Die wichtigsten Punkte
- In Ihrem ersten Rentenjahr zahlt die Sozialversicherung für jeden Monat im Jahr 2027 einen vollen Scheck, in dem Sie 2.130 $ oder weniger an Lohn verdienen und keine wesentliche selbstständige Tätigkeit ausüben, unabhängig davon, was Sie früher im Jahr verdient haben.
- Bei selbstständiger Arbeit zählt die SSA Ihre Stunden: 45 oder weniger pro Monat gelten im Allgemeinen nicht als wesentlich, und unter 15 Stunden sind es nie.
- Ein 64-Jähriger, der Ende März 2027 einen 70.000-$-Job aufgibt und 20.000 $ aus Beratungstätigkeit netto verdient, hätte nach dem Jahrestest 5.970 $ einbehalten, kann aber nach der Monatsregel alle neun 2.000-$-Schecks, also 18.000 $, erhalten.
- Ehemalige Führungskräfte und andere hochqualifizierte Berater können die Grenze bereits bei 15 Stunden pro Monat überschreiten, und die SSA verlangt detaillierte Nachweise, daher ist ein monatliches Stundenprotokoll wichtig.
Wenn Sie planen, nächstes Jahr in Rente zu gehen und nebenbei weiterhin als Berater tätig zu sein, habe ich eine gute Nachricht: In Ihrem ersten Rentenjahr interessiert sich die Sozialversicherung mehr dafür, wie viele Stunden Sie beraten, als dafür, wie viel Sie dabei verdienen.
Die SSA hat die Grenzwerte für den Einkommenstest für 2027 letzten Monat bekannt gegeben, sodass jeder, der plant, 2027 aus dem Berufsleben auszuscheiden, jetzt die Zahlen durchrechnen kann. Ein Teilzeitberater kann dabei tausende Dollar besser dastehen.
Neun Schecks stehen auf dem Spiel
Nehmen wir ein hypothetisches Beispiel. Angenommen, Sie sind 64, geben Ende März 2027 einen 70.000-$-Job auf und beziehen ab April eine monatliche Rente von 2.000 $. Sie mögen die Arbeit noch immer, also nehmen Sie einige Beratungsaufträge an und verdienen bis Ende des Jahres netto 20.000 $.
Betrachtet man das Jahr als Ganzes, würde dieses Einkommen Ihnen einen guten Teil dieser Schecks kosten. Aber die SSA beurteilt Ihr erstes Rentenjahr nicht nur auf Basis des gesamten Jahres.
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Das erste Jahr hat seinen eigenen Test
Wenn Sie vor dem regulären Rentenalter Leistungen beantragen, vergleicht die SSA Ihre Einnahmen für das gesamte Kalenderjahr mit einer Grenze. Im Jahr 2027 liegt diese Grenze bei 25.560 $, und die SSA behält 1 $ der Leistungen für jeden 2 $ ein, den Sie darüber verdienen. Löhne aus der Zeit vor Ihrer Rente zählen dazu.
Einbehaltene Leistungen gehen nicht für immer verloren: Sobald Sie das reguläre Rentenalter erreichen, berechnet die SSA Ihre Leistung neu, um die Monate, in denen sie zurückgehalten wurden, gutzuschreiben. Dennoch ist das Bargeld, das Sie Jahre lang warten müssten.
In einem Jahr, in der Regel dem ersten Rentenjahr, wendet die SSA auch einen Monatstest an. Sie zahlt eine volle Leistung für jeden vollen Monat, in dem Sie 2.130 $ oder weniger an Lohn verdienen und keine wesentlichen Dienstleistungen in selbstständiger Tätigkeit erbringen, unabhängig davon, was Sie früher im Jahr verdient haben. Das ist der Wert für 2027. Er liegt bei 5.660 $, wenn Sie 2027 das reguläre Rentenalter erreichen. Das Social Security Handbook nennt dieses Jahr ein Gnadenjahr, und jeder Monat, der die Kriterien erfüllt, ist ein Monat ohne Dienstleistungen.
Bei Selbstständigkeit schaut die SSA auf die Arbeit selbst. Sie beurteilt wesentliche Dienstleistungen nach dem, was Sie tatsächlich tun, und Ihr Gewinn oder Verlust spielt keine Rolle. Gemäß ihren Vorschriften gelten 45 Stunden oder weniger pro Monat im Allgemeinen nicht als wesentlich, und weniger als 15 Stunden sind es nie. Das sind etwa 10 Stunden pro Woche. Mehr als 45 Stunden gelten als wesentlich, es sei denn, Sie können zeigen, dass Sie vernünftigerweise als im Ruhestand betrachtet werden können.
