Die wichtigsten Punkte
- Ein alleinstehender 62-Jähriger ohne sonstiges Einkommen muss 2027 $51.991 aus einem steuerbegünstigten 401(k)-Plan abheben, um nach Bundessteuern $4.000 pro Monat zu behalten.
- Die neuen Zahlen der IRS für 2027 – ein Standardabzug von $16.600 und ein Steuersatz von 10 % für zu versteuerndes Einkommen bis $12.800 – halten die Bundessteuerrechnung auf $3.991.
- Bei einer angenommenen Entnahmerate von 4 % erfordert diese Entnahme ein investiertes Vermögen von $1.299.773.
- Vor dem 65. Lebensjahr ist die größere Gefahr die Krankenversicherung: Die Entnahme zählt zur Einkommensgrenze von 400 % der Armutsgrenze für Steuergutschriften auf dem ACA-Marktplatz.
Mit 62 in Rente zu gehen bedeutet, einige Jahre von Ihren Ersparnissen zu leben, bevor Medicare einsetzt, und vielleicht noch länger vor der Sozialversicherung. Die erste Frage ist also, wie viel Sie gespart haben müssen, und die Bundessteuer ist ein großer Teil der Antwort.
Die IRS hat diese Berechnung für das nächste Jahr gerade einfacher gemacht. Am 5. November veröffentlichte sie ihre Inflationsanpassungen für 2027, die für Steuererklärungen im Jahr 2028 gelten. Und für einen Frührentner, der von einem 401(k) lebt, nimmt die Bundessteuer einen kleineren Bissen, als man vielleicht erwarten würde.
Ein $48.000-Jahr, alles aus einem 401(k)
Nehmen wir einen hypothetischen, alleinstehenden 62-Jährigen, der aufgehört hat zu arbeiten, ohne Rente und ohne dass bereits Sozialversicherungsleistungen eingehen. Jeder Dollar, den er 2027 ausgibt, kommt aus einem steuerbegünstigten 401(k)-Plan, und das Ziel ist, $4.000 pro Monat oder $48.000 für das Jahr nach Bundessteuern zu behalten. Abhebungen aus einem steuerbegünstigten 401(k) werden als gewöhnliches Einkommen besteuert, daher muss er mehr als $48.000 abheben, um $48.000 zu behalten. Wie viel mehr, hängt von zwei der gerade von der IRS veröffentlichten Zahlen ab.
Was sich 2027 ändert
Für 2027 steigt der Standardabzug für Alleinstehende auf $16.600, gegenüber $16.100 in diesem Jahr. Die 10 %-Steuerklasse gilt nun für zu versteuerndes Einkommen bis $12.800, gegenüber $12.400, und die 12 %-Klasse reicht von dort bis $52.025, wo 22 % beginnen. Mit 62 erhält unser Rentner nicht die zusätzlichen Abzüge, die das Steuerrecht für Steuerpflichtige ab 65 Jahren vorsieht, daher sind $16.600 der gesamte Abzug. Dennoch sind die ersten $16.600 der Abhebung steuerfrei, und die nächsten $12.800 werden mit nur 10 % besteuert.
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Es braucht $51.991, um $48.000 zu behalten
Angenommen, unser Rentner hebt 2027 $51.991 ab. Zieht man den $16.600 Standardabzug ab, sind $35.391 zu versteuern. Die ersten $12.800 davon werden mit 10 % besteuert, also $1.280, und die verbleibenden $22.591 mit 12 %, also $2.711. Das sind $3.991 Bundessteuer, was $48.000 oder $4.000 pro Monat übrig lässt.
Die IRS bekommt also weniger als 8 Cent von jedem abgehobenen Dollar. Unter den Zahlen dieses Jahres würde die gleichen $48.000 eine Abhebung von $52.068 und $4.068 Steuern erfordern, sodass die Anpassungen im nächsten Jahr diesem Rentner $77 sparen. Nicht lebensverändernd, aber willkommen.
