Wichtigste Erkenntnisse
- Dave Ramsey riet einer verwitweten Anruferin mit mehr als 700.000 $ auf einem traditionellen IRA, sich bei ihrer Roth-Konversion nicht von der Einkommenszuschlagregelung von Medicare leiten zu lassen.
- Der höchste Zuschlag für Medicare Part B beträgt 2026 487,00 $ pro Monat oder 5.844 $ für das Jahr und wird auf Basis der Steuererklärung von zwei Jahren zuvor festgelegt.
- Für einen Alleinstehenden mit dem Gehalt der Anruferin von 250.000 $ würde die Konversion der gesamten 700.000 $ in einem Jahr zusätzliche 250.196 $ an Bundessteuern und 488,40 $ an Medicare-Zuschlag bedeuten.
- Bei einer kleinen Konversion, die das Einkommen knapp über eine der Medicare-Grenzen hebt, kann der Zuschlag mehr kosten als die Steuer.
Wenn Sie eine Roth-Konversion aufgeschoben haben, weil Sie Angst vor den Auswirkungen auf Ihre Medicare-Prämien haben, dann sind Sie nach Ansicht des persönlichen Finanz-Radiohosts Dave Ramsey auf der falschen Rechnung. Und gemäß den eigenen Zahlen der US-Regierung für 2026 hat er recht, zumindest für jeden, der einen größeren IRA umwandelt.
Die 700.000-$-Entscheidung einer Witwe
Eine verwitwete Anruferin in The Ramsey Show am 5. November brachte ein Problem mit, das viele Menschen in ihren 60ern gerne hätten. Sie ist 63, war 14 der 41 Ehejahre die Pflegerin ihres Mannes und verdient immer noch etwa 250.000 $ im Jahr. Mit einem Gehalt hat sie „etwas über 700.000 $“ auf einem traditionellen IRA angespart. Sie braucht dieses Geld nicht zum Leben und wollte wissen, ob sie es in einen Roth umwandeln sollte und wie schnell.
Ramsey riet ihr, sechs Monate bis ein Jahr nichts zu tun und dann entweder alles auf einmal oder über etwa drei Jahre umzuwandeln. Sie fragte, was das mit ihren Medicare-Prämien machen würde. Ein paar Minuten später fällte er sein Urteil: „Treffen Sie keine Entscheidung basierend auf Medicare, denn Medicare ist keine große genug Zahl, um bei dieser Sache den Ausschlag zu geben.“
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Medicare berechnet Ihnen Ihre Prämie auf Basis Ihres Einkommens von vor zwei Jahren
Medicare erhebt von Besserverdienern einen monatlichen Zuschlag, bekannt als IRMAA, zusätzlich zur Standard-Prämie für Part B und legt diesen auf Basis der Steuererklärung von zwei Jahren zuvor fest. Für einen Alleinstehenden im Jahr 2026 verläuft der Zuschlag laut dem Centers for Medicare & Medicaid Services je nach modifiziertem bereinigtem Bruttoeinkommen wie folgt:
- Über 109.000 $: 81,20 $ pro Monat
- Über 137.000 $: 202,90 $
- Über 171.000 $: 324,60 $
- Über 205.000 $: 446,30 $
- 500.000 $ oder mehr: 487,00 $
Diese oberste Stufe kostet 5.844 $ für das Jahr (487,00 $ mal 12). Die Prämie für jedes Jahr wird aus der Steuererklärung eines Jahres festgelegt, daher erhöht eine einzelne große Konversion die Rechnung für ein Jahr.
Ramsey hatte bereits erraten, wo die Anruferin steht: „Ich denke mal, wenn Sie bei 250.000 $ sind, sind Sie da auch schon ordentlich dran, oder?“ Er hat recht. Ein Einkommen von 250.000 $ liegt in der Stufe von 205.000 $ bis 500.000 $, die einen monatlichen Zuschlag von 446,30 $ mit sich bringt, egal ob sie konvertiert oder nicht.
