Die wichtigsten Erkenntnisse
- Vermögende Anleger in der neuesten Umfrage von HSBC glauben, dass sie 1,26 Millionen Dollar benötigen, um in den Ruhestand zu gehen, und im Durchschnitt haben sie 49 % davon gespart.
- Ein verheiratetes Paar, beide 65 Jahre alt, das jährlich 4 % aus 1,26 Millionen Dollar in einem 401(k)-Plan entnimmt, würde 2026 nur 290 Dollar an Bundessteuern schulden und monatlich 4.176 Dollar behalten.
- Die Hälfte dieses Vermögens, 630.000 Dollar, zahlt bei gleichem Satz 2.100 Dollar pro Monat, ohne jegliche Bundessteuern.
- Der erhöhte Standardabzug für Senioren in Höhe von 12.000 Dollar endet nach 2028, und Sozialversicherungsleistungen können das zu versteuernde Einkommen erhöhen, sobald sie beginnen.
Wenn Sie sich jemals gefragt haben, was ein siebenstelliges Vermögen im Ruhestand tatsächlich auszahlt, hat HSBC uns gerade eine gute Zahl zum Testen gegeben. Vermögende Anleger glauben, dass sie 1,26 Millionen Dollar benötigen, um in den Ruhestand zu gehen, wie aus neuen Untersuchungen von HSBC hervorgeht, die von Ipsos durchgeführt und am 21. Oktober veröffentlicht wurden. Das sind 20 % mehr als das Ziel in der HSBC-Umfrage ein Jahr zuvor. Es handelt sich um einen Durchschnittswert von 9.993 Personen im Alter von 21 bis 69 Jahren in den 10 von HSBC abgedeckten Märkten, die jeweils zwischen 100.000 und 2 Millionen Dollar zu investieren haben.
Der Haken? Im Durchschnitt haben sie nur 49 % davon gespart.
Das ist eine große Lücke. Aber 1,26 Millionen Dollar sind schwer vorstellbar, bis man sie in einen monatlichen Scheck umwandelt. Die gute Nachricht ist, dass der IRS von diesem Scheck viel weniger nimmt, als Sie vielleicht denken.
Lassen Sie uns 1,26 Millionen Dollar arbeiten lassen
Nehmen wir ein hypothetisches verheiratetes Paar, beide 65 Jahre alt, mit 1.260.000 Dollar in einem 401(k)-Plan. Sie haben aufgehört zu arbeiten und verschieben den Bezug der Sozialversicherung vorerst, sodass der 401(k) ihre einzige Einkommensquelle ist. Nehmen wir an, sie entnehmen jährlich 4 %, was eine gängige Faustregel und meine Annahme hier ist. Das sind 50.400 Dollar pro Jahr. Da alles aus einem steuerbegünstigten Konto stammt, zählt jeder Dollar davon als zu versteuerndes Einkommen.
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Sie können 47.500 Dollar abziehen, bevor sie einen Cent schulden
Beginnen wir mit dem Standardabzug: Der IRS-Wert für 2026 für gemeinsam veranlagte Ehepaare beträgt 32.200 Dollar. Jeder Ehepartner, der 65 Jahre oder älter ist, erhöht diesen Betrag um 1.650 Dollar, sodass dieses Paar weitere 3.300 Dollar erhält. Dann gibt es den erhöhten Abzug für Senioren des IRS: einen zusätzlichen Betrag von 6.000 Dollar für jede Person ab 65 Jahren oder 12.000 Dollar für ein Paar, das beide die Voraussetzungen erfüllt. Er beginnt sich für gemeinsam Veranlagte ab einem bereinigten Bruttoeinkommen von über 150.000 Dollar zu verringern. Bei 50.400 Dollar ist dieses Paar davon weit entfernt. Addiert man alles, können sie 47.500 Dollar von ihrem Einkommen abziehen, bevor der IRS einen Dollar davon besteuert.
