Die wichtigsten Punkte
- Ein 55-jähriger Mieter auf r/personalfinance hat 884.000 $ in einem 403(b)-Plan und einem Roth IRA und plant, in 10 Jahren in Rente zu gehen.
- Bei einer Entnahmerate von 4 % ergibt das nach Abzug der diesjährigen Medicare-Part-B-Prämie 2.743,77 $ pro Monat, vor Steuern, Miete und Sozialversicherung.
- Der Verfasser scheint für einen Mieter gut aufgestellt zu sein, und die entscheidende Kostenstelle ist, wie viel von dieser monatlichen Summe die Miete beansprucht.
- Von 60 bis 63 Jahren steigt der Nachholbeitrag am Arbeitsplatz auf 11.250 $ nach den diesjährigen Limits, sodass der Verfasser in seinen letzten Arbeitsjahren am meisten sparen kann.
Wenn Sie zur Miete wohnen, wurde der Großteil der Ratschläge zur Altersvorsorge wahrscheinlich nicht für Sie geschrieben. Sie gehen in der Regel von einem abbezahlten Haus aus, und die größte monatliche Rechnung eines Mieters wird nie abbezahlt.
Ein 55-Jähriger, der am Wochenende in r/personalfinance postete, brachte es auf den Punkt: „Alles, was ich lese, ist auf Hausbesitzer zugeschnitten.“ Aber die Zahlen in diesem Beitrag sehen deutlich besser aus als die dort geäußerten Sorgen.
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Kein Haus, keine Schulden und 884.000 $ gespart
Der Verfasser, der in Reddits r/personalfinance schreibt, ist alleinstehend, hat keine Kinder, keine Schulden und keine Betriebsrente und wohnt seit vielen Jahren in derselben Wohnung im Nordosten der USA zur Miete. Er verdient 114.000 $ und spart jedes Jahr 38 % seines Einkommens, und sein Arbeitgeber zahlt 6 % seines Gehalts in seinen 403(b)-Plan ein. Dieser 403(b)-Plan enthält 817.000 $ und ein Roth IRA 67.000 $, macht zusammen 884.000 $ in Altersvorsorgekonten, plus 30.000 $ auf einem Tagesgeldkonto mit hohem Zinssatz. Der Plan ist, in 10 Jahren in Rente zu gehen und im Nordosten zu bleiben, um sein soziales Netzwerk zu behalten. Seine Frage lautet: „Gibt es kluge Ratschläge, wie man die Mietzahlungen im Ruhestand planen kann?“
2.743,77 $ pro Monat nach Part B
Nehmen wir also an, der Verfasser entnimmt jedes Jahr 4 % dieser 884.000 $. Das sind 35.360 $ pro Jahr oder 2.946,67 $ pro Monat vor Steuern. Die meisten Menschen mit Medicare Part B zahlen dieses Jahr eine Standardprämie von 202,90 $ pro Monat. Das wird direkt vom Scheck abgezogen und lässt 2.743,77 $ pro Monat übrig, plus einen jährlichen Selbstbehalt von 283 $, bevor Part B überhaupt etwas zahlt. Und es sei denn, der 403(b)-Plan ist ein Roth-Konto, werden Entnahmen daraus als Einkommen besteuert, sodass das verbleibende Geld zum Ausgeben niedriger sein wird.
Dann wird die Miete von dem abgezogen, was übrig bleibt, und zwar jeden Monat, solange der Verfasser zur Miete wohnt. Deshalb denkt er über den Kauf einer Eigentumswohnung nach, um die Wohnkosten besser planbar zu machen. All dies gilt vor der Sozialversicherung, die noch hinzukommen würde.
Die besten Sparjahre liegen noch vor einem
Und 884.000 $ sind nur der Stand heute. Dieses Jahr kann der Verfasser mit 55 Jahren bis zu 32.500 $ seines eigenen Gehalts in den 403(b)-Plan einzahlen: das Limit von 24.500 $ plus einen Nachholbeitrag von 8.000 $ für Sparer ab 50 Jahren. In den Kalenderjahren, in denen er 60, 61, 62 und 63 wird, steigt dieser Nachholbeitrag nach den diesjährigen Limits auf 11.250 $. Das erhöht den maximal möglichen Beitrag auf 35.750 $, also 3.250 $ mehr pro Jahr. Der Verfasser spart bereits 38 % von 114.000 $, das sind 43.320 $ pro Jahr und mehr als jedes der Limits, sodass die vollständige Ausschöpfung des 403(b)-Plans durchaus erreichbar erscheint.
Nehmen wir an, er schöpft ihn jedes Jahr für die nächsten 10 Jahre nach den diesjährigen Limits und dem heutigen Gehalt voll aus, mit den zusätzlichen 6 % des Arbeitgebers und ohne jegliches Wachstum. Das sind sechs Jahre mit 32.500 $ und vier Jahre mit 35.750 $, also 338.000 $, plus 68.400 $ vom Arbeitgeber, macht 406.400 $ neues Geld. Bei 4 % Entnahmerate fügt das etwa 1.355 $ pro Monat hinzu, bevor jegliches Wachstum auf dem neuen Geld oder den bereits gesparten 884.000 $ berücksichtigt wird.
Ein Mieter in besserer Verfassung als gedacht
Ehrlich gesagt scheint dieser Verfasser für einen Mieter hervorragend aufgestellt zu sein, wobei die Jahre mit den höchsten Nachholbeiträgen noch bevorstehen. Miete ist eine lebenslange Kostenstelle, aber er hat sie viele Jahre lang mit einem Budget bewältigt, das dennoch 38 % seines Gehalts zum Sparen übrig lässt. Eine Eigentumswohnung würde die Wohnkosten besser planbar machen, aber das Geld für den Kauf würde aus denselben Ersparnissen kommen, die den monatlichen Scheck finanzieren.
Die Part-B-Prämie, die der Verfasser mit 65 zahlen wird, wird erst in einigen Jahren festgelegt. CMS wird die Prämie für 2027 später in diesem Monat veröffentlichen (im letzten Jahr veröffentlichte sie die für dieses Jahr am 14. November), sodass wir bald sehen werden, wie die Rechnung für das nächste Jahr aussieht.
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