Die Steuerrechnung ist die große Zahl
Ihre eigene Steuererklärung hat einige Besonderheiten. Dies ist ihr letztes Jahr, in dem sie gemeinsam veranlagt wird, danach erwartet sie, als Haushaltsvorstand einzureichen, und New York und New York City nehmen ihren eigenen Anteil. Lassen Sie uns also die Bundessteuerzahlen für einen hypothetischen Alleinstehenden mit demselben 700.000-$-IRA und demselben 250.000-$-Gehalt als einzigem weiteren Einkommen unter den Regeln von 2026 durchrechnen.
Das Gehalt allein, abzüglich des Standardabzugs des IRS von 16.100 $, hinterlässt 233.900 $ an zu versteuerndem Einkommen und eine Bundessteuerrechnung von 51.304 $. Wandelt man den gesamten IRA im selben Jahr um, addieren sich die 700.000 $ auf das Gehalt: 22.325 $ werden mit 32 % besteuert, 384.375 $ mit 35 % und die letzten 293.300 $ mit 37 %. Das sind 250.196 $ zusätzliche Bundessteuer.
Nun zu Medicare. Die Konversion hebt ihr Einkommen in diesem Jahr auf 950.000 $, was sie aus der 446,30-$-Stufe in die 487,00-$-Stufe verschiebt. Das sind 40,70 $ mehr pro Monat oder 488,40 $ für das Jahr, in dem es gilt.
Selbst wenn die Konversion allein die vollen 5.844 $ auslösen würde, wären das etwa 2 % der Steuer.
Ein langsameres Vorgehen spart ein wenig, hauptsächlich bei der Steuer
Ramseys andere Option war, die Konversion über etwa drei Jahre zu strecken, was jedes Jahr 233.333 $ auf ihr Gehalt draufpackt. Das lässt ihr Einkommen bei 483.333 $, unter der obersten Grenze von 500.000 $, sodass sie keinen Zuschlag über das hinaus zahlt, was ihr Gehalt sie bereits kostet. Die Konversion fügt jedes Jahr 80.997 $ an Bundessteuer hinzu, oder 242.991 $ über drei Jahre. Das sind etwa 7.200 $ weniger, als alles auf einmal zu tun. Addiert man die 488,40 $ von Medicare, ist die Streckung etwa 7.700 $ wert, fast alles davon in Form von Steuern.
Ramsey riet ihr auch, die Steuer mit Geld außerhalb des IRA zu bezahlen, zum Beispiel von einem Brokerage-Konto, damit der gesamte Saldo in den Roth übergeht. Und sobald ihr Gehalt aufhört, würden dieselben Dollar in niedrigeren Steuerstufen und niedrigeren Medicare-Stufen beginnen. Das ist ein weiterer Grund, seinen Rat zu befolgen und langsam vorzugehen.
Kleine Konversionen nahe einer Grenze sind eine andere Sache
Ramsey hat bei ihrer Größenordnung recht, aber nicht bei jeder. Nehmen Sie einen hypothetischen Alleinstehenden mit 108.000 $ Einkommen, der 2.000 $ umwandelt, gerade genug, um die 109.000-$-Grenze zu überschreiten. Die 2.000 $ werden mit 22 % besteuert, also 440 $. Der dadurch ausgelöste Zuschlag kostet 974,40 $ für das Jahr (81,20 $ mal 12), mehr als das Doppelte der Steuer.
So wie ich es sehe, sollte jeder, der einen sechsstelligen Betrag umwandelt, den Plan wählen, der die meisten Steuern spart, und die Medicare-Rechnung dort landen lassen, wo sie landet. Jeder, der knapp unter einer Grenze sitzt, sollte zuerst den Zuschlag kalkulieren.
Natürlich sind dies die Stufen und Sätze von 2026. Eine Konversion in diesem Jahr legt eine Prämie fest, die 2028 berechnet wird, zu welchen Zahlen auch immer sie in jenem Jahr ausfallen. Wenn Sie bereits bei Medicare sind, kommt die Zuschlagsmitteilung für das nächste Jahr zusammen mit dem Inflationsausgleichsbrief der Social Security zwischen jetzt und Jahresende, also prüfen Sie, aus welchem Steuerjahr sie stammt.
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