Die wichtigsten Punkte
- Eine verwitwete Anruferin in der Ramsey Show fragte nach der Umwandlung von etwas mehr als 700.000 $ in einem traditionellen IRA in einen Roth-IRA. Dave Ramsey schätzte die Steuer für eine einmalige Umwandlung auf 210.000 bis 220.000 $.
- Gemäß den US-Bundessteuersätzen für 2026 würde ein alleinstehender Steuerpflichtiger ohne sonstiges Einkommen 209.000 $ schulden, um 700.000 $ in einem Jahr umzuwandeln, wobei der Großteil mit 35 % und 37 % besteuert würde.
- Eine Umwandlung von 100.000 $ pro Jahr über sieben Jahre belastet jeden Dollar mit maximal 22 %, was zu 92.190 $ Bundessteuer führt. Das sind 116.810 $ weniger.
- Ein Gehalt füllt zuerst die niedrigeren Steuerstufen. Eine Witwe, die noch arbeitet, hat möglicherweise ihre günstigste Gelegenheit zur Umwandlung in der gemeinsamen Steuererklärung, die sie für das Jahr des Todes ihres Ehepartners abgeben kann.
Wenn Sie Ihren Ehepartner verloren haben und Geld in einem traditionellen IRA haben, habe ich eine Nachricht, die Ihnen einen sechsstelligen Betrag wert sein könnte, und sie hängt davon ab, wie schnell Sie es in einen Roth-IRA umwandeln. Eine Anruferin in der Ramsey Show stellte genau diese Frage in dieser Woche.
Ramseys Antwort: 210.000 $
In der Folge vom 5. November der Ramsey Show erzählte eine 63-jährige Anruferin dem Gastgeber Dave Ramsey, dass ihr Mann nach 41 Ehejahren gestorben sei. Sie war 14 Jahre lang seine Pflegekraft gewesen. Mit einem Gehalt, so sagte sie, "konnte ich etwas mehr als 700.000 $ in einem traditionellen IRA ansammeln." Sie arbeitet noch, verdient etwa 250.000 $ im Jahr und benötigt das Geld derzeit nicht. Sie wollte wissen, ob sie es in einen Roth-IRA umwandeln sollte und wie viel sie jedes Jahr umschichten sollte.
Ramseys erste Antwort war, zu warten: "Ich würde eine Weile nichts tun, etwa sechs Monate oder ein Jahr, gar nichts." Dann führte er sie durch den Extremfall einer einmaligen Umwandlung des gesamten Betrags. "Die Steuern wären wahrscheinlich 210, 220.000 Dollar." (Nach meinen Berechnungen sind es eher 209.000 $. Aber wir liegen alle ungefähr im selben Bereich.)
Autsch. Ihr Gehalt füllt zuerst die niedrigeren Steuerstufen, bevor ein Dollar des IRA zählt, daher hängt ihre eigene Rechnung genauso sehr von ihrem Gehalt ab wie von ihrem IRA. Nehmen wir also eine hypothetische 62-jährige Witwe, die in Rente ist, ihren Mann vor einigen Jahren verloren hat und keine Kinder mehr zu Hause hat, sodass sie als Single veranlagt wird. Sie hat die gleichen 700.000 $ in einem traditionellen IRA und kein anderes zu versteuerndes Einkommen.
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Aufteilen, und die Rechnung sinkt um 116.810 $
Eine Roth-Umwandlung wird im Jahr der Durchführung als Einkommen besteuert, sodass jeder umgewandelte Dollar auf das restliche Jahreseinkommen aufgeschlagen wird. Für 2026 gewährt das IRS einem alleinstehenden Steuerpflichtigen einen Standardabzug von 16.100 $. Es besteuert dann Einkommen mit 10 % bis zu 12.400 $, 12 % bis zu 50.400 $, 22 % bis zu 105.700 $, 24 % bis zu 201.775 $, 32 % bis zu 256.225 $, 35 % bis zu 640.600 $ und 37 % darüber hinaus.
Wenn sie die gesamten 700.000 $ in diesem Jahr umwandelt, hat sie 683.900 $ zu versteuerndes Einkommen, und es durchläuft jede Steuerstufe:
- 1.240 $ mit 10 %
- 4.560 $ mit 12 %
- 12.166 $ mit 22 %
- 23.058 $ mit 24 %
- 17.424 $ mit 32 %
- 134.531 $ mit 35 %
- 16.021 $ mit 37 %, auf die letzten 43.300 $
Das sind 209.000 $ Bundessteuer, und mehr als 150.000 $ davon stammen aus den beiden höchsten Steuersätzen.
