Principais Conclusões
- A Lei de Equidade da Previdência Social foi sancionada em 5 de janeiro de 2025. Ela eliminou a Compensação de Pensão do Governo para benefícios pagáveis a partir de janeiro de 2024.
- Uma professora com pensão de um emprego fora da Previdência Social agora pode receber um benefício de sobrevivência integral com base no registro do marido.
- Digamos que o benefício do marido na idade plena de aposentadoria seja de $2.500 por mês. Se sua viúva aguardar até sua própria idade plena de aposentadoria para requerer, ela receberá o valor total, que é de $30.000 por ano.
- Seu benefício de sobrevivência agora segue o dele, portanto, a idade em que o marido requerer o benefício importa para os dois.
Se você é casado com uma professora cujo emprego escolar está fora da Previdência Social, há uma regra que você pode parar de considerar em seu planejamento. Ela costumava reduzir o benefício de sobrevivência que ela receberia com base no seu registro. Agora que ela foi eliminada, a sua própria idade de requerimento importa muito mais para ela do que importava antes.
Ele primeiro, a pensão dela depois
Um usuário de 49 anos postando no fórum r/Fire do Reddit neste mês descreveu um plano que muitos casais com duas rendas reconhecerão. Ele está pronto para se aposentar agora e viver de suas economias, enquanto sua esposa, também de 49 anos, continua lecionando. "Ela precisa trabalhar mais alguns anos para ter direito à sua pensão, então ela estará pronta", escreveu ele. Essa pensão pagará $46.000 por ano, e assim que começar, ambos planejam parar de trabalhar.
Ele não disse se o emprego dela é coberto pela Previdência Social. Alguns empregos de professores não são. Até recentemente, uma pensão de um desses empregos vinha com uma desagradável surpresa para uma professora que sobrevivesse ao marido.
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A compensação acabou, retroativamente a janeiro de 2024
Essa surpresa era a Compensação de Pensão do Governo. Ela reduzia os benefícios da Previdência Social pagos a cônjuges e sobreviventes que tinham uma pensão de trabalho não coberto pela Previdência Social. Esse grupo inclui alguns professores, policiais, bombeiros e funcionários federais. Felizmente, a Lei de Equidade da Previdência Social, sancionada em 5 de janeiro de 2025, a eliminou. A lei também acabou com a Provisão de Eliminação de Ganhos Inesperados, que reduzia os benefícios de aposentadoria de pessoas com essas mesmas pensões. Dezembro de 2023 foi o último mês em que qualquer uma das regras se aplicou, portanto, nenhuma se aplica a benefícios pagáveis a partir de janeiro de 2024 ou posterior.
Portanto, o benefício de sobrevivência de uma professora agora é calculado da mesma forma que o de qualquer outra pessoa. Uma viúva ou viúvo que aguarda até a idade plena de aposentadoria para requerer recebe 100% do benefício do cônjuge falecido, mais quaisquer créditos de aposentadoria adiada que o cônjuge tenha acumulado. O valor é menor se o sobrevivente requerer antes da idade plena de aposentadoria, ou se o cônjuge falecido tiver recebido um benefício de aposentadoria reduzido.
O que $2.500 por mês valem para ela
Ele não deu seu benefício da Previdência Social no post, então digamos que seja de $2.500 por mês na sua idade plena de aposentadoria. E digamos que o emprego dela seja um daqueles fora da Previdência Social. Se ele morrer primeiro e ela esperar até sua própria idade plena de aposentadoria para requerer, ela recebe o valor total: $2.500 por mês, ou $30.000 por ano. Antes da Lei de Equidade, sua pensão teria acionado a compensação e reduzido esse pagamento. Agora ela receberia $76.000 por ano entre sua pensão de $46.000 e o benefício de sobrevivência integral.
Se o emprego dela contribui para a Previdência Social, a compensação nunca se aplicou a ela em primeiro lugar, e ela terá um benefício de aposentadoria próprio. Nesse caso, ela receberia o que for maior, seu próprio benefício ou o benefício de sobrevivência, já que a Previdência Social nunca paga a ninguém mais do que o maior benefício único a que tem direito.
Quando ele requerer também importa para ela
Seu benefício de sobrevivência agora segue o dele, então a idade em que ele requerer é uma decisão para os dois. Se ele receber um benefício reduzido antecipadamente, seu benefício de sobrevivência é reduzido junto. Se ele esperar além de sua idade plena de aposentadoria, os créditos de aposentadoria adiada que ele acumula são transferidos para ela. Ela também tem sua própria decisão de tempo, já que um benefício de sobrevivência recebido antes de sua idade plena de aposentadoria paga menos do que os 100% integrais.
Aposentar-se antecipadamente não o força a uma decisão. Seu plano já cobre os primeiros anos com saques SEPP de seu 401(k), bloqueados até os 59½ anos. Isso deixa a decisão de requerer a Previdência Social como uma escolha separada que ele pode fazer daqui a alguns anos.
Da forma como vejo, para um casal como este, a decisão dele sobre a Previdência Social tornou-se uma decisão conjunta. Com a pensão dela cobrindo uma boa parte das despesas, eu tenderia a esperar. Um pagamento maior com base no registro dele continuaria a pagar a ela se ela sobrevivesse a ele, e a pensão dela não pode mais reduzir esse valor.
Ele escreveu que se encontraria com seu consultor financeiro naquela segunda-feira. Eu gostaria que uma pergunta fosse respondida antes que ele escolhesse uma idade para requerer: o imposto da Previdência Social é descontado do salário dela? Se for, o emprego dela é coberto e a compensação nunca esteve em jogo. Se não for, ela é exatamente o tipo de professora para quem a Lei de Equidade foi escrita.
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