pagar el primer recargo de Medicare en unos años de conversión que dejar los $2.6 millones esperando hasta los 75.
Por supuesto, $105,691 es una instantánea. Su primer retiro real será su saldo antes de impuestos al 31 de diciembre del año en que cumpla 74, dividido por 24.6, y es poco probable que una cartera 70/30 permanezca estática durante 12 años. Si crece, también lo hace ese retiro, y también el argumento para convertir antes de que llegue.
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