Die Finanzierung von $51.991 pro Jahr mit einer angenommenen Entnahmerate von 4 % erfordert $1.299.773 investiertes Vermögen ($51.991 geteilt durch 0,04). Nennen wir es $1,3 Millionen.
Krankenversicherung ist die größere Gefahr vor 65
Für einen Rentner wie diesen, der bis zum Start von Medicare mit 65 eine Versicherung auf dem ACA-Marktplatz kauft, kann eine 401(k)-Abhebung weit mehr kosten als ihre Steuer. Nach den Regeln der IRS steht die Prämiensteuergutschrift nur Haushalten mit einem Einkommen von mindestens 100 % und nicht mehr als 400 % der bundesweiten Armutsgrenze zu. Der Kongress hob die 400 %-Grenze nur für die Steuerjahre 2021 bis 2025 auf, und bis zu dieser Woche hat er diese nicht für 2027 wieder eingeführt. Ein Haushalt, der auch nur einen Dollar über der Grenze liegt, erhält also überhaupt keine Gutschrift.
Jeder Dollar dieser $51.991 zählt zum Haushaltseinkommen für die Gutschrift. Die Dollargrenze ergibt sich aus den Armutsrichtlinien des HHS: Für die Deckung 2027 ist es die zuletzt vor dem 1. November, als die offene Anmeldung begann, veröffentlichte Richtlinie. Und für Steuerjahre nach 2025 gibt es keine Obergrenze für die Rückzahlung von Vorausgutschriften, die sich als zu hoch erweisen. Ein Rentner, der das ganze Jahr über die Gutschrift erhält und dann im Dezember eine große Abhebung tätigt, die das Einkommen über die Grenze drückt, zahlt jeden Dollar davon bei der Steuererklärung zurück.
Was, oje.
Planen Sie das ganze Jahr auf einmal
Sowohl die Steuerklassen als auch der Einkommensstest für die Gutschrift betrachten das Jahreseinkommen, daher lohnt es sich, Abhebungen nach dem Kalenderjahr zu planen. Das zu versteuernde Einkommen unseres Rentners von $35.391 liegt $16.634 unter der 22 %-Steuerklasse, daher könnten Abhebungen 2027 $68.625 erreichen, bevor ein einziger Dollar mit 22 % besteuert wird. Überprüfen Sie jedoch zuerst die 400 %-Grenze, da das Überschreiten die gesamte Gutschrift kostet. Vor einer großen einmaligen Abhebung für ein neues Dach oder ein Auto sollten Sie herausfinden, wo diese Grenze für Ihren Haushalt liegt. Die Aufteilung des Kaufs auf zwei Kalenderjahre hält das Einkommen jedes Jahres niedriger.
Die Sozialversicherung wird die Last verringern
Eine Entnahmerate von 4 %, die mit 62 beginnt, muss länger halten als eine, die mit 65 oder 67 beginnt, daher ist $1,3 Millionen knapp bemessen, wenn der 401(k) die gesamte Last für das Leben tragen muss. Das wird er aber nicht müssen. Sobald die Sozialversicherungsschecks beginnen, muss der 401(k) nur noch das decken, was sie nicht abdecken, und die benötigte Entnahme schrumpft. Mit 65 ersetzt Medicare die Marktplatzversicherung, und die zusätzlichen Abzüge für ältere Steuerpflichtige beginnen.
Ehrlich gesagt ist $1,3 Millionen eine hohe Hürde, die die meisten Frührentner nicht dauerhaft nehmen müssen, da die Sozialversicherung einen Teil dieser $48.000 übernehmen wird. Bis 65 würde ich mir mehr Sorgen um die 400 %-Grenze machen als um die Steuerrechnung. Natürlich könnte der Kongress die erweiterte Gutschrift noch wieder einführen, und das würde die Rechnung für jeden in der Nähe der Grenze ändern.
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