3个将社保延迟到70岁的绝佳理由

核心要点

• 社会保障2027年的生活成本调整幅度为3.6%，从2027年1月开始支付，百分比涨幅会使金额更大的支票增加更多美元。
• 一位在完全退休年龄时每月福利为2,000美元的工人，如果等到70岁才申领，每月可获得2,480美元，这比67岁时多24%，比62岁时每月1,400美元多77%。
• 从67岁等到70岁意味着三年没有支票，你将在82岁半时收回这些钱。
• 在完全退休年龄申领的寡妇或鳏夫可获得已故配偶的全部福利加上延迟退休积分，因此收入较高的一方等到70岁申领，也会提高遗属的支票金额。

社会保障支票将上涨3.6%。这是社会保障管理局本月宣布的2027年生活成本调整。它将从2026年12月的福利开始生效，该福利在2027年1月支付。

即使你尚未申领，这次上涨对你仍然重要。百分比涨幅在金额更大的支票上意味着更多的美元价值，而通过等到70岁才申领，你将获得社会保障支付的最大支票。

等待三年值得吗

我们来做个假设。假设你出生于1960年或之后，这意味着你的完全退休年龄是67岁，并且你在67岁时的福利将是每月2,000美元。

你可以最早在62岁申领，但如果你这样做，社会保障管理局会将福利终身削减30%。这样你每月只剩下1,400美元。如果你等到67岁之后才申领，社会保障管理局会每年增加8%（每月增加2/3个百分点），直到你年满70岁，届时增加停止。等待整整三年，你将增加24%，达到每月2,480美元。

1. 你将获得的最大支票

每月2,480美元，你的支票比你在62岁时申领多出1,080美元。这是77%的涨幅，并且你将终身享有。

每次生活成本调整也是基于这个更大的支票金额计算的。在1月份，2027年的3.6%涨幅将为2,480美元的支票每月增加89.28美元，为1,400美元的支票每月增加50.40美元。同样的涨幅让你每月多获得38.88美元，并且每次后续调整都会使美元差额进一步扩大。

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2. 应对长寿风险的保险

从67岁等到70岁意味着放弃36张2,000美元的支票，即72,000美元。作为回报，从70岁起你每月多获得480美元，因此需要150个月（12年半）才能弥补那72,000美元。以今天的美元计算，你在82岁半时收支平衡，之后每个月都处于领先地位。

如果你活到95岁，你将比在67岁申领多领取72,000美元。

这就是为什么我把更大的支票看作是应对长寿风险的保险。如果你活到95岁，你的储蓄可能会耗尽。社会保障支票会每月持续发放，只要你活着。因此，在你最担心钱的那些年里，你从等待中获益最多。

3. 你的配偶将保留的支票

如果你已婚并且收入高于你的配偶，你的申领年龄也决定了在你离世后你的配偶可能获得的支票金额。

社会保障管理局的《社会保障手册》规定，等到完全退休年龄才申领的寡妇或鳏夫可获得已故配偶100%的福利，加上已故配偶赚取的延迟退休积分。因此，如果你等到70岁并且先去世，你的配偶在他们达到完全退休年龄后，将获得你的2,000美元加上你的480美元积分。即每月2,480美元。

如果已故配偶领取了减少的退休福利，或者遗属在完全退休年龄之前申领，社会保障管理局支付给遗属的金额会减少。通过等待，你是在为你们两人中寿命更长的一方购买一张更大的支票。

你必须能够负担得起等待

但是，你必须度过从67岁到70岁这三年没有支票的日子。如果你原本计划在62岁申领，那就是八年。这笔钱必须来自储蓄或工资。如果你的健康状况使你活到80多岁希望渺茫，那么更大的支票可能永远无法弥补你放弃的那些支票。

等待超过70岁对你没有好处，因为社会保障管理局的积分在那里就停止了。

在我看来，如果你身体健康并且能够负担那三年，等到70岁是社会保障提供的最佳选择。如果你是已婚者并且是收入较高的一方，这一点就加倍重要。

当然，没有人知道自己能活多久。如果你的健康状况或储蓄情况在过程中发生变化，你不必等待整整三年。积分是按月累积的，所以在68岁半申领仍然比在67岁申领多获得12%。

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