Eine Steuerrechnung von 290 Dollar
Das lässt 2.900 Dollar an zu versteuerndem Einkommen übrig. Im Jahr 2026 werden die ersten 24.800 Dollar des zu versteuernden Einkommens eines Ehepaares mit 10 % besteuert. Ihre Bundessteuer beträgt also 290 Dollar, weniger als 1 % dessen, was sie entnommen haben. Zieht man sie ab, behalten sie 50.110 Dollar für das Jahr oder 4.176 Dollar pro Monat.
Nehmen wir nun die Sparer, die auf halbem Weg sind. Die Hälfte von 1,26 Millionen Dollar sind 630.000 Dollar, und 4 % davon sind 25.200 Dollar pro Jahr oder 2.100 Dollar pro Monat. Das liegt deutlich unter den 47.500 Dollar Abzug des Paares, sodass sie überhaupt keine Bundessteuern schulden würden. Die folgende Tabelle stellt die beiden Vermögen gegenüber:
| Metrik | 1.260.000 $ | 630.000 $ |
|---|---|---|
| Jährliche Entnahme bei 4 % | 50.400 $ | 25.200 $ |
| Abzüge | 47.500 $ | 47.500 $ |
| Zu versteuerndes Einkommen | 2.900 $ | 0 $ |
| Bundeseinkommensteuer | 290 $ | 0 $ |
| Monatlich, nach Bundessteuer | 4.176 $ | 2.100 $ |
So oder so ist die Steuer Kleingeld, und der monatliche Scheck hängt davon ab, wie viel das Paar gespart hat. Und 2.076 Dollar pro Monat sind eine Menge Lebensmittel.
In den Niedrigsteuerjahren ist Raum für höhere Entnahmen
Für ein Paar wie dieses sind die Bundessteuern etwa so niedrig, wie sie zwischen der letzten Gehaltszahlung und der ersten Sozialversicherungszahlung sein werden. Im Jahr 2026 könnten sie bis zu 72.300 Dollar entnehmen, ohne auf irgendeinen Teil mehr als 10 % zu zahlen. Das sind ihre 47.500 Dollar Abzüge plus die 24.800 Dollar, die mit 10 % besteuert werden. Darüber liegt der Steuersatz von 12 % bis zu einem zu versteuernden Einkommen von 100.800 Dollar für gemeinsam Veranlagte, und erst danach steigt der Satz auf 22 %. Ein Vorziehen von Einkommen durch höhere Entnahmen oder Roth-Konversionen ist ein Kompromiss, den jedes Paar gegen die Dauer, für die das Geld reichen muss, abwägen muss.
Genießen Sie es, solange es dauert
Ehrlich gesagt, 1,26 Millionen Dollar kaufen mehr, als ich vermutet hätte, nachdem der IRS seinen Anteil bekommen hat: Dieses Paar behält mehr als 99 Cent von jedem entnommenen Dollar. Die Sparer mit der Hälfte davon haben es schwerer, da 2.100 Dollar pro Monat ihr gesamtes Einkommen sind, bis die Sozialversicherung beginnt.
Aber der erhöhte Abzug für Senioren gilt nur von 2025 bis 2028. Bei den diesjährigen Zahlen würde der Verlust dieser 12.000 Dollar das zu versteuernde Einkommen des Paares auf 14.900 Dollar und ihre Bundessteuer auf 1.490 Dollar erhöhen. Das reduziert den monatlichen Scheck auf 4.076 Dollar. Der IRS passt den Standardabzug und die Steuersätze jedes Jahr an die Inflation an, sodass die tatsächlichen Zahlen bis dahin anders sein werden. Und sobald das Paar Sozialversicherungsleistungen beantragt, kann ein Teil seiner Leistungen zusätzlich zu denselben 401(k)-Entnahmen steuerpflichtig werden, sodass diese nahezu steuerfreien Jahre ein Verfallsdatum haben.
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