Die wichtigsten Punkte
- Ein Paar, 52 und 54 Jahre alt, mit 4,14 Millionen Dollar in einem Portfolio, das den S&P 500 nachbildet, fragte, ob es 300.000 oder 500.000 Dollar mehr in Anleihen umschichten sollte.
- Der Tausch von Aktienfonds gegen Anleihenfonds innerhalb eines 401(k) oder eines traditionellen IRA kostet in diesem Jahr keine Steuern.
- Wenn die Hälfte davon langfristige Gewinne sind, würde der Verkauf von 300.000 Dollar Aktien in einem Brokerage-Konto sie im Jahr 2026 28.200 Dollar kosten, zwischen 15% Kapitalertragssteuer und der 3,8%igen Nettoinvestitionseinkommenssteuer.
- Die Umschichtung innerhalb ihrer 401(k)s und IRAs vermeidet diese Rechnung, und Brokerage-Anteile kosten weit weniger zu verkaufen, sobald ihre Gehaltszahlungen aufhören.
Am Donnerstag, den 5. November, fiel der S&P 500 um mehr als 4%. Das war sein schlechtester Tag seit über eineinhalb Jahren. Wenn Sie deshalb darüber nachdenken, mehr von Ihrem Altersvorsorgevermögen in Anleihen umzuschichten, wählen Sie das Konto sorgfältig aus: Derselbe Trade kann Sie nichts an Steuern kosten oder Zehntausende von Dollar.
Ein Verlust von 220.000 Dollar und die richtige Frage
Ein Paar, 52 und 54 Jahre alt, legte seine Situation im Reddit-Forum r/ChubbyFIRE am 8. November dar. Beide arbeiten Vollzeit, mit einem Haushaltseinkommen von 450.000 Dollar, und sie planen, noch weitere 5-7 Jahre zu arbeiten. Ihr Portfolio erreichte einen Höchststand von 4,36 Millionen Dollar und liegt jetzt bei 4,14 Millionen Dollar. Sie sagen, dass dieser Verlust von 220.000 Dollar dem 5%igen Rückgang des S&P 500 von seinem Rekord entspricht. Sie halten 340.000 Dollar in Cash und 350.000 Dollar in Anleihen. Aber ein großer Anteil an einem Nasdaq-100-Fonds, plus einige Bitcoin- und Goldfonds, lässt das gesamte Portfolio mit dem S&P 500 schwanken.
Daher wägen sie ab, ob sie 300.000 oder 500.000 Dollar mehr in Anleihen umschichten sollen, und sie fragten: "Ist es in steuerbegünstigten Konten, wo der Wechsel von Aktien zu Anleihen keine sofortige Steuer auslöst?" Sie haben recht, das zu fragen, denn ein Fehler könnte sie fünfstellige Beträge kosten.
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Innerhalb eines 401(k) kostet der Tausch nichts
Der Verkauf eines Aktienfonds und der Kauf eines Anleihenfonds innerhalb eines 401(k) oder eines traditionellen IRA löst keine Steuern aus. Gewinne innerhalb dieser Konten werden erst besteuert, wenn das Geld entnommen wird. Die Entnahmen werden dann als gewöhnliches Einkommen besteuert, egal worin sie investiert waren. Das Paar könnte also morgen 300.000 oder 500.000 Dollar zwischen Fonds umschichten und dafür in diesem Jahr nichts schulden.
Ein Brokerage-Konto ist eine andere Geschichte. Dort ist derselbe Trade ein Verkauf. Ein Gewinn auf Anteile, die länger als ein Jahr gehalten wurden, wird mit 0%, 15% oder 20% besteuert, je nachdem, wo er im zu versteuernden Einkommen liegt, wobei der Gewinn selbst mitgezählt wird. Für eine gemeinsame Steuererklärung im Jahr 2026 gilt der Satz von 15% bis zu einem zu versteuernden Einkommen von 613.700 Dollar. Darüber hinaus kommt die 3,8%ige Nettoinvestitionseinkommenssteuer hinzu. Bei einer gemeinsamen Erklärung gilt sie für den kleineren Betrag: entweder das Investitionseinkommen oder der Betrag, um den das bereinigte AGI 250.000 Dollar übersteigt.
