Die wichtigsten Punkte
- Die 73-jährige Mutter eines Reddit-Nutzers sah ihre Medigap-Plan-N-Prämie von 85 $ im Monat im Jahr 2021 auf 139,45 $ für Dezember steigen. Das sind 653,40 $ mehr pro Jahr.
- Das Bundesgesetz garantiert eine Medigap-Police ohne Gesundheitsfragen nur in den sechs Monaten nach Beginn von Teil B im Alter von 65 Jahren oder älter. Da sie nun 2025 einen Knochenbruch, eine Operation und einen Krankenhausaufenthalt hatte, kann ein neuer Versicherer sie ablehnen.
- Wenn sie Medigap kündigt, bleibt sie mit der 20%igen Selbstbeteiligung (Coinsurance) von Original Medicare für Teil B und ohne jährliche Obergrenze zurück. Ein Medicare Advantage-Plan hat eine jährliche Obergrenze, aber sie müsste ihre Medigap-Police aufgeben, um einem beizutreten.
- Ihr bester Zug ist, sich für einen günstigeren Plan N zu bewerben, während sie ihren aktuellen behält. Die offene Anmeldephase von Medicare, die bis zum 7. Dezember läuft, bringt die Garantie von Medigap nicht zurück.
Wenn Ihre Medigap-Prämienmitteilung gerade mit einem weiteren großen Anstieg eingetroffen ist, liegt der naheliegende Schritt darin, sich umzusehen. Aber wenn sich Ihr Gesundheitszustand seit dem Abschluss der Police verändert hat, könnte ein neuer Versicherer Sie möglicherweise gar nicht aufnehmen.
Das ist das Dilemma, das eine Familie in einem aktuellen Beitrag im Reddit-Forum r/medicare dargelegt hat, nachdem die Mutter des Nutzers ihre neueste Prämienmitteilung erhalten hatte.
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Ein Sprung von 21% in einer einzigen Mitteilung
Die Eltern des Nutzers sind beide Anfang 70. Sie kauften 2021 den Cigna Medicare Supplement Plan N, als sie in Michigan lebten, und zogen dann 2024 nach Texas. Die Versichererin der Mutter ist nun HealthSpring National, früher Cigna. Ihre Prämie begann 2021 bei 85 $ pro Monat, stieg auf 95 $, dann auf 115 $, und ihr Satz für Dezember beträgt 139,45 $.
Das ist ein Anstieg von 64% in fünf Jahren, und der letzte Schritt allein liegt bei über 21%. Bei 139,45 $ pro Monat wird sie 1.673,40 $ pro Jahr zahlen. Das sind 653,40 $ mehr, als sie bei der Rate von 85 $ aus dem Jahr 2021 über ein Jahr gezahlt hätte.
Dann ist da noch ihr Gesundheitszustand. 2025 stürzte sie, brach sich den Oberarmknochen und benötigte eine Operation und einen Krankenhausaufenthalt. Der Nutzer sagt, sie habe sich vollständig erholt, gehe allein und habe den normalen Gebrauch ihres Arms, fragt aber dennoch: "Angesichts der Krankengeschichte meiner Mutter, lohnt es sich überhaupt, andere Versicherer zu prüfen?"
Ihr Fenster ohne Gesundheitsfragen schloss sich vor Jahren
Das Bundesgesetz gewährt jedem Rentner eine sechsmonatige offene Anmeldephase für Medigap. Sie beginnt im ersten Monat, in dem sie Teil B haben und 65 Jahre oder älter sind. Während dieser sechs Monate darf ein Versicherer Sie nicht aufgrund medizinischer Risikoprüfung ablehnen oder Ihnen die Deckung für bereits bestehende Gesundheitsprobleme verweigern. Danach können Sie möglicherweise überhaupt keine Medigap-Police mehr kaufen, oder sie könnte teurer sein.
