Principais Conclusões
- Os primeiros títulos de poupança da Série I foram emitidos em setembro de 1998 e param de render juros 30 anos depois, em setembro de 2028.
- Um proprietário que nunca declarou os juros deve imposto federal sobre todos eles no ano em que o título vence, independentemente de o título ter sido resgatado ou não.
- Um aposentado hipotético com $40.000 de juros não declarados deveria $8.800 a uma alíquota assumida de 22%, sem imposto estadual ou local adicional.
- Resgatar alguns títulos em 2026 e 2027 distribui os juros por mais anos fiscais, o que ajuda principalmente quando um grande valor em um único ano empurraria parte dele para uma faixa de tributação mais alta.
Os títulos I estão de volta à moda. A nova taxa do Tesouro é de 5,51% para títulos emitidos de 1º de novembro de 2026 a 30 de abril de 2027, acima dos 4,26%. Isso é muito mais do que a maioria das contas poupança paga.
Mas se você comprou títulos I quando eles eram novidade, pode ter uma grande conta de impostos chegando em menos de dois anos.
Os títulos I mais antigos completam 30 anos em setembro de 2028
O Tesouro emitiu os primeiros títulos I em setembro de 1998, e um título I rende juros por 30 anos. Portanto, os primeiros vencem em setembro de 2028, e cada lote posterior segue em seu próprio 30º aniversário: os títulos de 1999 em 2029, os de 2000 em 2030, e assim por diante. A maioria dos proprietários nunca pagou um centavo de imposto sobre esses juros, já que a Receita Federal permite que eles adiem a declaração até o ano em que resgatam o título ou ele vence, o que ocorrer primeiro. (Proprietários que optaram por declarar os juros anualmente vêm pagando conforme avança.) Para os títulos mais antigos, 2028 é o fim da linha.
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Ninguém precisa resgatá-los para o imposto incidir
Suze Orman dedicou uma boa parte de seu episódio de 8 de novembro de Suze Orman's Women & Money aos títulos I, incluindo o que acontece com os proprietários que esquecem de resgatá-los. Aos 30 anos, ela disse, os títulos I eletrônicos são "resgatados automaticamente para você", e o dinheiro vai para uma conta no TreasuryDirect que não paga juros. E quer você faça algo ou não, "Eles se tornam tributáveis para você como renda ordinária naquele ano."
Os títulos de 1998 funcionam um pouco diferente, já que o Tesouro não vendeu títulos I eletronicamente até 2002. O TreasuryDirect não resgata um título de papel vencido para você. Ele simplesmente para de render juros. Mas a Receita Federal tributa os juros no ano em que o título vence, independentemente de ele ter sido resgatado ou ainda estar guardado em uma gaveta. Esses juros são tudo o que o título ganhou além do que você pagou por ele, e são três décadas disso.
O que $40.000 de juros custam em 2028
Vamos pegar um aposentado hipotético que comprou títulos I em 1998 e nunca declarou os juros, que se acumularam para $40.000. Digamos que tudo seja tributado a 22%. Isso é uma conta de imposto federal de $8.800 na declaração de 2028, sobre juros que o aposentado pode nunca ter tocado, somados a qualquer outra coisa que ele receba naquele ano. Ai.
O único ponto positivo é que os juros dos títulos I são isentos de impostos estaduais e locais, então a conta federal é a única.
Distribua enquanto há tempo
Como o imposto incide no ano em que um título é resgatado ou vence, o que ocorrer primeiro, um proprietário com vários títulos não precisa receber todos os $40.000 em 2028. Resgatar cerca de um terço em 2026, um terço em 2027 e o restante em 2028 coloca cerca de $13.333 de juros na declaração de cada ano. Um proprietário ganha mais ao distribuir quando um montante único de $40.000 empurraria parte dele para uma faixa de tributação mais alta, que é exatamente o que Orman alertou que os juros "poderiam fazer com sua faixa de imposto." Se tudo seria tributado a 22% de qualquer maneira, os $8.800 são os $8.800, e resgatar antecipadamente apenas abre mão de um pouco de juros.
Segurar e deixar os títulos para seus herdeiros também não faz a conta desaparecer. A menos que os juros sejam declarados na declaração final do proprietário, quem herdar os títulos deve imposto sobre todos eles, ganhos antes e depois da morte. Com um título de 1998, o prazo para o herdeiro é o mesmo vencimento de 2028.
Os títulos de 5,51% de hoje iniciam o mesmo relógio de 30 anos
Nada disso é motivo para deixar passar os 5,51%. Um título comprado este mês segue a mesma regra, então seus juros se acumulam sem tributação até você resgatá-lo ou ele vencer em novembro de 2056. Portanto, vale a pena pensar em quais anos você resgatará novos títulos no dia em que os comprar.
Francamente, se eu possuísse títulos I de 1998, gostaria de escolher os anos em que os juros aparecem na minha declaração eu mesmo, e a chance de colocar parte deles na declaração de 2026 termina em 31 de dezembro.
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