In einem Brokerage-Konto sind es 28.200 Dollar
Das Paar sagte nicht, wie viel ihrer Aktien sich in einem Brokerage-Konto befindet oder was sie dafür bezahlt haben. Nehmen wir also an, sie verkaufen dort 300.000 Dollar, die Hälfte davon (150.000 Dollar) sind langfristige Gewinne, und ihre 450.000 Dollar sind ihr gesamtes sonstiges Einkommen.
Zieht man den Standardabzug für eine gemeinsame Erklärung 2026 in Höhe von 32.200 Dollar ab und addiert den Gewinn von 150.000 Dollar, ergibt sich ein zu versteuerndes Einkommen von 567.800 Dollar. Das liegt unter 613.700 Dollar, also wird der gesamte Gewinn mit 15% besteuert, also 22.500 Dollar. Ihr bereinigtes AGI von 600.000 Dollar liegt 350.000 Dollar über der Grenze von 250.000 Dollar. Das ist mehr als der Gewinn, also gilt die 3,8%ige Steuer auf die vollen 150.000 Dollar: weitere 5.700 Dollar.
Das sind 28.200 Dollar zwischen Kapitalertragssteuer und Nettoinvestitionseinkommenssteuer für einen Trade, der innerhalb eines 401(k) nichts kosten würde.
Wenn sie stattdessen 500.000 Dollar umschichten würden, wieder mit der Hälfte als Gewinn, steigt die Rechnung auf 49.705 Dollar. Ihr zu versteuerndes Einkommen würde 667.800 Dollar erreichen, also würden 54.100 Dollar des 250.000-Dollar-Gewinns über 613.700 Dollar liegen und mit 20% besteuert werden. Das sind 29.385 Dollar bei 15% auf die anderen 195.900 Dollar, 10.820 Dollar bei 20% auf die 54.100 Dollar und 9.500 Dollar Nettoinvestitionseinkommenssteuer auf die vollen 250.000 Dollar.
Vornehmen Sie die Umschichtung dort, wo sie kostenlos ist
Für dieses Paar ist der günstigste Weg, so viel von dem Tausch wie möglich innerhalb ihrer 401(k)s und IRAs durchzuführen. Wenn diese Konten 300.000 Dollar an Aktienfonds halten, können sie die gesamte Umschichtung dort vornehmen, und dasselbe gilt für 500.000 Dollar, wenn sie so viel halten. Neue 401(k)-Beiträge auf einen Anleihenfonds zu lenken, hilft auch, obwohl es bei einem Ziel von 300.000 Dollar langsam vorangeht. Im Brokerage-Konto können sie Dividenden in Cash annehmen, anstatt sie zu reinvestieren. Wenn einige Anteile dort verkauft werden müssen, kosten diejenigen mit den kleinsten Gewinnen oder diejenigen mit Verlusten am wenigsten. Das Halten der Anleihen innerhalb der 401(k)s hat noch einen weiteren Vorteil. In einem Brokerage-Konto wird Anleihenzins jedes Jahr als gewöhnliches Einkommen besteuert, während er innerhalb eines 401(k) wie alles andere erst bei Entnahme besteuert wird.
Im Brokerage-Konto verkaufen, nachdem die Gehaltszahlungen aufhören
Wenn ich an ihrer Stelle wäre, würde ich die Brokerage-Anteile ganz aus dieser Überlegung herauslassen, solange die 401(k)s und IRAs genug Aktien halten, um die Umschichtung zu decken. 28.200 Dollar für eine Änderung zu zahlen, die sie in einem 401(k) kostenlos vornehmen können, ergibt für mich keinen Sinn, schon gar nicht mit weiteren 5-7 Jahren großer Gehaltszahlungen vor sich. Sobald diese Gehaltszahlungen aufhören, könnten sie Brokerage-Anteile für weit weniger Steuern verkaufen. Bei den Zahlen von 2026 werden langfristige Gewinne bei einer gemeinsamen Erklärung mit 0% besteuert, bis zu einem zu versteuernden Einkommen von 98.900 Dollar, und ein Paar, dessen bereinigtes AGI bei oder unter 250.000 Dollar bleibt, schuldet keine Nettoinvestitionseinkommenssteuer. Diese 0%-Grenze gilt für 2026, und die Zahlen für 2027 werden uns zeigen, wo sie im nächsten Jahr landet.
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