Sie hatte bereits Teil B, als sie ihren Plan N 2021 kaufte, daher lief ihre sechsmonatige Frist vor Jahren ab. Die jährliche offene Anmeldephase von Medicare läuft bis zum 7. Dezember, aber es handelt sich um ein separates Fenster, das die Garantie von Medigap nicht zurückbringt. Jeder Versicherer, bei dem sie sich jetzt bewirbt, kann also nach dem Knochenbruch, der Operation und dem Krankenhausaufenthalt des letzten Jahres fragen und Nein sagen. Einige Bundesstaaten gewähren mehr Rechte als das Bundesgesetz, daher lohnt es sich zu prüfen, was Texas erlaubt, bevor man annimmt, dass sie feststeckt.
Jeder Ausweg hat einen Haken
Sie hat drei echte Möglichkeiten: Den Plan N behalten und die Erhöhungen hinnehmen, sich für einen günstigeren Plan N bewerben oder Medigap ganz verlassen.
Ein Teil dieser 64% könnte einfach auf ihr Alter zurückzuführen sein. Jede Medigap-Police wird auf eine von drei Arten bepreist, und bei der Altersstaffelung steigt die Prämie, wenn der Versicherungsnehmer älter wird. Der Nutzer meint, dass 139 $ pro Monat für jemanden Anfang 70 in Texas nicht besonders teuer seien. Und ein günstigeres Angebot eines Versicherers, der nach Alter staffelt, könnte auf die gleiche Weise steigen.
Die Bewerbung für einen anderen Plan N kostet nichts, und das Schlimmste, was ein Versicherer tun kann, ist Nein zu sagen oder einen höheren Preis zu nennen. Sie sollte weiterhin für ihre aktuelle Police zahlen, bis eine neue sie tatsächlich annimmt, da es keine Garantie gibt, dass eine dies tut.
Medigap zu verlassen ist die riskante Wahl. Mit Original Medicare allein müsste sie normalerweise 20% der Kosten jeder Medicare-gedeckten Leistung nach dem Selbstbehalt (Deductible) von Teil B zahlen. Und da Original Medicare keine jährliche Obergrenze für die Kosten aus eigener Tasche hat, würde nichts diese 20% in einem weiteren Jahr wie 2025 begrenzen.
Ein Medicare Advantage-Plan hat eine jährliche Obergrenze für die Kosten aus eigener Tasche, die je nach Plan variiert. Sobald sie diese erreicht hat, zahlt der Plan für den Rest des Kalenderjahres 100% ihrer gedeckten Gesundheitsleistungen. Aber Medigap funktioniert nur mit Original Medicare, daher müsste sie ihren Plan N aufgeben. Wenn sie jemals wieder Medigap wollte, könnte sie es möglicherweise nicht mehr kaufen, oder es wäre teurer. Um für 2027 zu wechseln, muss der Plan ihre Anfrage bis zum 7. Dezember erhalten.
Am Plan N festhalten
Hier ist mein Fazit: Ich würde den Plan N behalten und andere Versicherer versuchen lassen, ihn zu unterbieten. Ein Sprung von 21% in einer Mitteilung tut weh, aber nach einem Knochenbruch, einer Operation und einem Krankenhausaufenthalt ist die Police, die ihre 20% Selbstbeteiligung mitbezahlt, das Letzte, was ich aufgeben würde. Der Nutzer möchte nicht den Anbieter wechseln, um 10 bis 15 $ pro Monat zu sparen, und da stimme ich zu. Wenn ein günstigerer Plan N sie annimmt, umso besser. Wenn nicht, ist sie an nichts Schlimmeres gebunden als an das, was sie heute hat.
Die nächste Prämienmitteilung ist die, auf die man achten muss. Wenn HealthSpring ihre Rate in diesem Tempo weiter erhöht, wird die jährliche Obergrenze eines Medicare Advantage-Plans jeden Herbst verlockender aussehen. Aber sie kann in der offenen Anmeldephase eines jeden Jahres einem beitreten, während sie Medigap möglicherweise nicht mehr kaufen kann, sobald sie es verlässt.
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