Alle neun Schecks, in voller Höhe
Nun zurück zu Ihrem Jahr 2027. Ihre drei Monatsgehälter belaufen sich auf 17.500 $. Addieren Sie die 20.000 $ aus der Beratungstätigkeit, und Sie haben 37.500 $ verdient, das sind 11.940 $ über der Grenze von 25.560 $. Die Hälfte davon sind 5.970 $, also würde die SSA allein nach dem Jahrestest fast drei Ihrer neun Schecks einbehalten.
Nun zum Monatstest. Ab April verdienen Sie keinen Lohn mehr, also liegen Sie jeden Monat unter 2.130 $. Wenn Ihre Beratungstätigkeit 45 Stunden pro Monat oder weniger in Anspruch nimmt, sind April bis Dezember alles Monate ohne Dienstleistungen, und die SSA zahlt alle neun 2.000-$-Schecks: 18.000 $.
Sie erhalten sie, obwohl Ihre Beratungstätigkeit durchschnittlich etwa 2.222 $ pro Monat einbringt, über der Lohnobergrenze von 2.130 $, weil die SSA Selbstständigkeit in Stunden misst.
| Metrik | Nur Jahrestest | Mit dem Monatstest im ersten Jahr |
|---|---|---|
| 2027 ausgezahlte Leistungen | 12.030 $ | 18.000 $ |
| Einbehaltene Leistungen | 5.970 $ | 0 $ |
Ehemalige Führungskräfte haben weniger Spielraum
Die 45-Stunden-Grenze hat für viele Berater einen Haken. Die Vorschriften der SSA besagen, dass bereits 15 Stunden pro Monat als wesentlich gelten können, wenn Sie ein größeres Unternehmen leiten oder in einem hochqualifizierten Beruf arbeiten. Die SSA schaut auch darauf, um welche Arbeit es sich handelt, wie sie sich mit Ihrer Tätigkeit vor der Rente vergleicht, und auf das Umfeld, einschließlich des investierten Geldes und ob es einen fähigen Manager gibt, der die Dinge leitet.
Die SSA veröffentlicht nach wie vor einen Gerichtsfall als Entscheidung. Darin entschied ein Gericht, dass die Praxis eines Zahnarztes als wesentliche Dienstleistung zählte, selbst wenn er unter 45 Stunden pro Monat gearbeitet hatte, weil Zahnmedizin ein hochqualifizierter Beruf ist. Wenn Sie also eine Abteilung geleitet haben und jetzt 20 Stunden pro Monat in Ihrem alten Bereich beraten, können Sie sich nicht auf die 45-Stunden-Grenze verlassen. Weniger als 15 Stunden, etwa dreieinhalb pro Woche, ist der einzige Wert, den die SSA niemals als wesentlich behandelt.
Die SSA addiert Ihre Stunden über alle Unternehmen hinweg, in denen Sie arbeiten, und ein Rentner, der behauptet, die Arbeit sei nicht wesentlich gewesen, muss detaillierte Nachweise erbringen. Ein monatliches Protokoll Ihrer Stunden, das Sie fortlaufend führen, ist der Nachweis, den Sie vorlegen würden.
Sie bekommen nur ein Gnadenjahr
So wie ich es sehe, ist dies einer der einfachsten Gewinne in der Sozialversicherung, wenn Sie 2027 mitten im Jahr aus dem Berufsleben ausscheiden und noch ein wenig mitmischen wollen. Halten Sie Ihre Beratungstätigkeit bei 45 Stunden pro Monat oder darunter, und Sie können jeden Scheck ab dem Monat Ihrer Rente erhalten.
Seien Sie sich nur bewusst, dass es sich um eine einjährige Ausnahme handelt. Von 2028 bis zu dem Jahr, in dem Sie das reguläre Rentenalter erreichen, verwendet die SSA nur den Jahrestest, sodass Ihr gesamtes Beratungseinkommen auf die Grenze angerechnet wird, egal wie wenige Stunden es dafür benötigt. Die SSA wird die Grenze für 2028 im nächsten Herbst bekannt geben, und das ist die Zahl, an der Sie Ihre Beratungspläne messen sollten.
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