Wichtige Erkenntnisse
- Suze Orman warnte davor, dass I-Bonds nach 30 Jahren aufhören, Zinsen zu erwirtschaften, und die Zinsen in diesem Jahr besteuert werden, selbst wenn der Besitzer sie nie einlöst.
- Ihr Beispiel waren $10.000 in I-Bonds, die 2000 gekauft wurden und bis 2030 $50.000 an Zinsen angesammelt haben könnten.
- Für einen alleinstehenden Rentner mit $100.000 anderem Einkommen könnten diese Zinsen zwei Jahre später, basierend auf den Zahlen von 2026, eine Zusatzgebühr für Medicare Part B in Höhe von $2.434,80 verursachen.
- Wenn Besitzer alte Bonds in den Jahren vor ihrer Fälligkeit nach und nach einlösen, verteilen sich die Zinsen und können unter den Grenzwerten für die Zusatzgebühren von Medicare bleiben.
Neue I-Bonds zahlen bis zum 30. April 5,51%, und Suze Orman widmete einen Großteil der Folge vom 8. November von Suze Orman’s Women & Money der Frage, ob sie sich jetzt zu kaufen lohnen. Ihre Antwort war: “Nicht wirklich.” Doch ihre schärfste Warnung galt Menschen, die bereits seit Jahrzehnten gehaltene I-Bonds besitzen. Wenn Sie bei Medicare sind, lohnt es sich zuzuhören.
Orman erinnerte die Zuhörer daran, dass elektronische I-Bonds nach 30 Jahren aufhören, Zinsen zu erwirtschaften. Zu diesem Zeitpunkt werden sie automatisch eingelöst, und das Geld wird auf ein Konto bei TreasuryDirect überwiesen, das keine Zinsen zahlt. Der Besitzer schuldet in jedem Fall Steuern auf den gesamten Betrag. “Die Steuern fallen in diesem Jahr an”, sagte sie. “Sie werden Ihnen in diesem Jahr als gewöhnliches Einkommen steuerpflichtig.”
Und für einen Rentner ist die Einkommensteuer nicht die einzige Kostenstelle, da Medicare Ihre Part-B-Prämie auf Basis der Steuererklärung festlegt, die Sie zwei Jahre zuvor eingereicht haben.
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$10.000 im Jahr 2000, $50.000 Zinsen im Jahr 2030
Orman’s eigenes Beispiel waren $10.000 in I-Bonds, die 2000 gekauft wurden. Sie sagte, sie “könnten Ihnen bis 2030, wenn sie 30 Jahre alt werden, möglicherweise $50.000 an Zinsen einbringen”. Nehmen wir also einen hypothetischen alleinstehenden Rentner, der genau das gekauft hat und seitdem nicht mehr darüber nachgedacht hat. Sein sonstiges Einkommen führt zu einem MAGI von $100.000 pro Jahr.
Der IRS besteuert die Zinsen von Sparbriefen, wenn Sie den Bond einlösen oder wenn er fällig wird, je nachdem, was zuerst eintritt, und die meisten Besitzer entscheiden sich nicht dafür, sie jedes Jahr unterwegs in ihrer Steuererklärung anzugeben. Also ist keiner dieser drei Jahrzehnte Zinsen bisher in der Steuererklärung dieses Rentners aufgetaucht. Im Jahr 2030 tut dies der gesamte Betrag von $50.000 auf einmal, und sein MAGI springt von $100.000 auf $150.000. Die Zinsen sind frei von staatlichen und lokalen Einkommensteuern, aber sie sind dennoch bundessteuerpflichtiges Einkommen.
Medicare stellt das große Jahr zwei Jahre später in Rechnung
Höherverdienende bei Medicare zahlen eine monatliche Zusatzgebühr auf die Standard-Part-B-Prämie. Sie wird durch ihren MAGI in der Steuererklärung von zwei Jahren zuvor festgelegt. Nach den Zahlen für 2026 zahlt ein Einzelveranlagter:
- keine Zusatzgebühr bei $109.000 oder weniger
- $81,20 pro Monat über $109.000
- $202,90 pro Monat über $137.000
- größere Zusatzgebühren ab $171.000
(Für gemeinsam Veranlagte liegen die ersten beiden Grenzen bei $218.000 bzw. $274.000.)
Bei $100.000 liegt unser Rentner unter der ersten Grenze und zahlt nichts extra. Bei $150.000 liegt er deutlich über $137.000. Die Prämie, die auf Basis seiner Steuererklärung 2030 festgelegt wird und die er 2032 zahlen wird, trägt also nach den diesjährigen Zahlen eine monatliche Zusatzgebühr von $202,90. Das sind $2.434,80 an zusätzlichen Part-B-Prämien für das Jahr ($202,90 x 12), zusätzlich zur Bundessteuer auf die Zinsen selbst.
Da Medicare die Prämie für 2033 auf Basis der Steuererklärung 2031 festlegt, dauert die Zusatzgebühr ein Jahr, wenn sein Einkommen wieder auf $100.000 sinkt. Dennoch ist das ein hoher Preis dafür, einen $10.000-Bond vergessen zu haben.
Wählen Sie das Jahr, bevor das Finanzministerium es tut
Glücklicherweise kann man etwas dagegen tun. Die Zinsen werden besteuert, wenn ein Bond eingelöst wird oder wenn er fällig wird, daher müssen Besitzer nicht bis 2030 warten, um herauszufinden, welches Jahr den Schlag abbekommt. Wenn sie einige der Bonds jedes Jahr vorher einlösen, verteilen sich die Zinsen auf mehrere Steuererklärungen. Bei $100.000 anderem MAGI hat dieser Rentner $9.000 Spielraum pro Jahr, bevor er die $109.000-Grenze überschreitet. Er hat $37.000 Spielraum, bevor er $137.000 überschreitet und in die $202,90-Stufe fällt.
Ehrlich gesagt sind $50.000 Zinsen auf eine $10.000-Investition ein großartiges Problem, das man haben kann. Ich würde nur derjenige sein wollen, der entscheidet, in welchem Jahr es in meiner Steuererklärung auftaucht. Jeder, der Bonds aus der Zeit um 2000 hält, hat nur noch wenige Jahre Zeit, sie zu verteilen.
Natürlich war Ormans $50.000 ein “möglicherweise”, und die tatsächlichen Zinsen der Bonds bis 2030 werden von der Inflation zwischen jetzt und dann abhängen. Und die Prämie für 2032 wird die Grenzwerte und Beträge verwenden, die Medicare für dieses Jahr festlegt, sodass die Dollarbeträge anders sein werden.
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