Principais Conclusões
- O aviso da Previdência Social de 26 de outubro estabeleceu o salário médio nacional de 2025 em $72.800,33. Também definiu a fórmula de benefícios para 2027: 90% dos primeiros $1.340 de ganhos mensais médios, 32% até $8.077 e 15% acima desse valor.
- Um trabalhador que se tornar elegível no próximo ano e cujos 35 melhores anos correspondam a esse salário médio receberia $2.718,50 por mês na idade plena de aposentadoria. Isso representa 45% dos $6.066,69 mensais nos quais o benefício se baseia.
- Um trabalhador que ganhou metade do salário médio receberia $1.747,80 por mês, ou 58% de seu salário.
- Requerer o benefício aos 62 anos reduz o valor em 30% vitaliciamente, o que deixaria o trabalhador médio com 31% de seu salário.
Se você está contando com a Previdência Social para substituir seu salário quando se aposentar, tenho notícias que servem de alerta.
Em 26 de outubro, a Administração da Previdência Social publicou seu aviso anual no Federal Register. Ele forneceu o índice de salário médio nacional de 2025 de $72.800,33 e os "pontos de inflexão" de 2027 da fórmula que transforma uma vida de salários em um cheque mensal. Juntando os dois, o trabalhador americano médio que se tornar elegível no próximo ano enfrentará um corte salarial de 55%.
Um salário de $6.066,69 se torna um cheque de $2.718,50
Vamos considerar um trabalhador hipotético que completa 62 anos no próximo ano, o primeiro ano em que pode requerer o benefício. Seus 35 melhores anos de ganhos indexados equivalem cada um ao salário médio de 2025 de $72.800,33, o que dá $6.066,69 por mês.
A idade plena de aposentadoria é 67 anos para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois. Aos 67 anos, esse trabalhador recebe $2.718,50 por mês, 45% do salário no qual seu benefício se baseia.
O que, nossa.
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Como a Previdência Social chega a $2.718,50
Um benefício de aposentadoria parte dos ganhos médios mensais indexados. A Previdência Social pega até 35 anos dos ganhos de um trabalhador, indexa-os aos salários, seleciona os anos mais altos e faz a média mensal. Essa média então passa por uma fórmula definida pelo ano em que o trabalhador se torna elegível pela primeira vez. Para um trabalhador elegível pela primeira vez em 2027, a fórmula de benefícios da Previdência Social paga:
- 90% dos primeiros $1.340 dos ganhos mensais médios
- 32% do valor acima de $1.340, até $8.077
- 15% de qualquer valor acima de $8.077
Os $6.066,69 do nosso trabalhador nunca atingem a faixa superior. Aqui está a matemática:
- 90% dos primeiros $1.340 é $1.206.
- Os $4.726,69 entre $1.340 e $6.066,69, a 32%, adicionam $1.512,54.
- Isso totaliza $2.718,54, que a Previdência Social arredonda para a décima: $2.718,50.
Esse é o benefício aos 67 anos, antes de quaisquer aumentos pelo custo de vida. Esses aumentos começam no ano em que o trabalhador se torna elegível pela primeira vez.
Um trabalhador de baixa renda mantém uma parcela maior do salário
A Previdência Social paga sua taxa mais alta sobre os primeiros dólares de ganhos. Portanto, ela substitui uma parcela maior do salário quanto menos um trabalhador ganhou.
Considere um segundo trabalhador hipotético, da mesma idade, cujos 35 melhores anos equivalem cada um à metade do salário médio. Isso dá $3.033,35 por mês. Ele recebe os mesmos $1.206 sobre os primeiros $1.340, e 32% dos $1.693,35 acima disso adicionam $541,87. Após arredondar para a décima, o benefício é de $1.747,80 por mês.
Isso representa 58% do salário desse trabalhador. Ele ganhou metade do que nosso trabalhador médio, mas recebe 64% do valor da Previdência Social.
Funciona ao contrário para os que ganham mais. Acima de $8.077 por mês em ganhos médios indexados, ou $96.924 por ano, cada dólar extra adiciona apenas 15 centavos ao benefício.
Requerer aos 62 anos aprofunda o corte
Nosso trabalhador médio pode começar a receber benefícios no próximo ano aos 62 anos. Mas para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois, requerer aos 62 anos reduz o benefício em 30% vitaliciamente. Isso reduziria $2.718,50 para cerca de $1.903 por mês antes dos aumentos pelo custo de vida: 31% do salário que substitui. Esperar até os 67 anos garante os $2.718,50 completos.
Trabalhar mais tempo também pode ajudar. A Previdência Social usa apenas os 35 anos mais altos, então um ano melhor remunerado no final da carreira substitui um ano mais fraco na média.
Claro, poucas carreiras reais correspondem ao salário médio todos os anos. Seu próprio benefício vem dos seus próprios 35 melhores anos, processados pela mesma fórmula.
Esses pontos de inflexão acompanham este trabalhador pela vida
Para o trabalhador médio, a Previdência Social cobre menos da metade do salário. Eu planejaria ter economias, uma pensão ou mais anos de trabalho para cobrir o restante, e pensaria bem antes de requerer aos 62 anos, quando o cheque cobre menos de um terço.
Os pontos de inflexão são fixados pelo ano em que um trabalhador se torna elegível pela primeira vez. Portanto, um trabalhador elegível pela primeira vez em 2027 mantém $1.340 e $8.077 sempre que requerer, com os aumentos pelo custo de vida adicionados sobre esse valor. Trabalhadores elegíveis pela primeira vez em 2028 receberão um novo conjunto de pontos de inflexão no aviso do próximo outono.
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