Wenn sie stattdessen sieben Jahre lang jeweils 100.000 $ pro Jahr umwandelt, beträgt das zu versteuernde Einkommen jedes Jahr 83.900 $. Die Steuer darauf beträgt 1.240 $ mit 10 %, 4.560 $ mit 12 % und 7.370 $ mit 22 %, also 13.170 $ pro Jahr. Hier sind die beiden Wege im Vergleich:
| Kennzahl | Alles auf einmal | 100.000 $ pro Jahr für 7 Jahre |
|---|---|---|
| Zu versteuerndes Einkommen pro Jahr | 683.900 $ | 83.900 $ |
| Erreichter Höchststeuersatz | 37 % | 22 % |
| Bundessteuer pro Jahr | 209.000 $ | 13.170 $ |
| Bundessteuer insgesamt | 209.000 $ | 92.190 $ |
Das sind 116.810 $ weniger Bundessteuer auf die gleichen 700.000 $, vorausgesetzt, die Steuerstufen von 2026 bleiben bestehen und der Saldo bleibt unverändert. Sobald sie bei Medicare ist, umgeht sie auch deren Einkommenszuschlag. Medicare berechnet den Zuschlag für Teil B auf Basis Ihrer Steuererklärung von zwei Jahren zuvor. Auf dem Niveau von 2026 beginnt er für einen alleinstehenden Steuerpflichtigen bei einem Einkommen über 109.000 $, sodass 100.000 $ pro Jahr darunter bleiben. Ein Jahr mit 700.000 $ würde sie in die höchste Stufe bringen: 487,00 $ pro Monat zusätzlich zur regulären Prämie für das Jahr, auf das diese Steuererklärung Anwendung findet.
Das günstigste Jahr für die Anruferin könnte dieses sein
Zurück zur echten Anruferin. Ramsey sagte ihr, dass sie bei 250.000 $ "nichts tun kann, um die Steuerstufe zu umgehen." Zumindest für dieses Jahr hat sie etwas Spielraum.
Ihr Mann ist in diesem Jahr gestorben, und die IRS-Publikation 501 besagt, dass ein überlebender Ehepartner für das Todesjahr die Option "verheiratet, gemeinsam veranlagt" wählen kann. Im Jahr 2026 beträgt der gemeinsame Standardabzug 32.200 $, und die gemeinsame 24 %-Steuerstufe gilt bis zu 403.550 $ zu versteuerndem Einkommen. Nehmen wir an, ihr Gehalt beträgt 250.000 $ und es ist das einzige Haushaltseinkommen in diesem Jahr. Das lässt ihr 217.800 $ zu versteuerndes Einkommen und 185.750 $, die sie mit 24 % umwandeln könnte (403.550 $ minus 217.800 $), was 44.580 $ Bundessteuer entspricht. Die 24 %-Steuerstufe für einen alleinstehenden Steuerpflichtigen endet bei 201.775 $, etwa der Hälfte des gemeinsamen Grenzwerts.
Eine Umwandlung zählt für das Jahr, in dem sie abgeschlossen wird, daher schließt sich diese gemeinsame Lücke am 31. Dezember. Nach diesem Jahr, sagte sie Ramsey, erwartet sie, als Haushaltsvorstand zu veranlagen.
Ramseys Rat, sich Zeit zu lassen, ist sinnvoll, und der größte Teil dieses IRA kann warten. Wie ich es sehe, ist jedoch die gemeinsame Steuererklärung der Teil ihrer Entscheidung mit einer Frist. Für jeden, der in diesem Jahr verwitwet ist und noch arbeitet, lohnt sich ein Blick auf diese 24 %-Lücke jetzt. Für jemanden in ihrer Situation kommen die Jahre mit niedrigen Steuersätzen in einem Siebenjahresplan später, zwischen der letzten Gehaltszahlung und der ersten erforderlichen Entnahme.
Die Steuerstufen des nächsten Jahres
Das IRS passt seine Steuerstufen jedes Jahr an die Inflation an, sodass die Zahlen für 2027 uns zeigen werden, wie viel Spielraum die Umwandlung jedes Jahr erhält. Wenn der Saldo in der Zwischenzeit wächst, wird es mehr umzuwandeln geben. Selbst dann hatte die hypothetische Witwe in jedem 100.000 $-Jahr noch 21.800 $ Spielraum bei 22 % (105.700 $ minus 83.900 $). Und all dies betrifft die Bundessteuer. Die Anruferin lebt in New York, und sie sagte Ramsey, dass sie zusätzlich Steuern an New York und New York City zahlt.
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